- •Тема 6. Страхування. Страховий ринок.
- •1. Перестрахування як забезпечення сталості страхових операцій.
- •2. Доходи та витрати страховика
- •3. Страховий ринок: поняття, структура, учасники
- •4. Державний нагляд за страховою діяльністю в Україні та її ліцензування.
- •5. Формування й розвиток страхового ринку в Україні.
5. Формування й розвиток страхового ринку в Україні.
Становлення України як самостійної та незалежної держави зумовило створення і розвиток страхового ринку.
Перші приватні страхові компанії, які завершили період монополії Держстраху, з'явилися в Україні на початку 1991р. Саме цей період вважають початком створення страхового ринку України.
У вітчизняній економічній літературі виділять декілька етапів розвитку страхового ринку в Україні (табл. 5.1):
Таблиця 5.1.
Етапи розвитку страхового ринку в Україні [2, 37]
Етапи |
Законодавча основа |
Основні характеристики |
Висновки |
Причини гальмування |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
І етап (1991— 1993 pp.) |
Закон України "Про господарські товариства" |
Нерегульований роз-виток недержавного страхування, усунення монополії Укрдерж-страху і, як наслідок, поява великої кілько-сті (приблизно 800) різноманітних страхо-вих товариств та пер-ших великих страхо-вих компаній: HACK "ОРАНТА", "АСКО" та ін. |
Інститут страху-вання як елемент ринкової еконо-міки не сформу-вався |
1. Відсутність методо-логічної бази страху-вання, у тому числі невизначеність таких базових категорій, як страхова сума, платіж, тарифна ставка, нетто-ставка, навантаження та ін. 2. Відсутність методо-логічної бази економі-ки страхування, тобто невизначеність таких понять, як собіварті-сть, дохід, прибуток страховика та джерел їхнього формування, призвела до грубих викривлень в оподат-куванні страхової дія-льності. 3. Недосконалість ме-тодологічної бази бух-галтерського обліку страхових операцій. |
ІІ етап (1993— 1996 pp.) |
Декрет Кабінету Міністрів України "Про страхування" |
1. Виділення страху-вання в окрему галузь 2. Утворення контро-люючого та регулюю-чого органу — Комі-тету у справах нагля-ду за страховою діяль-ністю (Укрстрахнагля-ду) 3. Утворення ловіюю-чого органу — Ліги страхових організацій України (ЛСОУ) |
1. Здійснено першу спробу створення циві-лізованого стра-хового ринку 2. Підірвано до-віру широких кіл населення до страхування та економічних реформ у країні |
1. Методологічну базу страхування в Декреті так і не було розроб-лено 2. Учасникам страхо-вого ринку бракувало достатнього досвіду |
ІІІ етап (03. 1996 - поч. 2001 pp.) |
Закон України "Про страхування" від 7 березня 1996 р. |
1. Утворення профе-сійних об'єднань стра-ховиків 2. Реорганізація Укр-страхнагляду 3. Удосконалення законодавчої бази зі страхування |
1. Стабілізація кількості страхо-вих компаній 2. Наближення страхового рин-ку до міжнарод-них стандартів |
1. Недосконале регу-лювання страхового ринку 2. Слабкий розвиток ринку страхування життя |
Важливим чинником впливу на процеси формування нової стратегії розвитку страхового ринку, механізму регулювання і нагляду за діяльністю у сфері страхування стало прийняття Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" від 12 липня 2001 р. та Закону України "Про внесення змін до Закону України "Про страхування" від 4 жовтня 2001 p., відповідно до яких у розвитку страхового ринку визначився й четвертий етап, який характеризується:
— посиленням вимог до статутної діяльності страховиків, а також вимог з боку державних регулюючих органів;
— реорганізацією органів страхового нагляду;
— розширенням кількості обов'язкових видів страхування та страхових продуктів загалом [4, 141].
Визначальними чинниками розвитку страхового ринку України є дві групи показників (табл. 4.3):
Таблиця 5.2
Чинники впливу на розвиток страхового ринку
Фінансові |
Нефінансові |
Річний збір премій та виплати відшкодувань. |
Кваліфікація та досвід працівників |
Частка кожної окремої страхової компанії в зібраних преміях та у виплатах відшкодувань |
Досвід роботи страхових компаній на внутрішньому та міжнародному страховому ринках |
Загальна сума адміністративно-технічних витрат |
Правові, організаційні, трудові ресурси |
Загальний капітал компаній |
Ефективність регулювання страхового ринку |
Величина технічних резервів |
Асортимент страхових продуктів |
Економічна ефективність інвестицій |
Культура обслуговування клієнтів з боку страхових компаній |
У Концепції розвитку страхового ринку України до 2010 р. зазначено, що в сучасній економіці через страхування реалізується державна політика соціально-економічного захисту населення, а також формуються значні інвестиційні ресурси. Розвиток страхового ринку і використання його в інтересах сталого розвитку національної економіки в умовах її інтеграції у світове економічне господарство та посилення процесів глобалізації є важливим компонентом національної безпеки. Дослідження тенденцій розвитку страхового ринку України вказує на те, що нині страхування належить до групи найбільш рентабельних та найбільш динамічних галузей національної економіки, а страховий ринок є важливим сегментом фінансового ринку, що впливає на всі соціально-економічні процеси в державі [3, 51].
Міжнародний досвід показує, що у розвинених країнах відношення до страхового ринку визначається як до стратегічного сектору економіки, який підвищує інвестиційний потенціал і сприяє збільшенню багатства нації. Загальна сума інвестицій, якими керують страхові компанії Європи, США та Японії, сягає 4 трлн дол. США.
На сьогодні страховий ринок України демонструє значний розвиток і піднесення, що супроводжується зростанням кількості страхових компаній, розширенням напрямків страхової діяльності, збільшенням обсягів страхових операцій. [3]
Проте, вітчизняний страховий ринок також має ряд недоліків. До них слід віднести:
- недосконалість нормативно-правової бази у сфері страхових послуг;
- недостатність фінансових ресурсів для забезпечення довгострокових зобов'язань з приводу страхування життя;
- відсутність обов'язкового медичного страхування за участю страховиків;
- чисельна кількість випадків шахраювання з боку страхових компаній, а також їхніх спроб ухилення від податків;
- недостатня прозорість фінансової звітності страхового сектора та відсутність якісної стратегічної інформації.
Для зовнішнього середовища сьогодні характерний високий рівень невизначеності. У таких умовах складно спрогнозувати розвиток страхового ринку навіть на один рік.[5]
Таблиця 5.3.
Основні показники страхового ринку за І-ІІІ квартали 2011 року
Показники |
Період (показники наростаючим підсумком з початку року) |
||
І кв. 2011 |
ІІ кв. 2011 |
ІІІ кв. 2011 |
|
Кількість зареєстрованих страховиків |
453 |
446 |
445 |
з них: компанії зі страхування життя |
66 |
65 |
65 |
Кількість укладених договорів страхування (млн.шт) |
141,1 |
301,9 |
493,6 |
Включено компаній до Державного реєстру за квартал |
1 |
2 |
0 |
Виключено з Державного реєстру за квартал |
4 |
9 |
1 |
Активи по балансу, млн.грн. |
41 590,6 |
42 844,6 |
45 248,5 |
Активи, визначені ст. 31 Закону України "Про страхування", млн.грн. |
26 478,3 |
26 142,6 |
27 187,3 |
Обсяг сплачених статутних капіталів, млн. грн. |
13 209,1 |
13 546,3 |
13 728,6 |
Сформовані страхові резерви, млн.грн. |
11 421,4 |
11 136,1 |
11 223,6 |
Валові страхові премії, млн.грн., з них: |
6 092,9 |
11 042,0 |
16 430,3 |
від страхувальників-фізичних осіб |
1 497,7 |
3 203,5 |
5 244,8 |
від перестрахувальників |
1 920,3 |
2 554,1 |
2 966,0 |
у т.ч.від перестрахувальників-нерезидентів |
113,3 |
172,9 |
211,0 |
Валові страхові виплати, млн. грн., з них: |
1 152,0 |
2 481,7 |
3 482,2 |
страхувальникам-фізичним особам |
577,1 |
1 085,4 |
1 652,9 |
перестрахувальникам |
195,2 |
625,7 |
661,7 |
у т.ч. перестрахувальникам-нерезидентам |
172,9 |
573,8 |
576,2 |
Рівень валових виплат, % |
18,9 |
22,5 |
21,2 |
Частка валових страхових премій, належна першим трьом страховикам*, % |
24,4 |
17,7 |
15,1 |
Частка валових страхових премій, належна першим 50 страховикам*, % |
81,5 |
79,0 |
77,5 |
Чисті страхові премії (валові страхові премії за мінусом частки страхових премій, які сплачуються перестраховикам-резидентам), млн.грн. |
3 064,9 |
7 612,3 |
12 641,5 |
Чисті страхові виплати (валові страхові виплати за мінусом частки страхових виплат, які компенсовані перестраховиками-резидентами), млн.грн. |
1 131,0 |
2 431,8 |
3 396,2 |
Рівень чистих виплат, % |
36,9 |
31,9 |
26,9 |
Обсяг страхових платежів, сплачених перестраховикам, млн. грн. |
3 381,0 |
4 014,1 |
4 699,6 |
з них: перестраховикам-нерезидентам |
353,0 |
584,5 |
910,7 |
За експертними оцінками на 2012 рік прогнозується поступове відновлення росту української економіки, це стимулюватиме зростання страхового ринку протягом цих років. Основними стимулюючими факторами для зростання страхового ринку 2012 року будуть види страхування, орієнтовані на фізичних осіб: КАСКО, ОСЦПВ, страхування майна фізичних осіб, страхування від нещасних випадків.[4]