Тема 3. Договор страхования

1.Понятие страхового интереса.

2.Форма и условия договора страхования.

3. Права и обязанности страховщика и страхователя

1. Понятие страхового интереса.

Согласно ГК РФ объектами страхования являются не вещи и не определен­ные лица, как таковые, а имущественные интересы, связанные:

• с возможностью утраты или повреждения определенного имущества;

• гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;

• рисками убытков от предпринимательской деятельности;

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обес­печением страхователя или застрахованного.

Риск, который принимается на страхование, должен реализоваться в некоторую форму финансового убытка, и очень легко заранее предупредить ситуацию, чтобы человек мог застраховать дом или машину другого человека, и после того, как этому имуществу будет причинен ущерб, он, наряду с владельцем имущества, получил бы страховое возмещение. Чтобы противодействовать такой возможности, была разработана одна из основных доктрин страхования — лицо, страхующее что-либо должно нести финансовые убытки в случае, если застрахованный риск материализуется.

Имущественный интерес — интерес к сохранности имущества, доходу, здоровью, жизни и т. д.

Страховой интерес — юридическое право на страхование, возникающее тогда, когда лицо имеет юридическое отношение к страховому имуществу. Это означает, что лицо получит доход от сохранения этого имущества или что ему будет нанесен ущерб в случае повреждения такового. Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования

Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Например: владение, пользование, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении и т. д.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого иму­щества. Поэтому имущественное страхование базируется на прин­ципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой. То же относится и к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущер­ба, нанесенного третьему лицу.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человече­ская жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможноcтей по уплате страховой премии. Поэтому в страховании жизни концепция возмещения ущерба не используется. Речь может идти о «плате согласованной страховой суммы при наступлении определенных событий или по истечении срока действия договора. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу кото­рого заключен договор, т.е. выгодоприобретателю.

Гражданским кодексом определен перечень интересов, кото­рые могут быть объектами личного страхования. В ст. 934 ГК РФ в числе страхуемых событий названы: причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события. Данная норма может толковаться чрезвычайно широко и в принципе позволяет снять все ограничения на спектр страхуемых интересов граждан.

Гражданский кодекс (ст. 928) запрещает страхование:

• противоправных интересов;

• убытков от участия в играх, лотереях и пари;

• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответст­венности самого страхователя, так как только его страховой интерес считается законным. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Ничтожны:

- страхование предпринимательского риска лица, не являюще­гося страхователем ст.933,

- договоры страхования в отношении интересов, страхование которых прямо запрещено ст.932

- условие договора по страховой сумме в части, превышающей страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 951 ГК);

- условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки ст.965.