Вопрос 1. Банковская система, её структура и роль в экономике. Системный банковский кризис

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.  Банк – это юридическое лицо, созданное в определенной организационно – правовой форме и имеющее исключительное право на существование в законодательно установленном порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты) и размещению указанных средств на условиях возвратности, платности, срочности.  Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно не дифференцированный, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, где выпускаются товары различного назначения.

 Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всегопосредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение денежного капитала осуществляется от кредитора к кредитополучателю при посредничестве банков.

Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство “депозит”, а, выдавая ссуду - новое требование к кредитополучателю. Новые требования и обязательства становятся товары на денежном рынке. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (средства на счетах, вклады). Это увеличение риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.  Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал.

К функциям банка можно также отнести - функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов. Через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа.  Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемами банковского продукта (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций).

Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы.

Структура банковской системы состоит из трех уровней:  1) Центральный банк (ЦБ).  2) Коммерческие банки.  3) Небанковские кредитно-финансовые учреждения. 

1. Системный банковский кризис - это кризис, охватывающий всю банковскую систему, выражающийся в резком ухудшении качества активов банка, оттоке денежных средств, массовом банкротстве банков и негативно влияющий не только на банковский бизнес в виде кредитной рестрикции, недоверия со стороны вкладчиков, но и на всю денежно-кредитную и финансовую систему, выражающийся в виде инфляции, дефицита государственных, муниципальных и отраслевых финансовых ресурсов.

2. Причины возникновения системных банковских кризисов есть интегрированное взаимодействие внешних (включая международные) и внутренних причин экономического, политического и социального характера, к которым относится финансовая глобализация, падение спроса на мировых рынках, кредитная экспансия, банковская _ланика, кризис государственного долга, снижение реальных доходов населения, особенно в странах с переходной экономикой, и другие, вызывающие резкое усиление банковских рисков, потерю банками ликвидности, устойчивости и снижение доверия клиентов к ним.

3. Классификация методов и инструментов преодоления системного банковского кризиса должна включать три группы, то есть финансовые, используемые для срочной финансовой поддержки кризисного банка, оперативные, применяемые в целях улучшения процесса управления банком, и структурные, которые служат для восстановления конкурентоспособности банка, а не две, как принято в экономической литературе, то есть финансовые, необходимые для повышения ликвидности банка и стратегические, затрагивающие повышение доходности банка. Использование трех групп методов позволит улучшить их выбор за счет эффективного применения на основе возможности разнообразных сочетаний.