Тема 8. Личное страхование

1.Личное страхование

3.Страхо­вание жизни

4.Страхование от несчастных случаев и болезней

5. Медицинское страхование

1.Личное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, свя­занные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя и застрахованного лица.

ГК РФ - Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таблица . Классификация личного страхования в Российской Федерации и Европейском союзе

Виды страхования, классифицируемые по законодательству РФ	Виды страхования, классифицируемые по директивам ЕС
1. Страхование жизни: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием перио­дических страховых выплат (ренты, анну­итетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	1. Страхование, относящееся к страхованию жизни: страхование жизни и аннуитеты; страхование к свадьбе и рождению ребенка; «linked» — страхование, связанное с инвес­тициями; долгосрочное постоянное страхование здо­ровья (на принципах капитализации); тонтины; накопительное страхование жизни; управление пенсионными фондами
2. Иные виды личного страхования: страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование	2. Виды страхования иного, чем страхование жизни, покрывающие ущерб жизни и здоро­вью: страхование от несчастного случая; страхование по болезни

Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временно свободные денежные средства, ак­кумулируемые в страховом фонде, служат для страховщика ис­точником инвестиций, а для страхователя — источником капи­тализации взносов.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таблица Классификация рисков в личном страховании

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
Риск смерти	Необходимость обеспечить наслед­ников и кредиторов	Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития: — до определенного срока или возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
— до возраста утра­ты трудоспособно­сти по старости или инвалидности	Необходимость получения рентно­го дохода после прекращения трудо­вой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на меди­цинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособ­ности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования:

- нет объ­ективной оценки ущерба, поскольку оценить жизнь и здоровье человека можно только субъективно.

- использование капитализа­ции определяет сложный механизм финансовых расчетов совре­менной и будущей стоимости взносов и выплат.

Организационные отличия:

- определение страхового интереса - Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица, страхователь должен юридически оформить на это право. В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть заключен в пользу лица, не явля­ющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя) только с письменного согласия самого застрахованного лица;

- многосторонность договора (возможно наличие застрахованного лица и выгодоприобретателя);

- ограничения на введение обязательных видов страхования законодательством РФ на юридических и физиче­ских лиц может быть возложена обязанность либо страховать жизнь и здоровье других граждан на случай причинения вреда их жизни и здоровью, либо страховать риск собственной граждан­ской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью других лиц. При этом подчеркивается, что «обязанность страхо­вать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражда­нина по закону» (ст. 935 ГК РФ);

-определение страховой суммы (страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон);

- отсутствие двойного страхования и контрибуционных прав страховщика - выплаты, произведенные по договорам личного страхования, полностью сохраняют у застрахованного лица или бенефициара права на иные, обязательные государственные или договорные социаль­ные выплаты, пенсии и пособия;

- исключение права страховщика на суброгацию и регресс.

Группировка личного страхования

Критерии группировки	Формы договорных отношений
По степени регламентации	Добровольное (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика) Обязательное (в силу закона)
По объему риска	На случай дожития или смерти На случай инвалидности или недееспособности На оплату медицинских расходов
По количеству лиц — субъектов договора	Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо) Коллективное страхование (страхователем или застрахован­ным выступает группа физических лиц)
По продолжительности страхования	Краткосрочное (менее одного года) Среднесрочное (до 5 лет) Долгосрочное (более 5 лет, иногда весь период до смерти или достижения пенсионного возраста застрахованного лица)
По форме выплаты стра­хового обеспечения	С единовременной выплатой страховой суммы С периодической выплатой страховой суммы в форме ренты
По форме уплаты страхо­вых взносов(премий)	С уплатой единовременных взносов (премий) С уплатой взносов (премий) в рассрочку

2.Страхо­вание жизни — это подотрасль личного страхования, классифи­кационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями договора страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до опре­деленного возраста, в случае его смерти или при окончании до­говора страхования.

Функции	Цели
Социальные	1. Защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи 2. Обеспечение случаев временной или постоянной утраты нетрудоспособно­сти (инвалидности) 3. Обеспечение дополнительной пенсии в старости 4. Накопление средств для оказания материальной поддержки детям при дос­тижении совершеннолетия, например, для оплаты образования 5. Оплата ритуальных услуг
Финансовые	1. Накопления, связанные с получением инвестиционного дохода и вложения­ми в капитал 2. Защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партне­ра по бизнесу, руководителя предприятия или «ключевого» персонала 3. Защита наследства путем: а) оплаты налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по по­лису страхования жизни; б) облегчения передачи наследуемого имущества одному из наследников за счет личного права бенефициара на страховую сумму, свободную от прав кре­диторов и других наследников; в) законодательно установленного освобожде­ния страховой суммы от налога на наследство 4. Увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообло­жению премий и выплат по страхованию жизни 5. гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование) 6. возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон – страховщик принимает на себя обязательство выплатить обусловленную сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем.

Участниками договора страхования жизни являются страхов­щик и страхователь (застрахованный). Выделяют договоры стра­хования собственной жизни, когда страхователь и застрахован­ный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в отношении жизни застрахованного.

Участником обязательств по страхованию жизни может быть также выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юри­дическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу ко­торого заключен договор страхования жизни, то есть лицо, обла­дающее правом на получение страховых выплат в случае смерти держателя страхового полиса.

Законом об организации страхового дела выделяется три лицен­зируемых вида страхования жизни:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определен­ного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страховых программ, имеющих принципиальные различия по целой совокупности факторов:

- срочное (рисковое) страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени: указанная в договоре страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора;

- пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного: страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица, когда бы она ни произошла;

- смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода вре­мени: страховая сумма выплачивается как в случае смерти застрахованного лица, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Отсутствие чистых договоров страхования на дожитие объяс­няется тем, что они имеют ограниченную инвестиционную привле­кательность по сравнению с другими финансовыми продуктами: накопленный по договору капитал не достанется в случае смерти застрахованного лица его наследникам. Поэтому для покрытия риска дожития чаще используют такие производные, как:

- договоры пенсионного страхования — страхование на дожи­тие с выплатой ренты, могут предусматривать предваритель­ное накопление капитала для покупки пенсионной ренты (пен­сионные планы) либо выплату на случай смерти в течение срока накопления до начала выплаты пенсионной ренты;

- аннуитеты, или рентное страхование жизни — страховые договоры, по которым страховая сумма выплачивается в рас­срочку (годовая рента) в течение какого-либо периода вре­мени в обмен на уплату однократной премии при подписа­нии договора. Аннуитеты могут быть пожизненными или срочными, отложенными или немедленными, простыми или гарантированными.

Дополнительные возможности:

Возможность участия в прибыли страховой компании (система бонусов) По результатам деятельности за год страховая компания начисляет бонус, который может быть выплачен страхователю, направлен или на увеличение страховой суммы по договору страхования жизни, или на уменьшение страховых взносов.

Инвестиционные полисы - размеры страховых выплат связаны с инвестиционной деятельностью ( или конкретным инвестиционным направлением).

Так как страхование жизни – долгосрочное и капитализируемое, то у страхователя появляется право на этот капитал, которое реализуется через:

• Выкуп страхового договора. Выкупная сумма — это текущая стоимость страхового полиса, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная стоимость представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий за минусом штрафа за досрочное прекращение договора.

• Цессия - возможность передать договор в собственность другому лицу путем дарения или продажи.

• Аванс или ссуда под страховой договор.

• Передача полиса в залог.

3.Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов отечественного страхования.

Целью данного вида страхования является возмещение вре­да, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результа­те несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев — совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страхов­щика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Объектом страхования по таким договорам являются имуще­ственные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате не­счастного случая.

Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями. Под несчастным случаем в страховании понимают внезап­ное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека.

Заболевание – подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудопособность или смерть застрахованного лица.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых собы­тий) относятся:

• травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий люби­тельским спортом, спасения имущества или людей и так далее;

• асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, по­падания инородного тела в дыхательные пути;

• ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыха­нием ядовитых веществ, а также обморожение;

• отравление химическими веществами, ядовитыми расте­ниями, лекарствами.

По договору страхования от несчастных случаев при реализа­ции страхового события, оговоренного договором, застрахован­ный обязан:

• немедленно обратиться к врачу;

• сразу же или в определенных договором срок сообщить о несчастном случае страховщику;

• представить страховщику заявление на страховую выплату, приложив подлинник страхового полиса и документы, под­тверждающие факт, обстоятельства, причины несчастного случая;

• предоставить возможность врачу, назначенному страхов­щиком, провести медицинский осмотр после несчастного случая;

• в случае смерти застрахованного в течение года после насту­пления несчастного случая выгодоприобретатель предостав­ляет страховщику все соответствующие документы, в том числе подтверждающие право на наследование.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Классификация страхования от несчастных случаев

Обязательное	1.Государственное личное страхование госслужащих 2.Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний 3.Страхование пассажиров
Добровольное	- Индивидуальное. Страхование на определенный период жизнедеятельности Страхование наемных работников Полное страхование частных лиц - Коллективное

В дополнение к гарантиям государства в рамках социального страхования и обеспечения страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает ответственность страховщика за те события, которые произошли при выполнении застрахованным своих профессиональных обя­занностей. Страхователями в этом случае являются работодатели, а за­страхованными - их работники. Размер страхового тарифа установлен федеральным законом, исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли) экономики, к которой относится страхователь.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающего населения - подлежат военнослужащие, сотрудники МВД России, нало­говых инспекций, государственной противопожарной службы, про­куроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депу­таты законодательного собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диа­гностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие — всего около 30 групп профессий. Обязательное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхо­ванию от несчастных случаев на производстве: смерть и потерю тру­доспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанно­стей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

Государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется в отношении тех категорий работни­ков, специфической особенностью профессиональной деятель­ности которых является повышенный риск несчастного случая

В объем страховой ответственности входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности. Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчис­ляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера ми­нимальной оплаты труда. Страховая защита в этом случае обеспечивается в течение времени работы застрахованного в соответствующем ведомстве или учреждении.

Страхование пассажиров, перевозимых воздушным, водным, железнодорожным, автомобильным транспортом, предполагает по­крытие риска смерти и получения травмы и телесных поврежде­ний в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Минимальная страховая сумма, подлежащая выплате в слу­чае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного билета. В случае получения травмы и увечья размер страхового возмещения рас­считывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые упла­чивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета. Тарифы по данному виду страхования утверждаются органом страхового надзора и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ.

Виды гарантий (покрытий) в страховании от несчастных случаев

Базовые гарантии	Дополнительные гарантии
Страховая сумма (капитал) на случай смерти Страховая сумма (капитал) на случай инвалидности Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности Оплата медицинских расходов на лечение	Пенсия по случаю потери кормильца Пенсия по инвалидности Пособие по уходу Оплата расходов на протезирование и косметическую операцию Оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для реабилитации