Глава 3. Правовой статус кредитных организаций рф.

3.1 Особенности правового статуса кредитных организаций по действующему законодательству рф.

Современное банковское право и законодательство о банковской деятельности, оперируют тремя понятиями (ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности»): «кредитная организация», «банк», «небанковская организация».

Термин «кредитная организация», ранее не известный Российскому банковскому праву, пришел в российское законодательство из европейского банковского права.

Первая банковская директива Европейских Сообществ от 12 декабря 1977 г. "О координации законов, правил и административных положений, регулирующих организацию и ведение бизнеса кредитных организаций" (77/780/ЕЕС), содержала следующее определение термина «кредитная организация»: это предприятие, чья деятельность заключается в привлечении депозитов (вкладов) или других средств на возвратной основе от публики и в выдаче кредитов от своего имени и за свой счет (ст.1).

Современное легальное определение кредитной организации содержится в ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности». Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом.

Из приведенного определения можно выделить следующие характерные черты кредитной организации:

- кредитной организацией считается только юридическое лицо;

- кредитная организация может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выданной Банком России. Только с момента получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций;

- кредитная организация в качестве своей деятельности осуществляет банковские операции, перечень которых закрепляется в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество: акционерное общество, общество с ограниченной или с дополнительной ответственностью (Инструкция ЦБР от 23 июля 1998 г. N 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" (с изменениями от 18 мая, 24, 28 июня 1999 г., 28 августа 2000 г., 20 декабря 2001 г., 5 июля 2002 г.)¹⁵.

Кредитные организации делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации.

Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Перечень банковских операций, которые имеет право выполнять в соответствии с имеющейся лицензией кредитные организации, установлен статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Как отмечают исследователи, определение банка в российском законодательстве построено на основе определения кредитной организации в европейском банковском праве, однако шире его по числу конститутивных (ключевых) элементов¹⁶.

Отличие же банка от небанковской кредитной организации практически состоит лишь в круге выполняемых операций: если банк имеет право совершать все банковские операции, что и составляет существо его деятельности, то небанковская кредитная организация может совершать лишь отдельные операции, сочетание которых строго ограничено.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством. Учредители - юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном действующим законодательством порядке и действовать не менее трех лет, иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Учредители (участники) кредитной организации должны располагать собственными средствами для внесения в уставный капитал кредитной организации¹⁷.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций¹⁸.

Для государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций ее учредители не позднее, чем через месяц после подписания учредительного договора и (или) утверждения устава общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью либо после подписания договора о создании и утверждения устава акционерного общества представляют в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации вместе с сопроводительным письмом на имя его руководителя документы, перечисленные в статье 12 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц" и в статье 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности": заявление о государственной регистрации, составленное по формам, утвержденным Правительством Российской Федерации, протоколы, анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа и главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, документ об уплате государственной пошлины направляются в 3 экземплярах, устав кредитной организации и учредительный договор кредитной организации, создаваемой в форме общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью, направляются в 4 экземплярах (Информационное сообщение ЦБР от 21 августа 2002 г. «О регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности»¹⁹.

Особенности регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями устанавливаются иными нормативными актами Банка России. В частности можно выделить "Положение об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов".

Банк России принимает решения по вопросам государственной регистрации кредитных организаций, в целях осуществления контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций.

Требования к содержанию устава кредитной организации установлены ст.10 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Устав кредитной организации должен содержать: фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие наименования, установленные ст.7 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"; указание на организационно - правовую форму; сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений; перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со ст.5 Закона "О банках и банковской деятельности";

сведения о размере уставного капитала;

сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях;

иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно - правовой формы.

Во исполнение требований статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" указанием Банка России от 05.01.1998 № 129-У "О минимальном размере уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций и минимальном размере собственных средств (капитала) для банков, ходатайствующих о получении дополнительной лицензии на осуществление банковских операций" установлены:

- минимальный размер уставного капитала создаваемого банка, который должен быть не менее суммы, эквивалентной 26 млн. рублей;

- минимальный размер уставного капитала создаваемой небанковской кредитной организации, который должен быть не менее суммы, эквивалентной 30 млн. рублей; минимальный размер собственных средств (капитала) банка, ходатайствующего о получении дополнительной лицензии на осуществление банковских операций, который должен быть не менее суммы, эквивалентной 32 млн. рублей.

Рублевый эквивалент минимального размера уставного капитала, необходимого для создания кредитной организации, и минимального размера собственных средств (капитала) действующего банка, ходатайствующего о получении дополнительной лицензии на осуществление банковских операций, определяется Банком России ежеквартально, до 5 числа первого месяца квартала на основании курса рубля, установленного Банком России по состоянию на последний рабочий день последнего месяца предшествующего квартала, и содержится в соответствующих телеграммах, публикуемых в «Вестнике Банка России». Доли (акции) в уставном капитале кредитной организации могут быть оплачены денежными средствами в рублях и в иностранной валюте, основными средствами в виде банковского здания (помещения), в котором располагается (будет располагаться) кредитная организация (за исключением незавершенного строительства). На увеличение уставного капитала может быть также направлено имущество кредитной организации в установленном законом порядке.

В случаях, предусмотренных федеральными законами, неденежные активы, вносимые в оплату части уставного капитала кредитной организации, оцениваются независимым оценщиком.

Размер неденежной части уставного капитала, оплаченной банковским зданием (помещением), при создании кредитной организации не должен превышать 20% уставного капитала.

В целях оценки средств, вносимых в оплату уставного капитала кредитной организации, Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения ее учредителей (участников).

Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

В действующем законодательстве четко зафиксировано правило «четырехзвенной структуры» управления кредитной организацией, в соответствии с которым в системе органов управления кредитной организации должны присутствовать все органы управления, предусмотренные корпоративным законодательством:

собрание учредителей (участников) - совет директоров - единоличный исполнительный орган - коллегиальный исполнительный орган (ст.11 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом.

Действующее законодательство предъявляет особые требования к назначению руководства кредитной организации (ст. 11 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.

Кандидатуры на обозначенные должности должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

При этом кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России обо всех предполагаемых назначениях (в рамках указанных должностей). В свою очередь Банк России в месячный срок со дня получения указанного уведомления дает согласие на указанные назначения или представляет мотивированный отказ в письменной форме на основаниях.

Кредитная организация обязана уведомить Банк России и в случае освобождения от указанных руководящих должностей.

Ассоциации и союзы – некоммерческие организации. Они создаются в целях не преследующих извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и

профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению

банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Порядок создания и деятельности ассоциаций и союзов регулируется Федеральным закон от 12 января 1996 г. №7-ФЗ "О некоммерческих организациях" в ред. от 22.07.10²⁰.

Наряду с образованием ассоциаций и союзов, кредитные организации могут быть участниками банковских групп и банковских холдингов. Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). В отличие от банковской группы банковский холдинг состоит не только из кредитных организаций, причем головная организация банковского холдинга - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, - имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

В заключение данного параграфа отметим, что кредитные организации могут создавать ассоциации и союзы, а также входить в банковские группы и холдинги.

3.2 Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций²¹.

При представлении необходимых документов Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера. Под несоответствием квалификационным требованиям, предъявляемым к указанным лицам, понимается:

отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанного с осуществлением банковских операций, либо опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

наличие судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений;

наличие в течение последних двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям,

предусмотренным пунктом 2 статьи 215 Трудового Кодекса РФ;

2) несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Государственная регистрация кредитной организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и выдача им лицензий на осуществление банковских операций.

Для государственной регистрации кредитной организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и получения ими лицензии на осуществление банковских операций дополнительно представляются надлежащим образом оформленные документы, перечисленные ниже.

Иностранное юридическое лицо представляет:

1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка;

2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности этого лица.

3.3 Порядок открытия подразделений кредитной организации.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет право осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Кредитная организация открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указывается почтовый адрес филиала (представительства), ее полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей ²².

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, и территориальное учреждение Банка России по местонахождению подразделения кредитной организации ведут реестры с учетом информации, содержащейся в уведомлении об открытии подразделения кредитной организации.

Об изменении местонахождения (почтового адреса) подразделения кредитной организации кредитная организация сообщает территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации, и территориальному учреждению Банка России по местонахождению подразделения в течение двух рабочих дней с момента принятия соответствующего решения.

Решение о внесении изменений и дополнений в устав кредитной организации, связанных с открытием представительств и филиалов, принимается участниками кредитной организации на очередном (годовом) общем собрании.

3.4 Порядок открытия и регистрации филиала кредитной организации на территории РФ.

Под филиалом понимается расположенное вне месторасполо­жения кредитной организации обособленное подразделение, которое вправе осуществлять все функции этой кредитной ор­ганизации на соответствующей территории. Кредитная организация, в отношении которой не установлен запрет на открытие филиалов, вправе открыть филиал, пись­менно уведомив об этом территориальное учреждение ЦБ РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной органи­зации, и территориальное учреждение ЦБ РФ по месту откры­тия филиала. Филиал кредитной организации должен иметь печать, в кото­рой кроме фирменного (полного официального) наименования и местонахождения кредитной организации должно быть ука­зано наименование филиала и его местонахождение.

За открытие филиалов кредитных организаций взимается сбор в размере 100-кратного минимального размера оплаты труда, уста­новленного на момент уведомления ЦБ РФ об открытии филиала. Указанный сбор оплачивается кредитной организацией по месту ее нахождения и зачисляется в доход федерального бюджета.

Порядок открытия филиала:

Кредитные организации, открывающие филиалы для осуществ­ления указанным филиалом банковских операций, должны:

соблюдать требования федерального законодательства и нор­мативных актов ЦБ РФ;

располагать помещением для размещения филиала;

представить для согласования на должности руководителя, за­местителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиалов кандидатуры, отвечающие ква­лификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними норматив­ными актами ЦБ РФ.

кредитная организация направляет уведомление об открытии филиала в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту от­крытия филиала и территориальное учреждение ЦБ РФ, осу­ществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, либо только в территориальное учреждение ЦБ РФ, осуществ­ляющее надзор за деятельностью кредитной организации, если филиал открывается на территории, подведомственной тому же территориальному учреждению ЦБ РФ; вместе с уведомлением кредитная организация направляет:

положение о филиале, содержащее полное и сокращенное наименования филиала, а так же перечень тех банковских операций и сделок, право на осуществление которых деле­гировано филиалу (в территориальное учреждение ЦБ РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной органи­зации, положение представляется в четырех экземплярах, в тер­риториальное учреждение ЦБ РФ по месту открытия филиала положение не представляется)/ Сокращенное наименование филиала кредитной организации, используемое при соверше­нии операций через расчетную сеть ЦБ РФ, должно соответ­ствовать требованиям федеральных законов и нормативных актов ЦБ РФ, определяющих порядок идентификации уча­стников межбанковских расчетов. Написание полного и со­кращенного наименований филиала на титульном листе и в тексте положения о филиале кредитной организации долж­но быть идентичным; анкеты кандидатов на должности руководителя, заместите­лей руководителя, главного бухгалтера, заместителей глав­ного бухгалтера филиала (два экземпляра) с приложением копий паспорта, трудовой книжки, копии диплома или за­меняющего его документа, предусмотренного Федеральным законом "О высшем и послевузовском профессиональном образовании", заверенных кредитной организацией (направ­ляются в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту от­крытия филиала);

автобиографии кандидатов на должности руководителя, за­местителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала (два экземпляра) (направля­ются в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту от­крытия филиала);

копии платежного документа об оплате сбора за открытие филиала;. Филиал кредитной организации вправе начать осуществление банковских операций с даты внесения записи о нем в Книгу го­сударственной регистрации кредитных организаций и присвоения ему порядкового номера.

Порядок закрытия филиала кредитной организации:

решение о закрытии филиала принимается органом управления кредитной организации, которому это право предоставлено ус­тавом кредитной организации; не позднее тридцати дней с даты принятия решения о закрытии филиала кредитная организация в письменной форме уведомляет об этом всех известных кредиторов закрываемого филиала;

после направления уведомлений, передачи активов и пассивов филиала на баланс головной кредитной организации или под­разделения кредитной организации, в течение десяти кален­дарных дней кредитная организация уведомляет об этом тер­риториальные учреждения ЦБ РФ, осуществляющие надзор за деятельностью кредитной организации и филиала. При этом кредитная организация дополнительно представляет в террито­риальное учреждение ЦБ РФ:

копию документа с решением о закрытии филиала;

передаточный акт;

справку из расчетно-кассового центра территориального уч­реждения ЦБ РФ, содержащую информацию о дате закры­тия корреспондентского субсчета филиала.

Датой закрытия филиала кредитной организации является дата внесения соответствующей записи в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Если на основе закрываемого филиала предполагается открытие дополнительного офиса, то информация об этом должна быть включена в сообщение в территориальное учреждение ЦБ РФ.

При выявлении нарушений требований федерального законодательства и (или) нормативных актов Банка России, препятствующих открытию филиала, территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала информирует кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, о необходимости выполнения кредитной организацией требований Банка России для начала осуществления деятельности филиала.

После получения положительного заключения от территориального учреждения Банка России по месту открытия филиала территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, при условии соответствия положения о филиале требованиям федеральных законов, нормативных актов Банка России, уставу и лицензии кредитной организации согласовывает положение о филиале и делает на титульном листе положения соответствующую запись. В течение одного месяца со дня получения уведомления кредитной организации об открытии филиала территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, направляет в Банк России заключение об открытии кредитной организацией филиала.

К заключению прилагается копия платежного документа об оплате сбора за открытие филиала.

Банк России (Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности) после получения заключения территориального учреждения Банка России об открытии кредитной организацией филиала в течение десяти рабочих дней присваивает филиалу порядковый номер, вносит сведения о филиале в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и сообщает об этом кредитной организации и территориальным учреждениям Банка России.

Филиал кредитной организации вправе начать осуществление деятельности с даты внесения записи о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения ему порядкового номера.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, получив указанное сообщение Банка России.

При не уведомлении кредитной организацией территориальных учреждений Банка России об открытии филиала либо открытии на имя филиала счета до получения сообщения Банка России о присвоении филиалу порядкового номера территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, вправе применить к кредитной организации санкции в соответствии со статьей 75 Федерального закона № 394-1 “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”.

3.5 Порядок открытия и регистрации представительства кредитных организации на территории РФ.

Представительство кредитной организации создается по решению органа управления кредитной организации, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом, в целях представления и защиты ее интересов на определенной территории. Для осуществления своей деятельности представительству открывается текущий счет. Кредитная организация в десятидневный срок с даты начала деятельности представительства обязана направить 2 экземпляра уведомления об этом в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, и территориальное учреждение Банка России по месту открытия представительства. К уведомлению прилагается утвержденное органом управления кредитной организации, которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом, положение о представительстве (по одному экземпляру для каждого указанного выше территориального учреждения Банка России).

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, открывающей представительство, в течение 5 рабочих дней с даты получения уведомления об открытии представительства ставит на 1 экземпляре данного уведомления штамп, подтверждающий внесение сведений о представительстве в реестр представительств кредитных организаций, и направляет его с сопроводительным письмом в Банк России (Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности).

Банк России (Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности) на основании полученной информации о представительстве делает соответствующую запись в Книге государственной регистрации кредитных организаций (раздел 2, глава 10 инструкции ЦБ РФ № 75-И).

3.6 Порядок открытия внутренних структурных подразделений кредитной организации (филиала) на территории РФ.

Кредитная организация (филиал) может также открывать внутренние структурные подразделения вне местонахождения кредитной организации. К внутренним структурным подразделениям относятся дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты (раздел 2, глава 9 инструкции ЦБ РФ № 75-И).

Операционная касса вне кассового узла кредитной организации (филиала) открывается по решению органа управления кредитной организации, которому это право предоставлено ее уставом.

Операционная касса вне кассового узла филиала кредитной организации может открываться по решению руководителя филиала, если ему предоставлено такое право.

Об открытии операционной кассы вне своего кассового узла (кассового узла филиала) кредитная организация (филиал) уведомляет территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), и территориальное учреждение Банка России по месту открытия операционной кассы.

Территориальное учреждение Банка России по месту открытия (нахождения) операционной кассы в течение двух недель с даты получения уведомления о ее открытии либо сообщения об изменении ее местонахождения (почтового адреса) проводит проверку оборудования операционной кассы вне кассового узла на соответствие требованиям Банка России к его устройству и технической укрепленности, по результатам которой направляет кредитной организации (филиалу) заключение о возможности начала осуществления операций.

Дополнительные офисы кредитной организации (филиала) открываются по решению органа управления кредитной организации, которому это право предоставлено ее уставом.

Дополнительный офис филиала кредитной организации может открываться по решению руководителя филиала, если ему предоставлено такое право.

Дополнительный офис кредитной организации (филиала) может осуществлять банковские операции, которые предусмотрены лицензией на осуществление банковских операций, выданной кредитной организации, или Положением о филиале.

При осуществлении дополнительным офисом кредитной организации (филиала) кассового обслуживания клиентов его кассовый узел оборудуется в соответствии с требованиями Банка России.

Порядок работы с ценностями в дополнительном офисе кредитной организации (филиала) аналогичен порядку, установленному для кредитных организаций (их филиалов) Банком России.

Об открытии дополнительного офиса, осуществляющего кассовое обслуживание клиентов, кредитная организация (филиал) уведомляет территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, и территориальное учреждение Банка России по месту открытия дополнительного офиса.

Территориальное учреждение Банка России по местонахождению дополнительного офиса в течение двух недель с даты получения уведомления о его открытии либо сообщения об изменении его местонахождения (почтового адреса) проводит проверку кассового узла дополнительного офиса на соответствие его требованиям Банка России к устройству и технической укрепленности, по результатам которой направляет кредитной организации (филиалу) заключение о возможности начала осуществления операций. Дополнительный офис кредитной организации (филиала) вправе осуществлять кассовые операции только при наличии положительного заключения территориального учреждения Банка России по итогам проверки.

Об открытии дополнительного офиса, не осуществляющего кассовое обслуживание клиентов, кредитная организация (филиал) уведомляет территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, и территориальное учреждение по месту открытия дополнительного офиса с момента открытия.

Создаваемые кредитной организацией (филиалом) дополнительные офисы могут располагаться только на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации (филиала). Согласование с Банком России кандидатур на должности руководителей дополнительных офисов кредитной организации (филиала) не требуется. Операции, осуществляемые дополнительными офисами кредитной организации (филиала), должны отражаться в ежедневном балансе кредитной организации (филиала). Дополнительный офис не может иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления операций. По содержанию данной главы можно сделать следующие выводы:

Порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций регламентирован законодательством Российской Федерации, федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "Об акционерных обществах", а также нормативными указаниями Банка России.

²³В настоящее время действующим законодательством и Банком России установлены жесткие требования, которые должны соблюдаться физическими и юридическими лицами при создании кредитных организаций. При регистрации кредитной организации и согласовании изменений в ее уставе и составе участников Банк России уделяет особое внимание вопросам правомерности участия юридических и физических лиц и оплаты ими уставного капитала, составу руководителей кредитных организаций и их материально-техническому оснащению.

Таким образом, для достижения цели, была проделана работа, основанная на выполнении четвертой и пятой задачи.

Заключение.

Итак, по результатам выполненной работы, можно сделать вывод, что:

Во-первых, двухуровневая банковская система Российской Федерации предполагает многообразие банковских учреждений, свободу в проведении кредитной и процентной политики;

Во-вторых, кредитная система Российской Федерации постепенно сформировывается в связи с большим количеством кредитных организаций, но существует монополия коммерческих банков на кредиты.

В-третьих, банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

В-четвертых, главной проблемой кредитной системы РФ является отсутствие четко отлаженного механизма кредитования, ввиду отсутствия единой методологической и информационной базы;

Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования не возможно устойчивое развитие экономики страны.

Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно.

Поставленная цель была выполнена, так как поставленные задачи решены. Подводя итог в работе, мне хотелось бы закончить таким вопросом: насколько стратегия, разработанная Банком России и Правительством по стабилизации и реструктуризации, объективно отражает действительные национальные интересы?

Библиографический список: