Деятельность банка по привлечению средств.

Общая характеристика привлеченных средств

Депозитные операции банка - это часть его пассивных операций результатом проведения которых должно являться увеличение той части привлеченных средств банка, которая формируется за счет добровольного размещения в него клиентами, а также другими кредитными организациями своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях в качестве банковского вклада или депозита.

Депозитные операции:

-открытие счетов для вкладов клиентов физических лиц на которые вносятся определенные суммы вкладов и ведение этих счетов

-открытие счетов для депозитов юридических лиц на которые вносятся определенные суммы и ведение этих счетов

-открытие и ведение расчетных, текущих и иных банковских счетов на которых накапливаются подвижные остатки средств клиентов

Не депозитные операции:

-получение кредитов от других банков в т.ч. от ЦБ, юридических и физических лиц

-получение займов от облигационных ........ от юриков и физиков

-привлечение средств юриков и физиков посредством распространения банковских векселей, сертификатов (сберегательных и депозитных)

С целью привлечения средств организаций и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика т.к. величина дохода на вложенные средства служат существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады.

Уровень процентных ставок по вкладам устанавливается каждым коммерческим банков самостоятельно с ориентацией на ставку рефинансирования ЦБ и состояния денежного рынка. Также исходя из положений собственной депозитной политики. Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок на который размещаются средства, чем длительнее срок тем выше уровень процентов. Не менее важным фактором является и сумма вклада. Чем больше сумма вклада и срок хранения, тем выше % ставка.

Существенным моментом является также и частота выплаты дохода по вкладам. Ставка % по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода т.е. чем реже они устанавливаются, тем выше уровень % ставки.

Выплата % производится:

*ежемесячно

*1 раз в квартал

*по окончанию срока действия договора

В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов может предусматриваться капитализация %. Она возможна если банком при расчете дохода используется техника сложных процентов. Привлекательным для вкладчиков является применение процентной ставки прогрессивно возрастающей зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Не вся сумма привлеченных банком средств своих клиентов может выступать в качестве ресурсов для осуществления им активных операций. Часть привлеченных средств в размерах, установленных советом директоров банка России подлежит обязательному депонированию (размещению) на отдельном счете в ЦБ. Банк России образует резервный фонд кредитной банковской системы государства. Он может использоваться для оказания кредитной помощи коммерческим банкам со стороны ЦБ в различных вариантах для расчетов с вкладчиками и кредиторами в случае банкротства кредитной организации, а также для регулирования текущей банковской ликвидности. Нормы обязательных резервов устанавливаются ЦБ на определенный период времени и могут периодически пересматриваться, но они не должны превышать 20% от обязательств кредитной организации. Нормативы обязательных резервов могут дифференцироваться в зависимости от категории вкладчиков, от сроков привлечения средств, от вида валюты.

Страхование вкладов физических лиц

В 2003 г был принят закон "о страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Цели закона:

1. Защита прав и законных экономических интересов вкладчиков банков РФ

2. Укрепление доверия к банковской системе РФ

3. Стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему.

Участниками системы страхования вкладов являются

• вкладчики банков,

• банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков допущенных к участию в системе страхования

• агентство по страхованию вкладов физических лиц

• Банк России

Требования, предъявляемые к коммерческим банкам для участия в системе страхования вкладов:

-учет и отчетность банка признаются банком России достоверными

-банк выполняет обязательные экономические нормативы, установленные банком России

-финансовая устойчивость банка признается банком России достаточной

-отсутствует мера воздействия за нарушение банковской деятельности

-ФЗ " о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций" не применялся к банку

Вынесение заключения о возможности постановки коммерческого банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется комитетом

Вынесение заключения о возможности постановки коммерческого банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется комитетом надзора Банка России. Банки, получившие положительное заключение вносятся агентством по страхованию вкладов физических лиц в реестр банков вклады которых будут гарантироваться государством. Банки вошедшие в систему гарантирования вкладов обязаны:

*ежеквартально уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов

*представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам

*размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков

*вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками в форме которая устанавливается банком России по предложению агентства по страхованию вклада

*исполнять свои обязательства, предусмотренные ФЗ "о страховании вкладов физических лиц в РФ"

Страховым случаем признается:

#отзыв аннулирование у банка лицензии на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "о банках и банковской деятельности"

#введение банком России в соответствии с законодательством РФ мораторий на удовлетворения требований кредиторов банка