Вопрос 17. Показатели страховой статистики, применяемые в актуарных расчетах
Все показатели делятся на две группы:
Показатели формирования страхового фонда.
Показатели использования страхового фонда.
Введем следующие условные обозначения:
n – число объектов страхования;
e – число страховых событий;
m – число пострадавших объектов в результате страховых событий;
-
сумма собранных страховых платежей;
-
сумма выплаченного страхового возмещения;
-
страховая сумма всех объектов страхования;
-
страховая сумма всех пострадавших
объектов страхования.
Рассмотрим основные расчетные показатели страховой статистики:
Частота страховых событий – количество страховых событий на один объект страхования:
.Опустошительность страхового события или коэффициент кумуляции риска – это отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий:
.Коэффициент убыточности – отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования:
.Средняя страховая сумма на один объект или договор – это отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования:
.Средняя страховая сумма на один пострадавший объект – это отношение страховой суммы всех пострадавших объектов к числу этих объектов:
.Тяжесть риска – это отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования:
.Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) – это отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования:
.Норма убыточности – это процентное отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых взносов:
.Частота ущерба – определяется путем умножения частоты страховых событий на коэффициент кумуляции или это отношение числа пострадавших объектов к числу объектов страхования:
.Тяжесть ущерба. Различают полный и частичный ущерб. Полный ущерб возникает тогда, когда при наступлении страхового случая причиняется ущерб равный действительной стоимости застрахованного имущества. Частичный – тогда, когда имущество не уничтожено, а только повреждено. Это произведение коэффициентов убыточности и тяжести риска:
.
Вопрос 18. Принцип тарифной политики в страховании
Под тарифной политикой в страховании понимают систематическую работу страховой организации по разработке, уточнению, упорядочению страховых тарифов в целях успешного и безубыточного развития страхового дела. Тарифная политика базируется на следующих принципах:
Принцип эквивалентности страховых отношений.
Означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период, т.е. совокупности страхователей для которых рассчитывались страховые тарифы.
Принцип доступности страховых тарифов.
Означает, что страховые взносы страхователя не должны быть для него обременительными.
Принцип стабильности размеров страховых тарифов.
Означает, что если тарифные ставки остаются неизменными длительное время у страхователя укрепляется уверенность в надежности страховщика.
Принцип расширения объема страховой ответственности.
Это расширение выгодно как страхователю, так и страховщику. Для страхователя более доступными становятся тарифные ставки, а для страховщика обеспечивается снижение показателя убыточности страховой суммы.
Принцип обеспечения самоокупаемости и рентабельности страховых операций.
Означает, что страховые тарифы должны рассчитываться таким образом, чтобы поступление страховых платежей безусловно покрывало расходы страховщика и обеспечивало ему определенную прибыль.