45. Які чинники впливають на рівень кредитної ставки?

Основним видом плати за користування банківським кредитом є процент. Поряд з процентом банки можуть установлювати комісію, що застосовується як додатковий елемент ціни банківського кредитування. Комісія встановлюється, як правило, у тих випадках, коли в процесі кредитування банк виконує додаткову роботу, пов’язану з оформленням позички і контролем, або наглядом за здійсненням проекту, що кредитується. Комісія може сплачуватися окремо, або додаватися до процента.

Рівень процентної ставки залежить від таких факторів:

облікова ставка ЦБ - при визначенні розміру процентної ставки банки беруть за основу облікову ставку національного банку

рівень інфляції;(прямо пропорційно)

строк позички - чим довший термін, тим вища % ставка за кредит, бо, по-перше, збільшується ризик; по-друге, вищою є вартість довгострокових ресурсів кредитора

ціна сформованих ресурсів;

ризик; (прямо пропорційно)

розмір позички - розмір % ставки за великими кредитами повинен бути нижчим, оскільки витрати банку в цьому разі відносно менші

попит на банківські позички;

якість застави; (обернено пропорційно)

зміст заходів, що кредитуються;

витрати на оформлення позички і контроль;(прямо)

ставка банку-конкурента;

характер відносин між банком і клієнтом;

норма прибутку від інших активних операцій.

Вплив цих факторів на рівень процентної плати за користування банківськими позичками є взаємозв’язаним, тому важко визначити кількісне значення кожного з них, але враховувати їх у сукупності доцільно.

45. Які методи зниження ризику на рівні окремого кредиту застосовуються в банківській практиці?

Методи управління кредитним ризиком на рівні окремої позики:

1) аналіз кредитоспроможності позичальника. Під кредитоспроможністю позичальника розуміють здатність юридичної чи фізичної особи повністю і в зазначені терміни виконати всі умови кредитної угоди. Процес аналізу та оцінювання к-сті клієнта скл. з двох етапів: оцінювання моральних та етичних якостей позичальника, його репутації та намірів щодо повернення позики і прогнозування платоспроможності позичальника на перспективу.

2) аналіз та оцінка кредиту - полягає у визначенні його реалістичності з ділового та економічного погляду, встановленні ступеня відповідності суми та строків позички меті заходу, що кредитується, а також у виявленні величини ризику, пов’язаного з даною угодою.

3)структурування позики - полягає у відпрацюванні таких параметрів, які б відповідали потребам клієнта та мінімізували кредитний ризик банку, забезпечуючи умови своєчасного погашення позики.

Основні структурні параметри кредиту: обсяг (сума позики); терміни; умови видачі;• графік погашення; забезпечення; ціна (відсоткова ставка).

4)документування кредитних операцій - полягає в підготовці та укладенні кредитного договору, умови якого задовольняють потреби як позичальника, так і банку. Правильно складена кредитна угода має захищати інтереси банку, насамперед його вкладників та акціонерів.

5)контрль за наданим кредитом і стан застави. Постійний контроль допомагає менеджерам заздалегідь виявляти проблемні кредити, а також перевіряти відповідність дій кредитних працівників основним вимогам кредитної політики банку.