Контрольные вопросы

Вопрос	Возврат на повторение материала
1. В чем отличие дебетовых и кредитных платежных систем ?	2.1
2. Перечислите основные преимущества цифровых денег по сравнению с кредитными и дебетовыми платежными системами.	В качестве В качестве
3. Какие причины сдерживают использование электронных платежей в России ?	Для
4. Перечислите основные процедуры электронного подписывания и проверки электронной подписи.	Процедура
5. Назовите общепризнанные технологии цифровой подписи.	Сегодня
6. Раскройте механизм слепой электронной подписи.	2.4.1.Схемы платежей с использованием «электронных денег». Яндекс. Деньги.
7. Назовите цель внедрения и основной принцип SET-технологии.	2.
8. Перечислите преимущества использования SET-технологии.	Приведем
9. Перечислите функции электронного кошелька.	Очевидно
10. В чем назначение универсального формата электронного кошелька ?	2.
11. Обьясните суть цифровых наличных
12.Каковы отношения между банками и системой Яндекс- Деньги?
13.Что такое «Цифровой кошелек»?	2.7
14. Как перевести деньги другим пользователям системы ?	2.4.6.1

Навигатор

Г Навигатор лоссарий по электронным платежам в Интернет

Авторизация - получение разрешения от банка-эмитента банковской платежной карточки (БПК) на осуществление операций с использованием БПК.

Банковская платежная карточка (БПК) - пластиковое идентификационное средство, помощью которого получателю БПК предоставляется возможность осуществлять операции оплаты за товары, услуги, а также получать наличные средства. Идентификация получателя БПК должна обеспечиваться нанесением на БПК номера БПК, срока действия БПК, а также фамилии, имени и образца подписи держателя БПК.

Банк-эквайер - уполномоченный банк (член платежной системы), который проводит первичную обработку транзакций и берет на себя проведение с коммерсантами (торговцами), которые находятся в его сфере деятельности, всего спектра операций с карточками: перечисления на расчетные счета коммерсантов (торговцев) средств за товары и услуги, прием, сортировка и рассылка квитанций, распространение стоп-писем (перечень БПК, операции по которым приостановлены на день осуществления операций с БПК). Банк-эмитент - уполномоченный банк, который является членом платежной системы, обслуживает картсчета и выдает БПК, а также проводит расчеты (через банк-эквайер) с коммерсантами (торговцами), которые осуществляют продажу или предоставление услуг с использованием при оплате БПК.

Банкомат - электронно-механическое устройство, предоставляет возможность держателю БПК при введении персонального идентификационного номера (ПИН) получать наличные средства. Владелец БПК - лицо, информация о котором нанесена на БПК (имя, фамилия, образец подписи), которое уполномочено распоряжаться картсчетом.

Импринтер - механическое устройство, которое дает возможность отражать данные из БПК, авторизацию на проведение операций с которыми было получено ранее; импринтеры в случае отсутствия терминалов могут использоваться банками (cash advance) или коммерсантами (торговцами); в случае использования импринтеров банки должны принять дополнительные меры для предупреждения несанкционированной авторизации.

Карточный счет (картсчет) - банковский счет, распоряжение которым может осуществляться с помощью БПК. На картсчет зачисляются средства, которые предназначены для дальнейшего расходования с помощью БПК.

Мерчант (торговец) - юридическое лицо-резидент, которое осуществляет свою деятельность в сфере продажи товаров и предоставления услуг.

ПИН (PIN)- персональный идентификационный номер, секретный код, известный только держателю БПК и необходимый для осуществления операций с БПК.

Платежная система (ПС) - совокупность нормативных, договорных финансовых и информационно-технических средств, а также решений участников (банков, учреждений, компаний), которые регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка использования БПК. ПС должна объединять не менее двух банков- эмитентов. Все БПК, которые принадлежат к одной ПС, должны содержать в себе признаки, которые дают возможность идентифицировать их принадлежность к ПС.

Платежный терминал (POS-терминал, Point Of Sale) - электронное устройство, которое дает возможность, как следствие взаимодействия с БПК, осуществлять авторизацию и формировать платежные чеки по операциям с использованием БПК.

Процессинговый центр - уполномоченный платежной системой специализированный вычислительный центр, который содержит базу данных ПС, (данные о членах платежной системы и держателях БПК) с целью обеспечения запросов на авторизацию в том случае, если банк- эмитент не ведет своей собственной базы; в другом случае, Процессинговый центр пересылает в банк-эмитент запрос, который авторизуется через эквайера.

Расчетный банк - уполномоченный банк России или уполномоченный международной платежной системой иностранный банк, который осуществляет взаиморасчеты между членами ПС, где последние открывают корреспондентские счета.

Слип (квитанция) - документ, который подтверждает осуществление операций с использованием БПК и содержит в себе информацию о сумме операции, дате, а также данные, которые дают возможность идентифицировать БПК.

Типы карточек:

- личная БПК, которая предоставляет возможность физическому лицу-держателю распоряжаться собственным карточным счетом (картсчетом);

- корпоративная БПК, которая дает возможность физическому лицу распоряжаться картсчетом юридического лица;

- дебетовая БПК, которая предоставляет возможность осуществлять операции по дебету картсчета в пределах установленного банком- эмитентом лимита кредита.

Транзакция - совокупность операций, которые сопровождают взаимодействие держателя БПК с ПС при осуществлении платежа по БПК или при получении наличности.

Участник системы - юридическое лицо (банк, коммерсант) или физическое лицо, которое имеет договорно-правовые отношения с членами ПС.

Член международной платежной системы - юридическое лицо, которое получило лицензию международной платежной системы на эмиссию карточек этой системы и/или на обслуживание карточек этой системы (эквайринг) и соответственно с действующим законодательством России имеет право осуществлять на территории России указанные операции.

Acquirer - эквайер, банк-посредник, помогающий продавцу принимать платежи по кредитным картам.

Acquiring Bank см. Acquirer.

Address Verification Service (AVS) проверка адреса, куда поступает счет за купленный товар (см. Billing Address). Делается, чтобы бороться с обманом при покупках по почте, телефону, Интернету. См. также Card-Not-Present.

Approval - подтверждение, код, посылаемый банком-эмитентом (см. Issuing Bank) в подтверждение того, что пластиковая карта покупателя существует, пригодна к пользованию и запрашиваемая сумма находится в пределах допустимого лимита. Подтверждение запрашивается в процессе авторизации, см. Authorization.

ATM - устройство для получения наличных по пластиковой/смарт карте, банкомат.

Auth Only - транзакция в которой только выясняется, может ли покупатель уплатить нужную сумму.

Authorization - см. Авторизация.

Authorization Code - код авторизации. Код, состоящий из букв и цифр, посылаемый банком-эмитентом (Сard Issuer), подтверждающий авторизацию. Код авторизации обязательно включается в чек (Sales Draft), выписываемый продавцом.

Automated Teller Machine см. ATM.

AVS - см. Address Verification Service.

Bundled Rate - плата, включающая затраты на связь и транзакции (Transaction Fees). Называется также Flat Rate.

Bank Identification Number цифры на пластиковой карте, однозначно определяющие банк-эмитент (Issuing Bank). Обычно это первые шесть цифр, которые часто называют бином (Bin).

Batch - набор транзакций, сохраняемый для одновременной оплаты, которая происходит обычно раз в день. Batch можно завершить как автоматически, так и с помощью POS-терминала.

Batch Processing - тип обработки данных, когда транзакции обрабатываются не поодиночке, а все разом.

BIN см. Bank Identification Number.

Billing Address - адрес, куда поступает счет за купленный товар.

Capture - решение, что данная транзакция будет представлена к оплате. Все транзакции, представленные к оплате, включаются в Batch и направляются процессору платежей или платежному шлюзу (Payment Gateway).

Card Blocking - блокирование карты, см. Locking .

Сard Issuer - эмитент, тот, кто ответственен за выпуск и обслуживание пластиковых карт.

Card Unblocking - операция обратная блокированию (Card Blocking).

Certification Authority - организация, которой доверено выдавать сертификаты открытых ключей.

Chip Сard - смарт-карта, которую еще называют IC (integrated circuit card). Пластиковая карта, внутри которой находится микропроцессор, способный хранить “электронные деньги”. В отличие от кредитных карт, смарт-карты позволяют потратить только то, что в них есть.

Clearing - обмен информацией между эквайером (Acquirer) и эмитентом (Issuer), с целью подготовить снятие денег с карточного счета покупателя. Часть того, что называется Settlement.

Сlose Batch - посылка транзакций с кодами авторизации процессору платежей (Processor) с целью перевода денег на счет продавца.

Commerce Server - web-сервер, подключенный к процессору платежей, имеющий все необходимое для их приема - программу, хранящую все покупки и суммирующую их цены (Shopping Cart), базу данных и пр. Обычно позволяет установить соединение по одному из защищенных протоколов, например, SSL.

Credit Card - пластиковая карта, показывающая, что ее владельцу открыт кредит. Это позволяет владельцу делать покупки или получать деньги в банкомате в пределах установленного максимума. В договоре с держателем карты указано, в какой срок нужно полностью или частично вернуть кредит. Если кредит погашается частично, с владельца берут дополнительную плату.

Debit Card - дебетовая карта. В отличие от кредитной карты, суммы, потраченные покупателем, автоматически вычитаются с его счета. Для оплаты дебитной картой обычно требуется PIN.

Decline - отказ эмитента в авторизации.

Demand Deposit Account - стандартный счет (checking account), куда могут быть переведены деньги.

Deposit - момент, когда продавец формирует (закрывает) Batch-файл и посылает транзакции для завершения (Settlement). Чтобы уменьшить процент, вычитаемый эквайером (Discount Rate), Batch-файлы должны закрываться раз в день

Deposit Bank - банк, куда посылаются деньги продавца, снятые с карточных счетов покупателей.

Digital Signature - цифровая подпись. Последовательность символов, получаемая методами несимметричной криптографии (Public Key Cryptography), присоединяемая к сообщению и доказывающая его подлинность.

Digital Wallet -цифровой бумажник (кошелек). Программа для оплаты товара по пластиковой карте. Перед тем как купить что-то, покупатель регистрируется в платежном шлюзе (Payment Gateway), получает имя и пароль, после чего может совершать покупку на любом web-сайте, поддерживающем этот тип цифрового бумажника. Пример цифрового бумажника - система "Digital Coin" - часть платежного шлюза Cybercash.

Discount Rate - процент, взимаемый банком-эквайером (Acquiring Bank) c продавца за каждую покупку. Величина процента зависит от объема торговли, средней цены покупки (см. Average Ticket) и многих других факторов.

E-Commerce - электронная коммерция, покупка и продажа товаров с использованием электронных средств связи.

EDI (Electronic Data Interchange) - глобальная компьютерная сеть, отделенная от Интернета. Используется банками и другими финансовыми институтами для проведения платежей.

Electronic Data Capture - использование POS-терминала для авторизации и передачи транзакций процессору кредитных карт или иному MAP. Роль POS-терминала может играть специальная программа или платежный шлюз (Payment Gateway).

Electronic Cash Register - электронный кассовый аппарат, комбинация кассового аппарата и POS-терминала. Часто ECR - это программа, работающая на персональном компьютере.

Electronic Money (e-money) - цифровая наличность. Хранится в электронном виде в компьютерах или микропроцессорах. Находится в распоряжении покупателя. Цифровая наличность может быть куплена и сохраняться в специальном устройстве. Количество e-money уменьшается, когда устройство используется для покупки товаров. Для хранения электронной наличности есть два типа устройств - смарт-карты (Prepaid Cards) или специальные компьютерные программы. В случае смарт-карт цифровая наличность хранится в микропроцессоре, помещенном в пластиковую оболочку. Чтобы оплатить покупку, смарт-карта вставляется в специальное читающее устройство. Если используется программа, цифровая наличность хранится в виде файлов на жестком диске и передается от покупателя продавцу по компьютерной сети, например, Интернет.

Electronic Purse - смарт карта, в которой хранится цифровая наличность (e-money). Позволяет потратить электронную наличность, создает запись о каждой трате, обычно есть возможность перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета. Часто называется Stored-value Card.

Electronic Wallet - электронный бумажник. Устройство для работы со смарт-картами. Может, например, блокировать карту, читать ее баланс, показывает несколько последних операций и пр.

Front-End -то, что видит покупатель на web-сайте продавца. Front-End позволяет покупателю взаимодействовать с электронной тележкой (Shopping-Cart), базой данных, а также оплачивать покупки.

Host Computer -компьютер, осуществляющий авторизацию и завершение (Settlement).

IC см. Chip Сard

Imprint - считывание параметров карты. Может быть электронным (через POS-терминал) или ручным (получение оттиска карты с помощью импринтера). Imprint необходим для доказательства физического присутствия карты (Card Present) в месте покупки.

Issuer -эмитент, банк, выпускающий кредитные карты, открывающий карточные счета. Эмитент обязан перевести деньги с карточного счета банку - эквайеру, обслуживающему продавца. Если у покупателя кредитная карта, банк-эмитент выставляет ему счет после покупки.

Key -ключ, набор цифр, используемый в криптографическом алгоритме. Ключ крайне трудно определить, имея только исходный и зашифрованный тексты.

Key length - длина ключа (Key), измеряемая в битах.

Load -загрузка цифровой наличности в электронный кошелек (electronic purse).

Load Log -запись о последней загрузке цифровой наличности в электронный кошелек (смарт-карту).

Locking - блокирование смарт-карты, не позволяющее использовать ее для покупок. Чтобы купить что-нибудь, необходимо разблокировать карту, а для этого нужно знать специальный пароль, что-то вроде PIN-кода.Magnetic Stripe - магнитная полоса. Располагается с обратной стороны пластиковой карты и содержит в закодированном виде информацию о карточном счете, связанном с картой. В магнитной полосе две дорожки. Первая дорожка хранит имя держателя карты; номер карты и срок годности хранятся на второй дорожке. Merchant Account - специальный открываемый продавцом транзитный счет в банке, который позволяет принимать платежи по кредитным картам. Открывая Marchant Account, банк соглашается платить продавцу за правильно совершенные покупки в обмен на снятие денег со счетов покупателей в банках-эмитентах.

Merchant Account Provider (MAP) - банк или фирма, где можно получить Merchant Account. MAP также принимает платежи по пластиковым картам. Понимаемый более широко, этот термин включает любые операции с кредитными картами, например, ISO

Micropayment - микроплатеж, очень маленькая сумма, возможно, меньше цента. До недавнего времени такие платежи были невозможны. Микроплатежи реализованы сейчас в некоторых не очень широко используемых экспериментальных системах.

Payment Gateway - платежный шлюз. Сервер в Интернете с установленными на нем программами, которые связывают web-сервер продавца с процессором платежей (Processor). Примеры платежных шлюзов: Cybercash, AuthorizeNet.

Payment System - платежная система. Набор банковских процедур и систем межбанковского перевода средств, призванный упростить движение денег.

PIN (Personal Identification Number) цифровой или алфавитно-цифровой код, который знает только хозяин карты. Используется при получении денег в банкомате, а также при оплате товаров дебетовой картой.

POS Terminal (Point of Sale) электронный прибор, используемый для авторизации и проведения платежей по кредитной карте. Может автоматически читать данные, записанные на магнитной полосе (Magnetic Stripe) карты. Параметры карты можно вводить и вручную. Так что POS-терминал пригоден и для MOTO-транзакций.

Private Key - тайный ключ, доступ к которому должен иметь только его хозяин. Тайному ключу соответствует открытый ключ, известный всем.

Processor - процессор платежей, большой компьютерный центр, который авторизует карту и затем переводит деньги в банк-эквайер, связанный с процессором.

Public Key - открытый ключ, несекретная часть пары двух ключей в асимметричной криптографии (Public Key Cryptography). Публикуется хозяином пары, чтобы каждый мог посылать ему секретные сообщения, которые могут быть декодированы с помощью тайного ключа, соответствующего открытому.

Public Key Cryptography - схема шифрования, не требующая секретного канала для установления секретной связи. Чтобы послать секретное сообщение, необходим только открытый ключ получателя, который расшифрует полученное сообщение своим тайным ключом.

Secure Server - защищенный сервер. Компьютер, соединенный с Интернетом, позволяющий установить с браузером защищенное соединение по протоколу SSL или SET.

SET (Secure Electronic Transaction) - система обеспечения безопасности оплаты по кредитным картам, разработанная Visa, MasterCard, Microsoft и несколькими ведущими банками. Основана на шифровании с открытым ключом (см. Public Key Encryption) всей информации, связанной с параметрами карты и разделением информации между участниками транзакции так, что ни один из них не обладает информацией целиком.

Settlement - завершение оплаты, когда транзакции (Transaction) посылаются вместе с кодами авторизации (Authorization Codes) процессору платежей (Processor) для перевода денег продавцу.

Smart Card - пластиковая карта, внутри которой находится микропроцессор, способный производить вычисления. Внутри смарт-карты могут храниться электронные деньги, которые можно потратить в магазине и получить в специальном банкомате (деньги с обычного счета переводятся в электронную форму и помещаются внутрь смарт-карты. Смарт-карта может также содержать параметры пользователя (пароль, номер карты), что делает ее функционально похожей на ключ к банковскому счету или дебетовую карту. Может использоваться для идентификации, в качестве пропуска.

SSL (Secure Socket Layer) - протокол защищенной связи через Интернет. Состоит в том, что оба участника обмениваются открытыми ключами, что позволяет им обмениваться шифрованными сообщениями.

Symmetric Cryptography -симметричная криптография или криптография с закрытым ключом. Криптографический алгоритм, в котором для кодирования и декодирования используется один и тот же ключ. Недостаток симметричной криптографии в том, что необходим секретный канал связи для передачи ключа второму участнику переписки. Достоинство в том, что алгоритмы симметричной криптографии очень быстры. На практике часто используются сочетания симметричной криптографии и криптографии с открытым ключом (Public Key Cryptography).

Transaction - любое взаимодействие между покупателем и продавцом, влияющее на состояние карточного счета покупателя.

Transaction Fee - фиксированная плата, взимаемая с продавца за каждую покупку (в дополнение к Discount Rate). Колеблется в пределах $0.20-$1.00.

Transaction File - файл, в который процессор платежей помещает все транзакции, проведенные за предыдущий день. Некоторые процессоры создают два файла - один содержит только авторизации, другой же - только завершенные (Settled) транзакции.