Классификация перестрахования

Договоры перестрахова­ния могут быть классифицированы по форме и способу распре­деления обязательств между страховщиком и перестраховщиком (метод перестрахования).

По форме:

- факультативное перестрахование;

- облигаторное перестрахование;

- факультативно-облигаторное перестрахование;

- облигаторно-факультативное страхование.

По методу:

- пропорциональное перестрахование;

- непропорциональное перестрахование.

Факультативное перестрахование

При факультативном пере­страховании предметом договора является конкретный риск (отдельный риск, объект, вид ответственности).

В данном случае прямой страховщик сам выбирает перестраховочную компанию для предложения риска в перестрахование и оформляет перестраховоч­ный слип, содержащий максимально полную информацию о риске. На основании информации, изложенной в слипе, перестраховщик имеет право либо принять (акцептовать) данный риск, либо отка­заться от проведения перестрахования.

При акцепте риска пере­страховщик сообщает прямому страховщику, какая доля риска в процентах или твердой сумме принимается в перестрахование. В случае отказа перестраховщик кратко объясняет причины. При факультативном перестраховании риск считается перестрахован­ным либо с момента акцепта, либо с начала периода перестрахования, но без ответственности за известные и заявленные убытки на момент акцепта.

Заключение договора факультативного перестрахования явля­ется длительным по времени и трудоемким процессом. На стадии согласования условий перестраховщик, как правило, оказывает помощь прямому страховщику в оценке риска, дает рекоменда­ции по предотвращению ущерба. Договор факультативного пере­страхования заключается на срок, соответствующий договору пря­мого страхования.

Использование факультативного перестрахования позволяет прямому страховщику перестраховывать риски только в случае необходимости, размещать риски у нескольких страховщиков на наиболее приемлемых условиях, определять величину собствен­ного удержания по каждому риску. Однако факультативное пере­страхование не всегда обеспечивает прямому страховщику необхо­димую перестраховочную защиту. Кроме того, страховщик вынуж­ден заключать договоры прямого страхования с учетом требований и возможностей перестраховщиков и часто не имеет права изменять условия оригинального договора без согласия перестрахов­щика. Также управление портфелем договоров факультативного перестрахования увеличивает расходы страховщика по обслужи­ванию и возобновлению договоров.

Перестраховщику договор факультативного перестрахования позволяет уже на стадии оценки риска иметь гарантию от приня­тия нежелательных рисков.

Отношения между перестрахователем и перестраховщиком в рамках факультативного перестрахования чаще всего разовые, непостоянные.

Облигаторное перестрахование

При облигаторном (обязатель­ном) перестраховании перестрахователь обязан передать, а пере­страховщик обязан на основании договора перестрахования при­нять на себя все риски, обозначенные в договоре и передаваемые ему страховщиком. Информацию о состоянии перестрахованных рисков перестраховщик получает на основе бордеро премий и убытков.

Бордеро – это выписка о состоянии страхового порт­феля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков за определенный отчетный период.

Договор облигаторного перестрахования заключается, как пра­вило, на один год с автоматической пролонгацией. Отношения между перестрахователем и перестраховщиком в рамках облига­торного перестрахования чаще всего постоянные, сторонам пре­доставляется право расторжения договора по взаимному уведом­лению.

Договор облигаторного перестрахования позволяет прямому страховщику автоматически обеспечить перестраховочное покры­тие по всем заранее оговоренным рискам в пределах установлен­ных лимитов ответственности перестраховщика. Преимуществом облигаторного перестрахования для прямого страховщика явля­ется также снижение затрат на поиск перестраховщиков, согла­сование условий и управление договорами. Кроме того, прямой страховщик не должен предоставлять перестраховщику подроб­ную информацию о каждом передаваемом риске.

Облигаторный договор используется для обеспечения перестраховочного покрытия по определенному виду рисков или по всему портфелю. В связи с этим риски, покрываемые факульта­тивным перестрахованием, являются чаще всего исключениями из облигаторного договора. Также в рамках облигаторного пере­страхования, как правило, невозможно обеспечить необходимую перестраховочную защиту по нестандартным договорам страхова­ния. Помимо этого перестрахователь иногда вынужден передавать в перестрахование риски, которые мог бы полностью оставить на своей ответственности.

Перестраховщик при облигаторном перестраховании лишен возможности такой же тщательной оценки риска, как при факуль­тативном перестраховании, и попадает в определенную зависи­мость от уровня профессиональной компетентности андеррайте­ров прямого страховщика.