Тема 2. Сутність, принципи та роль страхування

1. Необхідність та еволюція страхового захисту.

2. Суть, функції та принципи страхування.

3. Роль страхування в економічному житті суспільства.

1.

Ознаки страхування в грошовій формі з’явились лише в 3 тис. до н.е.

Торговцям видавали певні суми грошей в позику або в спільну касуна випадок втрати вантажу під час перевезення.

Пізніше закони вавилонського царя Хамурапі вимагали укладення між учасниками торгівельного каравану угоди про спільні покриття збитків в разі настання страхового випадку.

Найпростішою формою страхування була колективна взаємодопомога. Найбільшого поширення взаємне страхування набуло у Стародавньому Римі, де здійснюється взаємне страхування витрат, пов’язаних з наданням ритуальних послуг. Гроші нагромаджувались у професійних колегіях і профспілках. Цільове їх використання забезпечу4валось цільовими гарантіями.

У Середньовіччі страхування здійснювалось через гільдії і цехи. Принцип взаємодопомоги закріплювався у статуті гільдії.

Активного розвитку страхування набуло за умов капіталізму, де його товариська форма перетворилась на товарну.

На початку 60-их років XVIII ст. на Заході нараховувалось близько 100 видів майнового та особистого страхування. В 1706 році було створено перше товариство страхування життя.

Після 1917р. Страхування оголошено державною монополією, але воно розвивалось нерівномірно із відставанням від західних країн.

Після визнання незалежності України в 1991р., страхування зазнає радикальних змін. До цього часу керувались знаннями про Радянський Держстрах.

Виникають масово нові страхові компанії. В 1996р. Прийнятий закон “Про страхування”. На сьогодні в Україні існує близько 228 страхових компаній.

Найбільш потужною є національна акціонерна компанія “Оранта”. Страхова компанія “Укрінмедстрах” є державною.

2.

З економічної точки зору страхування – система специфічних відносин, яка включає сукупність форм і методів формування цільових грошових коштів, їх використання з метою відшкодування збитків у разі настання непередбаченої події, а також на надання допомоги громадянам у разі настання певних подій у їх житті.

Страхування характеризують такі ознаки:

1. У страхуванні завжди наявні дві сторони: страхувальник і страховик, відповідно до цього зобов’язання і відповідальність;

2. Для страхування характерні замкнені перерозподільчі відносини, пов’язані з солідарним розподілом суми збитку одного або кількох учасників на всіх учасників;

3. Страхові фонди використовують виключно в цілях відшкодування збитків для запобігання страхових подій;

4. Страхування забезпечує розподіл збитку від настання страхових подій як у просторі, так і у часі.

Згідно закону України “Про страхування” страхуванням визнається вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій – страхових випадків, визначених договором страхуванням або чинним законодавством за рахунок грошових коштів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів.

Функції страхування:

1. ризикова, полягає в передачі ризику за певну плату від страхувальника до страховика;

2. створення і використання страхових резервів, тобто коштів для здійснення виплат страхових сум або коштів;

3. заощадження коштів – дає змогу зменшення витрати на відшкодування в ризикованому страхуванні і нагромадження страхових внесків при страхуванні життя;

4. попереджувальна – дозволяє уникати страхових випадків або зменшення їх наслідки, шляхом проведення запобіжних заходів.

Принципи страхування – це основні положення, які реалізуються в кожному виді страхування, і забезпечують його існування як економічного інструменту.

Усі принципи страхування можна поділити на:

• загальні

 наявність страхового ризику;

 наявність страху вального інтересу або страху вальної потреби;

 максимальна добросовісність.

• конкретні

 принцип цільового характеру;

 принцип платності;

 принцип повноти;

 принцип неперервності;

 принцип поворотності.

Деякі автори виділяють:

• принцип суброгації – коли страхувальник має право з третьої винної особи стягувати величину відшкодування страху вальної суми;

• принцип франшизи (межа) – страхувальнику відшкодування повертаються тільки в разі перевищення межі – франшизи. Якщо збитки менші за межу – то покриваються за рахунок власних коштів.