7. Погашение кредита

Кредит возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:

1) списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;

2) списанием средств со счета заемщика, обслужив-го в др-ом банке, на основании платежного треб-я банка-кредитора. В этом случае средства могут спис-ся без уведомления владельца счета, если такая возможность предусм-на в договоре и заемщик письменно уведомил банк, о своем согласии на такое списание средств;

3) списанием средств со счета заемщика – юрид-го лица, обслуживающегося а самом банке-кредиторе, на основании платеж-го требования.

4) перечис-ем средств со счетов заемщиков – физ-их лиц на основании их пис-ых распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кред-ые орг-ии; взносом наличных в кассу банка-кредитора.

26. Кредитная система Рос, понятие, сод-е, структ-а.

Кредит — общес-ые отношения, возникающие между субъектами эк-их отношений по поводу движения ст-ти

Кред-ая система России - это обобщенная структура кредитно-ден-ых отнош-ий, кот. опр-ет формы и методы кредитования внутри гос-ва.

Слаженная и бесперебойная работа кредитной системы страны яв-ся своеобразным индикатором общего сост-ия дел в эк-ке. Если говорить более точно, то кредитование важнейших отраслей производственно-хоз-ой д-и служит рычагом для развития экон-ки России.

Субъектами кред-ой системы выступают: ЦБ России, гос-ые банки, комм-ие банки, пенсионный фонд, страх-е компании, кредитные союзы, население, п/п и прочие. Объект - это свободные ден-ые средства, кот. в форме кредита переходят во временное польз-ие заемщикам (субъектам кредитной системы). Д-ть кредитных орг-ий юридически оформлена и строго регламентирована.

Кредитная система состоит из двух уровней:

1. Банковская система – совокупность банков, банк-ой инфраструктуры, банк-го законод-ва и банк-го рынка, нахлдящиеся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой (включая ЦБ, ком-ие банки и небанковские кредитные учреждения)

2. Парабанковская система – включает в себя кредитные союзы, инвестиционные фонды, негос-ые пенсионные фонды.

3. ЦБ - монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммер-их банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осущ-ет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов

27. Структура и хар-ка банковской системы Р

Банковская система-это ключевая часть фин.системы страны,концентр-ей основную массу кредитных и финансовых операций. Причем развитие банковской системы является одной основой развития экономики гос-ва. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в гос-ве системы платежей и расчетов;большую часть своих коммерч.сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кред. операции; наряду сдр.фин.посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и произв-ым структурам. Кредитная политка гос-ва регулирует движение денежных потоков, влияет на скорость оборота, эмиссию, общую массу ден.средств находящихся в обращении. При всем этом совр.банковское дело-это очень динамичный бизнес во всем мире и в Р-ии в частности. Кредитные организации в банковской системе могут быть банковскими и небанковскими. Так банк- это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в соответствии со след.операциями:а именно привлечение во вклады ден.средств, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физ. и юр.лиц.

28. Основные принципы банковской деят-ти

Основыне принципы банковской дея-ти. 1)Максимальная прибыль банками,т.к.прибыль явл-ся движущим мотивом дея-ти любого банка.(подешевле купить,подороже продать). 2)Работа в пределах реально-имеющихся рисков.Все операции только в пределах остатка средств на свой корреспон-й счет.3)Максим-ое привлечение клиентов.Чем больше у ком.банк аклиента,тем больше ден.средств банк сможет привелечь и разместить,следов-но получить большую прибыль.Активная работа по привлечению клиентов. 4) Взаимоотношения банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения.5)Гос-во может осущетсвлять регулирование дея-ти банка только косвенными эконом.методами,а не прямыми приказами.Гос-во не имеет право вмешиваться в опер.дея-ть ком.банка.

29. Собственный капитал банка

Собственный капитал банка. Собственный капитал-это средства принадлежащие банку в отличие от заемных. Банк. ресурсы делятся на собств. и привлеченные. Большое знач. имеют пассив. операции, в рез-те кот-х образуется собств. капитал банк. Наличие этого капитала служит основанием для привлечения чужих ср-в. Источник. собств. капитала явл-ся: Акционер. капитал образуется путем выпуска банк. акций, добровол. ден. и матер. взносов акционеров (учредит.) банка. Накопление прибыли – осн. ресурс наращивания акц-го капитала. Его увелич. осущ-ся по реш. собрания акционеров (пайщиков) за счет определения дивиденда, уплачиваемого акционерам из получ. прибыли, а также продажи дополнит. акций. От уровня дивидендов зависит курс акций. С ростом дивиденда повышается рын. стоимость акций банка, увелич-ся доходы акционеров, а след-но регистрац. стоимость акц-го капитала. При этом расширяется спрос на акции, что дает возможность банку выпустить дополнит. серию акций. Резерв. капитал (резерв. фонд) образуется за счет ежегод. отчислений от прибыли, размер которых устанавл-ся собранием акционеров. Этот капитал предназначен для покрытия возмож. убытков по операциям банка (от непогашен. ссуд) и др. целей, связанных с обеспечением обяз-в банка. Его min размеры регулир-ся в соответствии с банковским закон-вом. Нераспределен. прибыль - это оставшаяся после выплаты дивидендов и отчислений в резерв. капитал часть прибыли. Ее увелич. возм/о за счет накопл. прибыли путем инвестирования доходов банк в некоторые типы активов (ссуды или инвестиции). В структуре пассивов баланса доля собств. капитала незнач-на. Однако он д/б достаточным для выполнения принятых на себя банком обязательств, зашиты интересов вкладчиков и других кредиторов, предупрежд. банкротства банка. Контрол-ет деят-ть коммер. банков, гос-во требует поддержания опред. уровня собств. капитала. Так, ЦБ РФ устанавливает нормативы достаточности капитала коммер. банков. Этот показатель опред-ся min допустимым размером УК банка и предел. соотнош. всего его капитала и суммы активов с учетом оценки риска.

30. Центральный банк Р: направления деят-ти

Центральный банк России: направления дея-ти. ЦБРФ был создан на основе закона о ЦБРФ.Ключевым элементом пра-го статуса ЦБРФ явл.принцип независимости,который проявляется прежде всего в том,что банк Р-ии выст-ет как особый публично-правовой институт,обладаюший исключит-ым правом ден.эмиссии и орг-й ден.обращения.Банк Р-ии-это юр.лицо.Уставный капитал и др.иное имущество банка Р-ии явл.фед.собственностью.Банк Р-ии наделен имущественной и фин-ой самостоятельностью. Банк не регистрируется в налоговых органах.В своей дея-ти банк Р-и подотчетен гос.думе фед.собрания РФ.Все свои функции банк Р-ии осуществ-ет в соответствии с конституцией РФ.Цели:1)защита и обеспечение устойчивости рубля ,в т.ч.его покуп.стоимости и курса по отношению к иностр.валютам.2)развитие и укрепление банк.системы РФ.3)обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

31. Основные функции Центрального банка Р

ЦБ РФ — (Банк России) главный банк РФ, наделенный широкими властными полномочиями в сфере регулирования финансово кредитных отношений.

1)Во взаимодействии с Правительством разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 2)Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег; 3)Устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; 4)Устанавливает правила проведения банк.операций, б.у. и отчетности для банк.системы; 5)Осуществляет гос.регистрацию кредитных орг-ий и орг-ий, занимающихся аудитом; 6)Осуществляет надзор за деятельностью кред.орг-ий; 7)Осущств-т валютное регулирование и валютный контроль; 8)Участвует в разработке прогноза платежного баланса в РФ и организует состояние платежного баланса; 9)Проводит анализ и прогнозирование состояния экономики.

32. Инструменты и методы ден-кред.пол-и БР

ЦБ РФ — (Банк России) главный банк РФ, наделенный широкими властными полномочиями в сфере регулирования финансово кредитных отношений.

Во взаимодействии с Правительством ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику, основными целями которой явл-ся: а)достижение фин.стабильности; б)снижение темпов инфляции; в)укрепление курса национ.валюты; г)обеспечение устойчивости платежного баланса страны; д)создание условий для стимуляции эконом.роста.

I.В зависимости от состояния хоз.конъюнктуры различают 2 типа ден.-кред.политики, для каждой из которых характерен свой набор инструментов и определ.сочетание эконом. и администр.методов регулирования. 1ый тип: Рестрикционная – направлена на ужесточение условий и ограничение объема операций ком.банков путем повышения уровня % ставок. Её прведение обычно сопровожд-ся увеличением налогов, сокращеним гос.расходов и др.мероприятиями, направленными на сдерживание инфляции и оздоровление платежного баланса. 2ой тип: Экспансионисткая – сопровожд-ся расширением масштабов кредитования, ослаблнием контроля над количеством денег в обращении, сокращением налоговых ставок и понижением % ставок.

II.По масштабам воздействия: тотальная и селективная. При тотальной политике мероприятия ЦБ распред-ся на все кред.учреждения. А при селективной – на отд.институты, либо их группы, либо на опред.вид банк.деят-ти. Основные методы: 1)Операции на открытом рынке – понимается купля-продажа ценных бумаг; 2)Рефинансирование банка – предоставление ЦБ кредита ком.банкам, осуществл-ся путем проведения кред.аукционов; 3)Валютное регулирование – ЦБ вмешивается в операции на валютном рынке с целью воздействия на курс рубля, путем купли-продажи иностр.валюты; 4)Управление наличн.денежной массой – регулирование обращения наличных денег, эмиссия, организация их обращения и изъятия из обращения; 5)Резервирование денег ком.банков путем депонирования ЦБ РФ – размер резервных требований по депонированию ком.банками ресурсов устанавл-ся в % отн-ии к общ.сумме ден.средств, привлеченных банком; 6)Банковский надзор и регулирование – поддержание стабильности банк.системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

33. Коммерческие банки РФ

Коммерческие банки пред.собой второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в мировом диапазоне банковские операции и фин-ые услуги для юр. и физ. лиц. Эти банки организуются на паевых – акционерных началах и по форме собственности делятся на гос-ые, акционерные и кооперативные.

К банковским услугам отн-ся: кредитование юр.и физ.лиц; операции по вкладам; вал.операции; операции с драг.металлами; ведение расчётных счётов хозяйств-их эконом.субъектов; обмен испорченных денежных знаков на неиспорченные; ипотека; и др. Высшим органом акц.банка является общее собрание акционеров, созываемое ежегодно для решения важных вопросов.

34. Основные функции коммерческих банков

Коммерческие банки пред.собой второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в мировом диапазоне банковские операции и фин-ые услуги для юр. и физ. лиц.

1)Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал - банки аккумулируют денежные сбережения и средства в виде вкладов, это может быть не пополняемый или пополняемый депозит, и превращают их в ссудный капитал, который используется для кредитования.; 2)Кредитование предприятий, государства, населения - предоставлении ссуд юр. и физ.лицам, за счет средств взятых у конечных кредиторов; 3)Выпуск кред.денег - кредитование средствами с депозитных счетов увеличивает кол-во денег в обращении. При выдаче кредита банк создает для кредитуемого депозитный счет. Банковское обслуживание позволяет кредитуемому лицу снять деньги с созданного для него депозитного счета в любой момент времени, естественно с учетом временной работы банка; 4)Осуществление расчетов и платежей – эта функция банков служит для предоставления посреднических услуг в сфере операций, расчетов и проведения платежей клиентами банка. Такое банковское обслуживание оплачивается клиентом соизмеримо процентам за услуги или одним фиксированным платежом; 5)Консультирование и предоставление эконом. и фин.информации.

35. Виды коммерческих банков

Коммерческие банки пред.собой второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в мировом диапазоне банковские операции и фин-ые услуги для юр. и физ. лиц.

1. По хар-ру выполняемых работ: специализированные, универсальные.

2. По сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные

3. В зависимости от обслуж-их банком отраслей: многоотраслевые, банки, кот.обслуживают одну отрасль

4. По типу собственности: гос-ые, акционерные, кооперативные, совместные с участием иностранного капитала

5. По маштабам деятельности: крупные, средние, малые

6. По числу филиалов: безфилиальные, многофилиальные

36. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ

Денежно-кредитная политика центрального банка как составная часть государственно-монополистического регулирования экономики представ. собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита (совокупного денежного оборота)

Денежно-кредитная политика центрального банка – это определение основных направлений ее осуществления в стране, методов и инструментов ее реализации, антиинфляционная политика, организация платежного оборота в стране.

БР ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Основные направления единой гос-ой денежно-кредитной политики включают след. положения:

• принципы, лежащие в основе денежно-кредитной пол-и

• краткую характ-ку состояния экономики РФ

• прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году;

• анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики на текущий год, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки;

• сценарный (состоящий не менее чем из двух вари-ов) прогноз развития экономики РФ на предстоящий год — благоприятный и менее благоприятный.

• прогноз основных показателей платежного баланса РФ на предстоящий год;

• целевые ориентиры, харак-ие основные цели денежно-кредитной политики, включая интервальные показатели инфляции, денежной базы, денежной массы, процентных ставок, изме-ия золотовалютных резервов.

• основные показатели денежной программы на предстоящий год;

• варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;

• план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенст-ию банковской системы РФ, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.

Государственная Дума рассматривает основные направ-ия единой гос-ой денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает соответствующее решение не позднее принятия Государственной Думой закона о федеральном бюджете на предстоящий год.

Банк России осуществляет денежно-кредитную политику посредством основных инструментов и методов: 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); 3) операции на открытом рынке; 4) рефинансирование кредитных организаций; 5) валютные интервенции; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7) прямые количественные ограничения; 8) эмиссия облигаций от своего имени.

37. Регистрация коммерческих банков

Коммерческие банки пред.собой второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в мировом диапазоне банковские операции и фин-ые услуги для юр. и физ. лиц.

Все создаваемые В РФ коммерч-е банки подлежат обязательной гос-ой регистрации. Чтобы получить регистрация банки должны получить лицензии на осуществление банковских операций.

В РФ гос-ую регистрацию осуществляет ЦБ РФ, который ведет книгу гос-ой регистрации кредитных организаций.

Для того, чтобы зарегистрироваться банки должны предоставить след.документы:

- заявление с ходотайством о гос-ой регистрации

- учредительный договор

- устав кредитной организации

- бизнес-план

-документы об уплате гос-ой пошлины и лицензионного сбора

- деклорации о доходах учредителей

При принятии положенных решений ЦБ в трехдневный срок уведомляет учредителей кредитной организайии и выдает им свидетельство о гос-ой регистрации, а так же требует провести 100% оплату в течение одного месяца устаного капитала.

38. Активные операции коммерческих банков

Коммерческие банки пред.собой второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в мировом диапазоне банковские операции и фин-ые услуги для юр. и физ. лиц.

Активные операции – это операции по размещению соб-ых и заемных средств банка в целях получения прибыли.

От кач-го осуществления активных операций зависит ликвидность, доходность, а следовательно фин-ая надежность и устойчивость банка в целом.

Часть активных операций банка пред.собой размещение средств в фонд обязательного резервирования на корреспондирующий счет в РКЦ. Это дает возможность стабильно работать банку, но не приносит дохода.

Другие виды размещения могут быть высокорискованными, но доходными. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определить свои рыночные приорететы и специализацию в любой временной период своей деятельности.

Активные операции делятся на 4 группы:

1. Свободные резервы банка, т.е. наличные деньги в его операциооной кассе, остатки на корреспон-их счетак в РКЦ и других ередитных организациях.

2. Кредиты, предоставляемые банком физ-им и юр-им лицам. Вложенные таким образом деньги приносят банку фиксированный доход в виде заранее установленного процента.

3. Инвестиционные вложения банка, т.е. средства размещаемые в целях получения прибыли в виде ценной бумаги других эмитентов. Участие банка в уставном капитале других хозяйствующих субъектов дает возможность банку не только извлекать прибыль на вложенный капитал, но и является совладельцем этих п/п, осуществляя контроль за их д-ю.

4. Внутренние инвестиции, т.е. приобретение собственных ОС, НМА. Такие вложения хар-ся низкой ликвидностью и не приносят банку никаких доходов.

39. Пассивные операции коммерческих банков

Коммерческие банки пред.собой второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в мировом диапазоне банковские операции и фин-ые услуги для юр. и физ. лиц.

Пассивными называются операции, связанные с формированием его ресурсов, которые могут быть сформированы за счет собственных, привлеченных или заемных средств.

Существует четыре формы пассивных операций:

1. первичная эмиссия ценных бумаг комме-го банка.

2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.

3. получение кредитов от других юридических лиц.

4. депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов– собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов– заемные, или привлеч-ые, кред-ые ресурсы.

Собственные ресурсы банка на момет его создания первонач-но формируется за счет средств внесенных учредителями в его уставный капитал. Со временем уставный капитал может быть увеличен с помощью средств, внесенных прочими учасниками, а так же капитализация прибыли.

Собственный капитал обеспечивает банку экономическую самостоятельность, стабильность функционирования. Именно он поддерживает платежеспособность банка при утрате им части вложенных средств. Именно размер соб-го капитала определяет возможность получения банком лицензии, позвол-ей расширять круг выполняемых банком операций.В структуре ресурсов он занимает набольшую долю, тюк. основная часть соб-го капитала формируется за счет привлеченных средств, к которым относят: депозиты(вклады); средства привлеченные путем выпуска и распространения собственных долговых ценных бумаг (облигации, вексели); межбанковские кредиты.

40. Услуги коммерческих банков

Коммерческие банки пред.собой второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в мировом диапазоне банковские операции и фин-ые услуги для юр. и физ. лиц.

1. Трастовые операции (доверие, хранение ценностей). Трастовые услуги создают отношения на даверии, т.е. одна сторона действует от имени или по поручению другой в интересах собственности последней, которым распоряжается доверенное лицо в интересах третей стороны или других сторон. В целом трастовые услугт носят фин-ый и юр-ий хар-р.

Подобные операции осуществляют специальные отделы ком-их банков – трастотделы.

Соглашение м/у клиентом и банком действует в течение краткосрочного периода, в течение многих лет, в бессрочном периоде. Банки обладают большим числом специалистов по трастовым операциям.

Траст может оформляться в виде страхового траста и м/у юр., физ. лицом и банком. Трастоотделы ком-их банков получают за свои услуги определенный доход, который устанавливается в виде комиссионного вознаграждения.

2. Факторинговые и лизинговые услуги.

Факторинг – разновидность торгово-комиссионной операции, связанной с кредитованием оборотных средств. Пред. собой инкассирование дебиторской задолженности покупателя и является специфической разновидностью краткосрочного кредитования.

Факторинг включает: 1)взыскание или инкассирование дебиторской задолженности 2)предоставление ему краткосрочного кредита 3)освобождение его от кредитных рисков по операциям.

Факторинг осуществляется след.образом: 1.Банки заключают с поставщиком на опр-ый срок или разовую операцию договор о факторинге, т.е. переуступке прав на получение платежей банка. 2. Банк в теч-е 2-3 дней перечисляет продавцу 75-90% средств за отгруженные ценности. 3. Покупатель оплачивает 100% за ценности 4. Банк доплачивает продавцу 25-10% за вычетом комиссионных вознаграждений. Все сроки и цифры отражены в договоре.

Лизинг – форма долгосрочной аренды, связанная с передачей в пользование оборудования, транспортных средств, другого движимого и недвиж-го имущества. Лизинг может рассматриваться как альтернатива кредита. П/п при лизинге получает фин-ые средства, гарантии возврата кот. яв-ся его соб-ое оборудование, заложенное лизинговому отделу банка.

41. Понятие ликвидности коммерческих банков

Ликвидность ком-го банка подразумевает его платежесп-сть. Банк является ликвидным, если общий объем всех его нал-ых средств, прочих активов ликвид-го хар-ра и возмож-и мобилизовать средства из соб-ых источников за короткое время яв-ся достат-ми для погашения всех финансовых и долговых обязательств.

Банк должен иметь ликвидный резерв, необх-ый для удов-ия возник-их фин-ых нужд. Обяза-ые резервы ко-их банков во многом способны обезопасить положение банка в случае наступления незаплан-ых обстоятельств.

Управление ликвидностью ком-го банка подразум-ет практич-ие меры по контролю за сост-ем всех показ-ей ликвидности и готовности к реагированию на всякого рода отклонения от норм. В теории выделяют такие направ-ия повыш-я ликвидности банка как требования погашения выданных до востреб-ия ссуд, невозобнов-е ссуд, расширение пассивных операций, выпуск депоз-ых сертификатов, продажа опр-ой части портфеля ценных бумаг, осущ-ие займов от Центробанка.

Для поддержания стабил-го положения банк должен обладать опр-ым резервом ликвидного хар-ера. Он необх-им для покрытия непредвид-ых обязат-тв, вызв-ых различ-и внеш-и и внутренними обстоятельствами.

Ликвидность ком-го банка зав-т от полит-ой ситуации стране, эк-их реалий в масштабах гос-ва, сост-ие всего ден-го рынка, возмож-ти рефинансир-ия Центробанком, сост-ия рынка ценных бумаг, улучш-я банк-го законодат-ва, надежности клиентов, хара-ра менеджмента в банке, обеспеченности соб-ым капиталом и пр. факторы.

Центр-ые банки рег-ют ликвидность ком-го банка через устан-ие ограничений, распростр-ся на обязат-ва банка, пределы задолж-ти одного заемщика, контроля за выдачей кредитов в особо крупных размерах, системы рефинан-ия и обязат-го резервирования опр-ой части привлеченных средств, процентной политики, операций с ценными бумагами и др. Для поддержания ликвид-ти банку нужно прогноз-ать ситуации возможных отливов вкладов категории «до востребования» и «ненадежных» срочных вкладов, рост спроса на кредиты и другие факторы изменения эк-ой ситуации.

Для упр-ия ликвид-ю банк должен грамотно распр-ять активы и пассивы. С этой целью состав-ся таблицы счетов и опр-ют, какую часть пассивов нужно разместить в ликвидные статьи активных счетов для того, чтобы не допустить снижения коэф-та ликвид-и.

Ликвидность ком-го банка зав. от сост-я его активов. В зав-сть от легкости переведения в денежную форму активы банка делят на ликвидные и неликвидные.

Ликвидные средства находятся в непосред-ой готов-ти. Это наличность касс, первоклассные векселя, драгметаллы, гос-ые ценные бумаги, находящиеся средства на корреспондентском счете в Центробанке.

Ликвидные средства, кот. находятся в распоряжении банка, и могут быть переведены в деньги, это кредиты и платежи банку сроком выполнения не более одного месяца; условно реализуемые ценные бумаги; прочие ценности (в том числе нематериальные средства).

Неликвидные активы – это ненадежные долги; просроч-е кредиты; инвестиции в недвижимость, здания и сооружения банка; некотируемые ценные бумаги.

42. СБР: содержание деят-ти. Управление

СБР – акц.кред.учреждение, осуществляющее деятельность на основе устава. Учредителем СБР является ЦБ РФ, ему же принадлежит контрольный пакет акций, следовательно, государству. Другая часть(49%) – у акционеров(банки, совм. предприятия, отл.работники). Деятельность СБР контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления банка. Основные напр-ия деятельности СБР – оказание разнообр.услуг населению, а именно прием и выдача вкладов, поручительства, гарантий и иных обязателств за 3их лиц. СБР имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значит.численность персонала. СБР выполняет активные и пассивные операции. Пассивные: операции по приему и хранению вкладов, выполнение расчетов граждан и предприятий, купля-продажа госуд. или иных ценных бумаг. Активные операции связаны с предоставлением кредита.

43. Основные направления и функции СБР

СБР – акц.кред.учреждение, осуществляющее деятельность на основе устава. Учредителем СБР является ЦБ РФ, ему же принадлежит контрольный пакет акций, следовательно, государству. Другая часть(49%) – у акционеров(банки, совм. предприятия, отл.работники). Деятельность СБР контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления банка. Основные напр-ия деятельности СБР – оказание разнообр.услуг населению, а именно прием и выдача вкладов, поручительства, гарантий и иных обязателств за 3их лиц. СБР имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значит.численность персонала. СБР выполняет активные и пассивные операции. Пассивные: операции по приему и хранению вкладов, выполнение расчетов граждан и предприятий, купля-продажа госуд. или иных ценных бумаг. Активные операции связаны с предоставлением кредита.

Функции: 1)Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал - банки аккумулируют денежные сбережения и средства в виде вкладов, это может быть не пополняемый или пополняемый депозит, и превращают их в ссудный капитал, который используется для кредитования.; 2)Кредитование предприятий, государства, населения - предоставлении ссуд юр. и физ.лицам, за счет средств взятых у конечных кредиторов; 3)Выпуск кред.денег - кредитование средствами с депозитных счетов увеличивает кол-во денег в обращении. При выдаче кредита банк создает для кредитуемого депозитный счет. Банковское обслуживание позволяет кредитуемому лицу снять деньги с созданного для него депозитного счета в любой момент времени, естественно с учетом временной работы банка; 4)Осуществление расчетов и платежей – эта функция банков служит для предоставления посреднических услуг в сфере операций, расчетов и проведения платежей клиентами банка. Такое банковское обслуживание оплачивается клиентом соизмеримо процентам за услуги или одним фиксированным платежом; 5)Консультирование и предоставление эконом. и фин.информации.

44. Определение валютной системы

Валютная система – форма организации и регулирования валютный отношений, закрепленная национ.законодательством или междунар.соглашением.

Различают национ., мировые и междунар.(регион.) валютные системы.

Мировая валютная система вкл.:1)мировой денежный товар; 2)валютный курс; 3)междунар.ликвидность; 4)междунар.расчеты; 5)междунар.валютно-финансовые организации. Мировые валютные системы базируются на функцион.формах мировых денег, обслуживающих междунар.отношения, таким образом деньги, используемые в междунар.эконом.отношениях, становятся валютой. Валюту различают: национ.валюта – установлен.законом денежная единица данного государства; иностранная валюта – денежная единица других стран.

Международная(регион.) вал.система определяется валютной ликвидностью и представляет собой возможность страны или группы стран обеспечить свои краткосрочные обязат-ва приемлемыми платежными средствами. Междунар.ликвидность выполняет функции: 1)средство образования ликвидных резервов; 2)междунар.ликвидное средство; 3)средство валютной интервенции. В основе валютной системе – вал.отношения, предст.собой совокупность экономич.отношений, складывается при функционировании валюты в мировом хоз-ве.

45. Основные методы рег-ия валютного курса

Валютная система – форма организации и регулирования валютный отношений, закрепленная национ.законодательством или междунар.соглашением.

Валютный курс представляет собой стоимость денежной еденицы одной страны, выраженной в денежное еденице другой страны или международной денежной еденице(евро).

Валютный курс необходим для: 1)Обмена валютами при торговле товарами, услугами, при движении капиталов и кредитов; 2)Сравнения цен мировых и национ-ых рынков, а также стоимостных показателей разных стран, выраженных в национ. или иностр. валютах; 3)Периодической переоценке счетов в иностр.валюте фирм и банков. Внешне валютный курс представляет собой коэффициент пересчета одной валюты в другую, определяемый состоянием спроса и предложения на валютном рынке. На самом деле стоимостной основой валютного курса является покупательская способность валют.

На валютный курс влияют разл. факторы. Структурные факторы:1)изменение уровня % ставки – если ставка увеличивается, то создаются условия для притока иностр.капитала; 2)платежный баланс страны – активный плат.баланс означает рост спроса со стороны иностр.должников, что ведет к росту валютного курса; 3)уровень инфляции – чем выше темп инфляции, тем ниже курс валюты страны, и наоборот; 4)валовой национ.продукт – рост ВНП влечет удорожание национ.валюты, его уменьшение ведет к снижению валютного курса. Политические факторы: смена власти, отсутствие программы выхода из кризиса, разногласия между политич.силами страны и т.д. Психологические: степень доверия к национ.валюте, ожидание инфляции, отсутствие эконом.мышления.

46. Междунар-е фин-ые орг-ии: краткая хар-ка

МФО - организация, создаваемая на основе международных соглашений в сфере международных финансов. Развитие мировой экономики предполагает необходимость регулирования проведения согласованных действий валютно-финансовой политике. В этих условиях возрастает роль междунар.институтов. Причинами возникновения и функционирования междунар. валютно-финансовых институтов являются: глобализация мировой экономики, расширение и углубление миро-хозяйственных связей, усиления процесса экономич.регулирования в условиях нестабильности. При этом они призваны осуществлять межгосударственное валютно-финансовое регулир-ие, разработку стратегии и тактики мировой валютно-финансовой и кредитной политики в целях стабилизации междун.финансов и др. Основными МФО являются: МВФ, Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития, Банк международных расчетов.

47. МВФ: назначение, организационная структура, средства, кредитная политика

Осн-ая миссия МВФ – регулирование валютно-кредитных отношений государств-членов и оказание им фин-ой помощи при валютных затруднениях путем предост-ия кредитов в ин-ой валюте.

Основные цели МВФ:

1. Расшир-ие сотруднич-ва стран в вал.-фин. сфере

2. Поддержка стаб-ти валют и регулир-ие отношений в валютной области среди государств – членов

3. Оказ-ие помощи в создании многосторонней сист-мы расчетов по тек-им операциям плат-го баланса м/у странами-членами

4. Устранение валютных ограничений

5. Временное предоставление странам средств в ин-ой валюте для реш-ия проблем в фин-кредит-ой сфере.

Высший орган управления МВФ – совет управляющих, в ведение кот.входит решение вопросов: внесение изм-ий в устав, прием и исключение стран-членов, выбор исполнительных директоров и т.д.

Принятие решений в МВФ опр-ся голосованием.

Фин-ые ресурсы МВФ образуется за счет капитала фонда и заемных средств, а капитал формир-ся за счет взносов стран-членов. Каждая страна имеет свою квоту. Размер квот зав-ит от размера ВВП и от сумм тек-их операций плат-го баланса и от размера официальных золото-валютных резервов.

МВФ осущ-ет кредитование стран-членов в ин-ой валюте для покрытия дефицитов платежных балансов, поддержки макроэконом-ой стабилизации и структурной перестройки эк-ки. За счет фонда оказ-ся льготная помощь наименее развитым странам с помощью мех-ма расширения фин-ой строктур-ой перестройки.

Предоставление кредита со стороны МВФ обуслав-ся выполнением опр-ых полит-их и эк-их условий, в связи с чем, фонд оказывает воздействие не выбор путей развития заемщика, расстановку социально- политических сил и соглашение эк-ой пол-ки.

8.Денежная система, ее элементы. Денежная система - устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством. Она сформировалась в XVI - XVII вв. с возникновением и утверждением капиталистического производства, а также централизованного государства и национального рынка. По мере развития товарно-денежных отношений и капиталистического производства денежная система претерпела существенные изменения. В зависимости от вида денег (деньги как товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента, или деньги как знак стоимости) различают денежные системы двух типов: 1)система металлического обращения, которая базируется на действительных деньгах (серебряных, золотых), выполняющих все пять функций, а обращающиеся банкноты беспрепятственно обмениваются на действительные деньги; 2)система бумажно-кредитного обращения, при которой действительные деньги вытеснены знаками стоимости, а в обращении находятся бумажные (казначейские векселя) либо кредитные деньги. При системе металлического денежного обращения выделяются два вида денежных систем: биметаллизм и монометаллизм в зависимости от того, сколько металла принято в качестве всеобщего эквивалента и базы денежного обращения. • Биметаллизм - денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закреплена за двумя металлами (серебром и золотом). Предусматривалась свободная чеканка монет из двух металлов и их неограниченное обращение. На рынке устанавливались две цены на один товар. Эта система существовала в XVI - XVIII вв., а в ряде стран Западной Европы действовала и в ХX в.Наличие двух металлов в роли всеобщего эквивалента вступило н противоречие с природой денег как единого товара, осуществляющего измерение стоимости всех товаров. Эта система не обеспечивала устойчивости денежного обращения, поскольку изменение стоимости одного из денежных металлов приводило к колебанию цен на товары. Развитие капитализма, требующее стабильности денежной системы, единого всеобщего эквивалента, обусловило переход к монометаллизму, • Монометаллизм - денежная система, при которой один металл (серебро или золото) служит всеобщим эквивалентом. При этой системе функционируют монеты из одного благородного металла и знаки стоимости,разменные на монеты. Серебряный монометаллизм существовал в России (1843 - 1852 гг.),Индии (1852 • 1893 гг.),Нидерландах (1847 - 1875 гг.), Китае (до 1935 г.). В большинстве развитых стран в конце XIX в. биметаллизм и серебряный монометаллизм сменился золотым монометаллизмом. В России золотое обращение стало действовать с 1897 г. • Различают три разновидности золотого монометаллизма: золотомонетный, золотослитковый и золотодевизный стандарты.Золотомонетный стандарт, соответствующий периоду свободной конкуренции и развития производства, кредитной системы и торговли, характеризовался золотым обращением, свободной чеканкой монет, беспрепятственным обменом банкнот на золото, не запрещенным движением золота между странами. Закон денежного обращения действовал автоматически. Этот стандарт требовал наличия золотых запасов в эмиссионных центрах. Первая мировая война, потребовавшая больших военных затрат, вызвала рост дефицита воюющих государств и привела к отмене золотомонетного стандарта в большинстве стран. После окончания Первой мировой войны вводятся урезанные формы золотого монометаллизма: -золотослитковый стандарт (Великобритания, Франция), при котором банкноты обменивались на золотые слитки, и золотодевизный стандарт (Германия, Австрия, Дания, Норвегия и др.), при котором банкноты обменивались на д е в и з ы (платежные средства в иностранной валюте), разменные на золото. В результате мирового экономического кризиса (1929 - 1933 гг.) были ликвидированы все формы золотого монометаллизма и утвердилась система обращения бумажно-кредитных денег, не разменных на действительные деньги.Система бумажно-кредитных денег предусматривала господствующее положение банкнот, выпускаемых эмиссионным центром страны. • В 1944 г. международная денежная система капитализма сформировалась в рамках мировой валютной системы на валютно-финансовой конференции ООН в Бреттон-Вудсе (США). По форме Бреттон-Вудская денежная система представляла собой своеобразный межгосударственный золотодевизный стандарт. Ее главными ориентирами являются: 1)золото выполняло функцию мировых денег, оно выступало средством окончательных расчетов между странами и всеобщим воплощением общественного богатства;2)кроме золота в международном платежном обороте использовались национальная денежная единица США - доллар и английский фунт стерлингов, имеющий более узкую сферу действия; 3)доллар США обменивался на золото в Казначействе США по официально установленному соотношению, если он представлялся (с 1934 г.) центральными банками и правительственными учреждениями стран. Цена золота на свободных рынках складывалась на базе официальной цены США и до 1968 г. не отклонялась от нее; 4)национальные денежные единицы свободно обменивались через центральные банки на доллары и между собой по твердо установленным Международным валютным фондом (МВФ) соотношениям. Все обратимые национальные денежные единицы через доллар могли превратиться в золото, что обеспечивало многосторонние расчеты между странами. В связи с ослаблением позиций США на внешнем рынке в результате сокращения золотых запасов страны международная денежная система, основанная на широком использовании доллара как эталона ценности всех денежных единиц, а 1971 - 1973 гг. потерпела банкротство: доллар перестал быть единственной мировой резервной валютой; роль резервных валют стали выполнять марки ФРГ, японская иена, а также СДР и ЭКЮ; был прекращен обмен с 1 августа 1971 г. доллара на золото; отменена официально долларовая цена золота. • На смену Бретгон-Вудской денежной системы пришла Ямайская денежная система, оформленная соглашением стран - членов МВФ в Кингстоне (о. Ямайка) в 1976 г. После ратификации странами этого соглашения в апреле 1978 г. были внесены изменения в устав МВФ. Новая денежная система характеризовалась следующими чертами: а) мировыми деньгами объявлялись специальные права заимствования в МВФ - СДР, которые становились международной счетной единицей; б) доллар США сохранял важное место в международных расчетах и в валютных резервах других стран, а также продолжал играть важную роль при расчетах условной стоимости СДР; в) юридически была завершена демонетизация золота; утрата золотом денежных функций, отмена его официальной цены. Однако золото осталось резервом государства и используется для приобретения ключевых денежных единиц других стран. Современные денежные системы зарубежных стран, несмотря на свои особенности, имеют много общих черт. Они включают следующие элементы: денежную единицу, масштаб цен, виды денег, являющихся законным платежным средством, эмиссионную систему и государственный аппарат регулирования денежного обращения. • Денежная единица - это установленный законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг. Она, как правило, делится на мелкие пропорциональные части. В большинстве стран действует десятичная система деления (I доллар США равен 100 центам, 1 английский фунт стерлингов равен 100 пенсам) • Масштаб цен - как выбор денежной единицы страны и как средство выражения стоимости товара через весовое содержание денежного металла в этой выбранной единице. Последнее определение масштаба цен утратило экономическое значение, поскольку кредитные деньги не имеют собственной стоимости и не могут быть выразителем стоимости других товаров.