1. Деньги как эк-ая категория. Необходимость денег

Чел-у деньги известны с древних времен, но в условиях натур-го хоз-ва потреб-ть в них носила эпизодический хар-р т.к. обмену подвергались лишь случайно оставшиеся излишки. Развитие про-ых отношений повлекло за собой общ-ое разд-е труда и создало условие пост-го избы-точного продукта,а вместе с ним и потреб-ти в обмене.

Как истор-ая категория деньги яв-ся продуктом циви-лизации. Они возн-ют с появ-ем товарообмена и как пр-ые,и как обмена.Роль денег сводится к ф-ии посредника обмена, поэтому историчкие Д.-это товар особого рода, товар - посредник обмена,это товар как знак стоимости.

Как эконом.категория Д.пред. собой средства платежа, измерения стоимости товара и услуг,а также накопление этой стоимости.Роль Д.издавна привлекла внимание ученых в становлении развития капитализма. Предпослыки появления денег:1)переход от натур-го хоз-ва к тов-му произ-ву. 2)возник-ие частной собств-ти 3)появление гос-ва как основы институц-го устройства формировавшего нац-ую эк-ку. Экономисты рассмат-ют Д.,как эк-ую.категорию, кот.я появилась как результат развития пр-ых сил и товарных отношений.

Развитие товарообмена проис-о в след.формах ст-ти Эволюция форм соб-ти: 1)Простая. Обмен носил случайный хар-р,один товар выр-л свою стоимость в др. проивостоящем ему товаре. 2)Полная или развернутая. Вызвана крупным разд-ем труда.,товар находится в отн-ой. форме ст-ти, противостоит мн-ву тов-в и эквив-в. 3)Всеобщая. Когда из мн-ва товаров эквив-ов выдел-ся один товар играющий на местном рынке роль эквива-та. 4)Денежная.С возн-ем ден.форм стоим-ти весь тов. мир разд-ся на две части: а)товар и особый товар, играющий роль всеобщего экви-та. б)деньги не технич. средства обращ-ия,а отражают особые глубокие общ-ые отно-ия

Д.яв-ся всеобщим товаром прежде всего по своему происхождению. Они стихийно выделились из всей массы товаров в рез-те развития товарообмена. Наличие денег вызвано:1)необх.учета в рез-те хоз. д-ти не только в натур. показ-ях но и в стоимостных 2)сущес-ем различных форм собственности.

Свойства денег: 1)всеобщая непоср-ая обменив-сть 2)самост.формы меновой ценности. Данное св-во денег прояв-ся в случаях связанных непосред-но с реализ-ей тов-в. 3)внут-яя мера труда-это раб.время,но измерять затраты труда в нем в усло-ях тов-го обращ-я невозм-но

Т.о.Д.явл-ся одним из элементов тов-го пр-ва,в связи с чем их роль в развитии эк-е существенна и закл-ся в след :1)формир-ие цен на товары,работы и услуги. 2)обслуживание обмена товарами,работами и услугами. 3)формир-ие эффек-ой структуры произ-ва в экономике. 4)создание стимулов для повышения пр-ти труда раб-ов. 5)оценка рез-ов эк. д-ти различных субъектов рынка. 6)перераспределение вновь созданной стоимости. 7)развитие эк.интеграции м/у странами на основе взаимного обмена товарами,работами иуслугами. Деньги-это истор.категория товарного произ-ва, изм-ие своей формы в зависимости от условий хозяйстввания.

2.Функции денег

Деньги — специфический товар, который является универ-ым эквивалентом ст-ти других товаров или услуг.

1. Мера стоимости. Функция меры стоимости заключается в оценке стоимости товаров и услуг путём установления цен. Деньги также используются при регистрации стоимостного выражения какого-либо экономического параметра или записи обязательств.

3. Средство обращения. Деньги как средство обращения исп-ся в кач-ве посредника в обращении товаров. Под средством обращения понимается особый вид товара, который покупатель передает продавцу, приобретая товар или услугу. Для опр-ия степени легкости, с которой любой вид активов может быть превращен в принятое в экономике средство обращения, испся понятие ликвидности. Ликви́дность - способность ценностей (активов) быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной. Ликвидный обращаемый в деньги. Цена- денежное выражение стоимости товара; эк-ая категория, служащая для косвенного измерения величины, затраченного на производство товаров общественно-необходимого рабочего времени.Деньги -универсальный товар, т.е. всеобщий абстрактный эквивалент стоимости всех товаров.Това́р - продукт труда, произведённый для обмена и способный удовлетворить человеческие потребности.Обычно различают высоколиквидные, низколиквидные и неликвидные ценности (активы). Чем легче и быстрее можно получить за актив полную его стоимость, тем более ликвидным он является.

3. Средство накопления. Ф-ию средства накоп-ия выполняют деньги, непоср-но не участв-ие в обороте. Деньги как средство нак-ия позв-ют переносить покуп-ую способ-ть из настоящего в будущее. Эти три ф-ии альтернативны по своей сути и делят денежную массу на составные части: деньги выступают либо как сред-во накоп-ия (сбережения), либо как средство обр-ия. Сбережение изымает деньги из обращения, а инвестирование выполняет противоположную функцию

4. Средство платежа. Данную ф-ию деньги вып-ют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных отношениях с финан-ми органами, также при погашении задолженности по заработной плате и пр.

5. Функция мировых денег. Проявляется во взаимоотношениях между странами или юрид-ми и физическими лицами, находящимися в разных странах.

3. Виды денег

Деньги — специфический товар, который является универ-ым эквивалентом ст-ти других товаров или услуг.

Заместители действительных денег (знаки стоимости) — деньги, номинальная стоимость кот.выше реальной, т.е. затраченного на их пр-во общественного труда. К ним относятся: 1)металлич-ие знаки стоимости — стершаяся золотая монета, билонная монета, т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов, например меди, алюминия;2)бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги. Различают бумажные деньги и кредитные деньги. Бумажные деньги — представители действительных денег. Объективная возм-сть обращения этих денег обусловлена особен-ми ф-ии денег как средства обращ-я, когда деньги являлись мимолетным посредником товаров. регул-ся потреб-ми товарооборота и механизм автомат-го изъятия излишка бум-ых денег из обращ-ия отсутствует. В рез-те бум-ые деньги, застрявшие в обращении независимо от товарооб-та, переполняют каналы обращ-я и обесц-ся.

Кредитные деньги.Возни-ие кред-ых денег связано с развитием товарного про-ва, когда купля-продажа осущ-ся с рассрочкой платежа (в кредит). Их появ-ие связано с ф-ей денег как средства платежа, где деньги высту-ют обязател-ом, кот. должно быть погашено через заранее устан-ый срок действительными деньгами. Изначально эк-ое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потреб-ти товарооб-а в нал-ых деньгах; экономить действит-ые деньги; способ-ать развитию безнал-го оборота.В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, а отношение денежного капитала, поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег..

Вексель — пис-ое безусловное обязат-во должника уплатить опр-ую сумму в заранее оговор-ый срок и устан-ом месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводный, выписанный кредитором и направ-ый должнику для подписи с возвратом креди-ру. Переводный вексель получает воз-сть обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте док-та. По мере увел-я передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поск-ку каждый индоссант несет солидарную ответст-ть по векселю.

Вексель хар-ся след. особ-ми: абстрактностью, т.е. отсут-ем на док-те инф-ии о виде сделки; бесспорностью, означ-ей обяз-ую оплату векс-я; обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного ср-ва др. кредиторам, что создает возм-сть взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

4. Бумажные и кредитные деньги. Вексель, как вид кредитных денег

Деньги — специфический товар, который является универ-ым эквивалентом ст-ти других товаров или услуг.

Бумажные деньги — представители действит-ых денег. Объективная возможность обращения этих денег обусловлена особенностями фун-ии денег как средства обращения, когда деньги являлись мимолетным посредником товаров. регулируется потребностями товарооборота и механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует. В результате бумажные деньги, застрявшие в обращении независимо от товарооборота, переполняют каналы обращения и обесцениваются.

Кредитные деньги.Возникновение кредитных денег связано с развитием товарного производства, когда купля-продажа осущ-ся с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действит-ми деньгами. Изначально эк-ое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потреб-ти товарооб-та в наличных деньгах; экономить действит-ые деньги; способствовать развитию безналичного оборота.В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, а отношение денежного капитала, поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег

Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводный вексель получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые гос-ом для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия. Вексель характеризуется следующими особенностями: абстрактностью, т.е. отсутствием на документе инф-ии о виде сделки; бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя; обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возм-сть взаимного зачета вексельных обязат-тв. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).Вексель имеет опред-ые границы обращения: функционирует между лицами, хорошо информиров-ми о платежесп-ти друг друга и осуществляющими торгово-экономические отношения; обслуживает преимущес-но оптовую торговлю; погашается между участниками вексельного обращения наличными деньгами.

5. Роль денег в рыночной экономике

Деньги — специфический товар, который является универ-ым эквивалентом ст-ти других товаров или услуг.

1. Деньги облетают и ускоряют процесс товарообмена

2. Д. обеспечивают экономию общ-го богатства, т.е. с появ-ем денег появ-сь возм-ть сберегать и накапливать

3. Д.способствуют установлению оптимальных пропорций в народном хозястве, поскольку невозможность реализовать товар за деньги зачастую указывает на его ненужность или перепр-во

4. Д.позволяют четко соизмерять затраты и прибыль, а след-но, способ-ют повышению эффективности производства и улучшению качества товаров.

5.Существование д.д ает возможность привлекать заемные средства, что способствует ускорению эффективности пр-ва и улучшению качества товаров.

6. Существование полноценного хозяйства возможно именно благодаря появлению денег, позволяет перераспред-ть часть созданного в обществе продукта и т.о.содержать нематериальную сферу и поддерживать отрасли матер-го произ-ва.

6. Закон денежного обращения

Деньги — специфический товар, который является универ-ым эквивалентом ст-ти других товаров или услуг.

Впервые закон ден-го обращения был сформулиран К.Марксом, сущ-ть кот. выр-ся в том, что кол-во денег, необх-ых для выполнения ф-ий средств обращения и средств платежа должно быть равно сумме цен реал-ых тов-в деленное на число оборотов ден-ых едениц.

Кол-во денег, неох-ое для вып-ия ф-ии денег как ср-о обращения, зависит от факторов: 1)кол-во прод-ых на рынке тов-в и услуг. 2)уровень цен тов-в и тарифов 3)скорости обращения денег

Чем больше развивать общ-ое раздел-ие труда, тем больше объем продава-го товара на рынке, а чем выше ур-нь произв-ти труда, тем ниже ст-ть, а соот-но и цена.

С появлением ф-ии денег как ср. платежа общее кол-во денег, необх-ое для обращения уменьшается. Закон, опр-ий кол-во денег в обращении, а так же как средство платежа имеет вид: КОЛ-ВО ДЕН,НЕОБХ-х ДЛЯ ВЫП Ф_Й КАК СР ПЛАТ= (∑цен на реализ тов-∑цен тов,прод-х в кред+∑цен платежей по доп обяз-ам – взаим) / ср.число обор-в ден

При металлическом обращении кол-во денег стихийно регул-сь ф-ей сокровища, т.е ден.масса увел-сь и сокр-сь, свободно приспос-сь к потреб-ям тов-го пр-ва. При этом кол-во денег всегда сох-сь на треб-ом ур-е, это обеспеч-о устойчивое обращение.

При отсут-ии золото-ионетного стандарта стал дейс-ть закон бум-ден-го обращения, в соот-ии с кот. кол-во знаков стоимости прирав-сь к оценочному кол-у зол-х денег, необх-х для обращения. При таком положении стаб-сь денег пониж-сь, стало возм-ым их обесценение.

В наст.время в рез-те утраты золотом своих ден-х ф-ий закон ден-го обращ-я протерпел сущ-е изм-е. Мерой ст-ти тов-в и услуг стал ден-й кап-л, измер-ий ст-ти не на рынке при при обмене путем прирав-ии тов-ов к деньгам, а в процессе пр-ва- товара к товару.След-но, кол-во неразмен-ых кредит-ых денег должно опр-ся ст-ю всех ценностей в стране через ден-ый капитал. Стихийный регулятор общей вел-ы денег при господстве кред-ых денег отсут-ет, след-но, роль гос-ва в рег-ии ден-го обращения имеет первостепенное значение.

7. Денежная масса. Денежные агрегаты

Денежная масса — это запас денег в государстве. Денежная масса обслуживает движение денежных потоков, называемых денежным обращением. Совокупность всех денег в данной стране у правительства, фирм, банков, граждан, на счетах, в пути, в кошельках, в «чулках» и т.п. формирует нац-ую денежную массу. Денежное обращение как совок-сть денежных потоков делится на наличное и безналичное.

Расчеты денежной массы: 1)по истоическому получению инф. 2)при методике расчета. Первая система агрегатов, которая применяется для регулир-ия параметров ден.обращения. Вторая система показат-ей д.б. введена в России с 1996г.,связано с вступлением р-ии в МВФ и необх-го расчета аналит-х показателей в соответ-ии с междуеародным стандартом.

В целом ден.масса разд-ся на 2 группы:

1)активные Д. (обслуживающие наличные и безналичные обороты).

2)пассивные Д.(накопл.резервы). Наиболее распр-ым показателем ден.массы явл-ся ден.агрегаты.

Денежные агрегаты — группировка банковских счетов по степени быстроты превращения средств на этих счетах в наличные деньги. Чем быстрее средства на счетах можно перевести в денежную форму, тем более ликвидным считается агрегат.Денежный агрегат исчисляется по принципу ликвидности.Примен-ся целый набор ден.агр-ов.

Методология МВФ. Расчет ден.агрегатов направлен на выявление возможности странам отвечать по своим обязательствам в рамках существующего валютного механизма; т.е.на отражение междунар.ликвидности стран-членов МВФ.Дне.агр-ты по метМВФ: 1)деньги (деньги вне банков,деньги до востребования). 2) квазиденьги. включают срочные сбер.депозиты и депозиты в иностр.валюте,учит-ся в балансе Р-ии и ком. банках. 3) «широкие» деньги. Хар-ка ден.агрегатов тесно связана с ден.базой кот. яв-ся основой ден.массы. Д.по методологии МВФ включают: 1)чистые междунар. резервы .2)чистые внутренние активы.В Р-ии база исчисл-ся в 2 показ-ях:1)ден.база в узком смысле без учета наличности в хранилищах ЦБ РФ.2) в широком смысле наличные Д.в обращении на корресп-их счетах и обяз.резервы коммер.банков ЦБ РФ.

9. Эк-ое содержание и структура денежного оборота

Ден. оборот пред.собой ден-е обращение в рамках опр-го пер-а времени. С др. стороны ден.оборот – это процесс непрерывного движ-я ден-х знаков в нал-ой и безнал-ой формах, или сумма платежей, соверенных в стране за опр-ый пер-д. ден-ый оборот включает в себя только те платежи, кот.совер-ы нал. и безнал.деньгами.

Структура ден. оборота опр-я по неск-им приз-ам:

1) Клас-ия ден-го оборота в зав-ти от функц-ия в нем денег. Так в условиях метал-го обращения ден-ый оборот пред.собой процесс в товарной форме, выступая стоимостным оборотом, т.к. метал-ая монета имела ст-ть действит-ых денег. Совр-ый ден-ый оборот стоимостным не яв-ся, т. к реальная ст-ть ден-го знака как нал-го так и безнал-го ничтожно по сравнению с номиналом, поэтому его можно принебречь.

2) Хар-р отношений, кот. обслуживает та или иная часть ден-го оборота. В зав-ти от этого, ден-ый оборот подразд-ся на ден-о-расчетный, ден-кредитный,ден-фин

Ден-расчетный оборот обслуживает расчетные отношения за тов-и и услугами, а также по нетов-ым обяз-ам юр-х и физ-х лиц.

ден-кредитный оборот обслуж-ет только кредитные отношения в хоз-ве.

Ден-фин. оборот обслуж-ет все фин-е отн-я в хоз-ве

Ден-ый оборот вып-ет след-е задачи:

1. Обеспечение перелива ден-ых средств из одной сферы рын-ых отнош-ий в другие

2. Создание новых денег, оюеспечивающих удов-ие потреб-й в них всех сфер рын-ых отношений.

Ден-ое обращение – движение денег в наличной форме. В соот-ии с этим ден-ое обращение можно отнести только к части ден-го оборота, а именно налично- денежного оборота

Денежно – платежный оборот – часть ден-го оборота, где деньги функц-ют как средство платежа, незав-мо от того, наличный это оборот или безналичный.

10. Организация и регулирование налично-денежного обращения

Ден-ое обращение – движение денег в наличной форме. В соот-ии с этим ден-ое обращение можно отнести только к части ден-го оборота, а именно налично- денежного оборота.

Налично- денежный оборот в России регламен-ся положением о правилах орг-и ден-го оборота на терр-ии России. Согл-но этому положению все орг-ии, п/п, учреждения незав-мо от организационно-правовой формы обязаны хранить свободные ден-ые средства в комм-их банках на соответ-их счетах. При этом, нал-ые деньги, поступившие в кассы п/п, орг-ии в теч-е дня подлежат ежедневной сдаче в обслуживающие их банки для послед-го начисл-ия на эти счета. В своих же кассах они могут оставлять наличность только в пределах лимита, кот. устанавливают обслуживающие их банки (лимит устанавл-ся ежегодно, однако его размер может быть пересмотрен в теч-е года по просьбе орг-ии). Превышение кассового лимита допускается только в теч-е трех рабочих дней при выдаче з/п, стипендии или проведении соц-ых выплат.

Необх-ые нал-ые деньги п/п и орг-ии запрашивают в обслуживающих их банках. Однако банки хранят у себя не все полученные нал-е деньги. Основную часть они сдают в РКЦ (расчетно-кассовый цент).

РКЦ хранят наличность в своих операционных кассах в ограниченном объеме, т.к. осн-ую массу нал-ых денег, полученных от ком-их банков, они переводят из операционных касс в резервный фонд РКЦ, т.е. их временно изымают из обращения. Если наличности, кот. находится в РКЦ, не хватает для удов-ия заявок ком-их банков на получение нал-ых денег, тогда РКЦ обращ-ся в ЦБ за разрешением перевести в операционную кассу часть нал-ых денег из резервных фондов.

Механизм движения нал-ых денег регламентируется директивой ЦБ РФ адресованные РКЦ, согл-но кот. нал-ые деньги переводят из резервных фондов РКЦ в операционные кассы. Из операционных касс РКЦ нал-ые деньги направляются в операц-ые кассы ком-их банков.

Основная часть денег выдается клиентам банка, а другая часть идет на предоставление, на выдачу кредитов другим банкам.

11. Основы орг-ии безналичного ден. обращ-я

Безналичные расчеты – денежные расчеты без участия нал-ых денег, проводимые либо путем списания ден-ых средств со счета плательщика и зачисл-ия их на счет получателя, либо путем зачета взаимных треб-ий.

Все безнал-ые расчеты на тер-ии РФ регламентир-ся положением ЦБ РФ от 3 октября 2002года за № 2 – П «о безнал-ых расчетах в РФ».

Осн-ми счетами для осущ-ия безнал-ых расчетов яв-ся расчетные или текущие счета, открываемые п/п и орг-ми в ком-их банках. Расчетный счет открывают юр-им лицам и гражданам, занимающ-ся предпринимат-ой д-ю. Владелец расч-го счета имеет полную эк-ую самост-ть по расходаванию средств наход-ся на счетах, яв-ся плательщиком всех причетающихся с него налогов и самост-но вступает в кредитные взаимоотн-ия с банками

Текущий счет открывают обособленным подразд-ям юр-ие лица (филиалам, а так же неком-им юр-им лицам). При этом владелец текущего счета может распоряж-ся сред-ми, наход-ся на нем, только в строгом соотв-ии со сметой и в соот-ии с перечнем совершенных операций.

Разновидности текущих счетов: бюджетные, инвестиционные, конверсионные.

Для открытия расч-го и тек-го счета клиент должен предоставить: 1)заявление на открытие счета 2)док-т о гос-ой рег-ии п/п 3)копию учред-го договора 4)копию устава п/п 5) карточки с образцами подписи бухгалтера 6)справку от нал-ой инсп-ии о пост-ке п/п на учет

Открытие расч-го (тек-го) счета сопровождается заключ-ем м/у п/п и орг-ей, а также банком дог-ра банк-го счета, в кот.оговар-ся взаимные права и обяз-ти. В дог-е предусматр-ся: условия обслуживания счета, порядок и сроки зачисл-ия поступающих на счет ден-ых средств, порядок и сроки выполнения банком распор-ия клиента о передаче и выдаче соот-их сумм со счета, а так же проведении иных видов операций со счетом.

После подписания дог-ра банк-го счета владелец счета впрае осущ-ть любые виды операций, предусм-ые этим дог-ом и действ-им законодательством.. Для осущ-ия операций клиент предоставляет в обслуж-ий его банк расчетные док-ты установ-го образца.

Расчетный документ – док-но офор-ое распоряж-ие клиента либо получения средств со счета, либо о спис-ии средств со счета первого и переч-ие на счет второго.

Для осущ-ия безнал-ых расчетов исп-ся след-ие расч-ые док-ты: платежное поручение, аккредитивы, чеки, платеж-ые требования, кассовые поручения. При этом списание банком ден-ых средств со счета произв-ся на основании первого экземпляра расч-го док-та

Принципы безнал-го ден-го оборота в России: 1)Наличие банк-го счета для всех субъектов эк-ки 2)принцип ликвидности 3)принцип срочности платежа 3)пр. свободы выбора форм расчета 4)пр согласия

12. Формы безналичных расчетов.

Безналичные расчеты – денежные расчеты без участия нал-ых денег, проводимые либо путем списания ден-ых средств со счета плательщика и зачисл-ия их на счет получателя, либо путем зачета взаимных треб-ий.

Формы безналичных расчетов устанавливаются ЦБ. Клиенты банка самостоятельно выбирают применяемые формы расчетов, что отражается в договоре с банком.

Формы безнал-ых расчетов применяются клиентами кредитных орг-ий (филиалов), учреждений и подразд-ий расчетной сети Банка России, а также самими банками. Формы безна-ых расчетов избираются клиентами банков сам-но и предусматр-ся в дог-ах, заключаемых ими со своими контрагентами. В рамках форм безнал-ых расчетов в качестве участников расчетов рассмат-ся плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуж-ие их банки и банки-корреспонденты.

В совр. условиях на осн-ии действ-го положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ» (в ред. от 2 марта 2008 г.) в России действуют следующие формы безналичных расчетов:

1. Расчеты платежными поручениями. Плат-ым поручением яв-ся поручение владельца счета обслужив-му банку оформленное расчетным док-ом перевести опр-ую ден-ую сумму на счет получателя средств открытой в этом или дргом банке. Плат-ое поручение исп-ся в срок предусм-ом в законодат-ве или в более короткий срок предусм-го дог-ом банковского счетаили опр-ый в банк-ой практике обычаями ден-го оборота.

2. Расчеты по аккредитиву. Аккредитив – условное ден-ое обязат-во банка, выдаваемое им по поручению покупателя в пользу продавца, по кот. банк, открывший счет (банк-эмитент), может произв-ти платежи продавцу или дать полномочия другому банку произвести такие платежи при наличии док-ов, предусм-ых в аккредитиве, и при выполнении других условий аккредитива.

Аккредитивы делятся на денежный и документарный.

Денежный аккредитив - это именной документ, адрес-ый банком-эмитентом другому банку и содер-ий приказ о выплате денег покупателю в опр-ый срок.

Для расчетов применяется документарный аккредитив, пред-ий собой ден-ое обязательство банка.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соот-ии с его указаниями (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель

3. Расчеты чеками. Расчетный чек – это расчетный документ, который содержит не обуслов-ое письменное распор-ие соб-ка счета (чекодателя) банку-эмитенту, в кот. открыт счет, об уплате чекодержателю указанной в чеке суммы средств. Расчеты с применением расчетных чеков исп-ся в безнал-ых расчетах п/п и физ-их лиц в целях сокращения расчетов наличностью за полученные товары (выполненные услуги). Они исп-ся только для безналичных перечислений со счета чекодателя на счет получателя средств и не подлежат уплате наличностью.

4. Расчеты по инкассо – это банковская операция, посредством которой банк по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осущ-ет действия по получению от плательщика платежа.

13. Сущность инфляции и причины ее возник-ия

Инфляция ( с лат-вздутие) – рост цен, приводящий к обесценению денежной еденицы, т.е. к снижениюю ее покуп-ых способностей.

Инф-ия была обычно связана с финансир-ем гос-ых расходов при помощи бумажно-ден-й эмиссии в пер-ды кризисных яв-ий в эк-ке, что приводило к наруш-ю закона ден-го обращения и в конечном счете к обесцен-ю денег, а так же к росту тов-ых цен. Ден-ая эмиссия стала проявл-ся с отменой золото-монетного стандарта. При этом были созданы условия для пост-го и резкого роста цен, а так же роста бюджетных расходов за счет дефи-цитного финансир-ия, что способ-ло обесценению денег.

Совр-ая инф-ия обладает специфич-ми особ-ми и связана не только с обесцененим денег в рез-те роста цен, но и с критич-им сост-ем эк-ки страны в целом.

Основной причиной инф-ии яв-ся нарушение пропорций м/у различными сферами народ-го хоз-ва, а именно накоплением и потреблением, спросом и предложением, доходами и расходами государства, источниками ссудных капиталов и их исп-ем и т.д.

Кроме того, воспр-ый процесс наполнен противорич-ми, прояв-ся в сфере пр-ва и реализации ден-го обращения, кредита и финансов. При этом совр-я инф-я рождается в самом воспр-ом процессе, но конкретное ее проявление обнаруживается в денежной сфере.

Внутренние причины. В основе лежит положение о том, что инф-я наступает в том случае, если ден-ая масса, с учетом скорости обращения денег, превышает потребности товарооборота. При этом увел-ие ден-ой массы обуславливается рядом причин:

1) Несбалансир-ть гос-ых расходов и доходов, а также дефицит бюджета. Здесь имеет место широкое исп-ие внутренних взаимствований на цели покрытия бюджетного дефицита. Все это способ-ет увел-ию ден-ой массы в обращении, а след-но, к повыш-ю цен.

2) Чрезмерные инвестиции, кот.приводят к перепр-ву одних товаров и одновр-но к дефициту других, что усиливает диспропорции в эк-ке и в сфере ден. обращ-я.

3) Финансирование гос-ом военных расходов, что неизбежно ведет к росту ден-ой массы.

4) Обстоятельствами соц-политического и эк-го хар-ра. Н-р, требования профсоюзов о росте з/п, забастовки, нарастание эк-ой и полит-ой нестабильности.

5) Ошибки в проведении ден.-кредитной, налогово-бюджетной, ценовой политики гос-ва

Внешние причины:

1) Кризисы в сырьевой, энергетической и валютных сферах, влекущих за собой рост цен на импортируюмую продукцию, включающие в издержки производства

2) Международная политическая нестабильность

3) Приток иностр-ой валюты в обмен на нац-ую вал-у, что вызывает необ-ть доп-ой эмиссии нац-х народ-х ср-в

4) Падающий курс нац-ой валюты приводит к повышению импорт-ых цен и способ-ет росту общего уровня цен в стране

5) Ввоз пользуется особым спросом импор-х товаров, более дорогих по сравнению с аналогичными нац-ми товарами, способствует удорожанию последних посред-ом мех-ма подтягивания уровня цен.

След-но, инф-ия – явление многофакторное и под инф-ей в наст.время пони-ют любой процесс роста цен на тов. и услуги в не завис-ти от вызвавшей его причины

14. Инфляция спроса: причины, сущность

Инфляция ( с лат-вздутие) – рост цен, приводящий к обесценению денежной еденицы, т.е. к снижениюю ее покуп-ых способностей.

Инф-я спроса – инф-я, возникшая в рез-е превыше-ния ден-ой массы над товарной, т.е. за счет избытка денег в обращении. При такой стуации набл-ся повыш-ый спрос на отд-ые виды или вобще на все тов-ы, в след-ии чего прод-цы тов-в повышают цену реализации.

Основные факторы развития инф-ии спроса:

1. Чрезмерная эмиссия наличных денег ЦБ без ориентации на тов-ую массу. ЦБ РФ может доп-ть чрез-мерную эмиссию денег в различных ситуациях, именно при необх-ти покрыть дефицит бюджета, т.е. этим самым будет достигнуто превышение расходов над доходами; при увел-ии притока в страну вал-ой выручки.

2. Чрезмерная эмиссия безнал-ых денег комерч-ми банками допущенная в рез-те расчетов ден.-кредитной политики ЦБ РФ ( в силу чего совокупная ден-я масса в обращении,включая наличную, превысит тов-ую массу)

3. Мелитаризация эк-ки, т.е. чрезмерные военные расходы. Деньги, затраченные на содержание армии, выпуск военной техники, в итоге попадают на рынок, но без существенного поступления в оборот товаров. Т.о. за счет военных ассигнований будет увеличиваться ден-ый спрос при неизменном тов-ом предложении.

4. Структурные диспропорции в нар-ом хоз-ве, кот. приводят к недостат-му предлож-ию тех или иных тов-ов. Структурная инф-ия хар-ся повыш-ем цен только на ряд тов-в повышенного спроса, кот. на рынке не дост-но. Однако, структурные диспропорции в нар-ом хоз-ве м.б. на столько серьезными, что обнаруживается нехватк не просто отд-ых товаров, но большинства потребител-их товаров. Такое явление может возникнуть при диспроп-ях м/у пр-ом средств пр-ва и предметов потребления.

Инф-ия спроса м.б. открытой или ценовой, т.е. выражаться в повышении цен, а так же подавленной или скрытой, т.е. выражаться в тов-ом дефиците и ухудшением кач-ва товаров.

15. Инфляция издержек: причины, сущность

Инфляция ( с лат-вздутие) – рост цен, приводящий к обесценению денежной еденицы, т.е. к снижениюю ее покуп-ых способностей.

Инф-ия издержек хар-ся воздействием следущих неденежных факторов на процессы ценообразования:

1. Снижение роста производител-ти труда, падение роста пр-ва. Оно вызыв-ся структурными сдвигами в эк-ке или циклич-ми колеб-ми, что способ-ет росту издржек пр-ва и вместе с ним сокращение объемов прибыли и далее снижение объемов пр-ва и далее рост цен.

2. Расширение сферы услуг и рост их значения в обществе. В сфере услуг как правило наблюд-ся более медле-ый рост производ-ти труда нежели в пр-ой сфере. Однако, в общих издержках пр-ва з\п имеет значител-ый удельный вес, что ведет к общему росту цен на услуги.

3. Рост оплаты труда в общем объеме издержек пр-ва. Что опр-ся активной д-ю профсоюзов и наемн. раб-в

4. Неценовая конкуренция, что ведет к росту издержек пр-ва и росту товарных цен.

5. Рост велечины косвенных налогов, кот.включаются в цену тов-в, это ведет к их росту..

16. Типы инфляции.

Инфляция ( с лат-вздутие) – рост цен, приводящий к обесценению денежной еденицы, т.е. к снижениюю ее покуп-ых способностей.

Инф-ия по степени интенсивности:

1. Нормальная (темпы роста цен до 10% в год)

2. Голопирующая (до 100% в год, плохоуправляемая)

3. Гиперинфляция ( превышает 50% в месяц)

Из всех трех видов инф-ии губительной яв-ся гиперинфляция, где роль денег очень сильно снижается, а население переходит на другие формы расчета. При этом появляются параллельные валюты, в т.ч. иност-ые. Характерными чертами яв-ся:

1) Разрушение норм-ых эконом-их отношений

2)Производители и потребители избав-ся от денег, вкладывая их в непроизводственную сферу

3) Взаиморасчеты принимают бартерный хар-ер

4) Сворачивается производство, накаплив-ся товары в расчете на их подорожание

5) Расчет – спекулятивная деятельность

Все выше перечисленные виды пред.собой открытую инф-ию, т.к. тут виден рост цен. Но сущ-т и подавленная инф-ия, где рост цен может и не наблюдаться, а обесценивание денег прояв-ся в дефицитах и очередях.

1. С т.з. макроэконом-ого анализа: непредвиденная, нарастающая, сбалансированная, несбалансированная

2. С т.з. критерия ожидаемости: ожидаемая, неожи-ая

3. В зав-ти от механизмов междунар-го воздействия: экспортируемая, импортируемая

4. По соц-ым критериям: социальная (рост цен обуловлен новыми требованиями кач-ва продукции и охраны окруж-ей среды).

5. В зависимости от формирования цен: администр-ая, рыночная (связана со свободным ценообразованием)

17. Социально-эконом-ие последствия инфляции

Инфляция ( с лат-вздутие) – рост цен, приводящий к обесценению денежной еденицы, т.е. к снижениюю ее покуп-ых способностей.

Соц-эк-е последствия инф-ии охватывают все аспекты на процесс воспроизводства, на темпы и пропорции эк-го роста ден.-кредитный, финансовый и валютный механизм.Чаще всего инф-ия приводит к негативным последствиям в экономике:

1. Усиливает диспропорции в экономике, а неравномерный рост цен на товары способствует переливанию капитала из одних отраслей в другие. При этом подрываются стимулы к долгосрочным инвестициям, что ведет к росту безработицы, сдерживанию процесса накопления капитала.

2. Создает условия для перелива капитала из пр-ва в сферу обращения.

3. Искажает структуру потребительского спроса.

4. Нарушает ёмкость внутреннего рынка.

5. Нарушает функционир-ие ден.-кредитной системы.

6. Отрицательно сказывается на м/нар-ых эк-их отн-х

7.Обостряет процесс гос-го финансир-ия

8. Обостряет валютный кризис.

18. Формы и методы регулирования инфляции

Инфляция ( с лат-вздутие) – рост цен, приводящий к обесценению денежной еденицы, т.е. к снижениюю ее покуп-ых способностей.

Косвенные методы:

1. Регулирование общей массы денег через управление ими центральным банком (регулируя собственно денежную массу, не следует забывать, что гос-ые ценные бумаги это тоже по сути деньги – и те, и другие эмитируются гос-ом);

2. Регул-ие ссудного и учетного процесса коммер-их банков через управление ими центральным банком, при этом в условиях борьбы с инфляцией необходимо поддержание жесточайшей финансовой дисциплины;

3. Обязат-ые резервы коммерч-их банков, операции центрального банка на открытом рынке ценных бумаг.

Прямые методы:

Прямые методы регулирования покупательной способности национальной денежной единицы, то есть борьбы с инфляцией, включают в себя:

1. Прямое и непосредственное регулирование государством кредитов и тем самым - денежной массы;

2. Государственное регулирование цен;

3. Государственное (в т.ч. и по соглашению с профсоюзами) регулир-ие заработной платы (эта мера должна сочетаться с поддержа-ем жесткой фискальной дисциплины, иначе зарплаты «уходят в тень»);

4. Государственное регулирование внешней торговли, ввоза и вывоза капитала и валютного курса.

К подобного рода мерам прибегать в России не рискуют, считая их почему-то «нерыночными», хотя все остальные страны «с рыночной экономикой» с успехом их применяют.

19. Антиинфляционная политика: осн-ые направл-ия

Инфляция ( с лат-вздутие) – рост цен, приводящий к обесценению денежной еденицы, т.е. к снижениюю ее покуп-ых способностей.

Антиинфляционная политика - это комплекс государственных мер по ограничению инфляции путем регулир-ия денежно-кредитной и других сфер эк-ки.

Она вызывает сокращение гос-ых расходов; тормозит рост цен; сдерживает совокупный спрос.

Виды антиинфляционной политики:

1. Дефляционная политика – она осущес-ся через кредитное и денежное сдерживание спроса, усиление налогового пресса. Особ-сть этой политики состоит в том, что она вызывает замедление экон-го роста и при этом растут кризисные явления в эк-ке, наблюд-ся спад пр-ва, рост безработицы.

2. Политика доходов предпол-ет параллельный контроль за ценами и з/п путем полного их заморажи-ия или установления предела их роста. Однако ее осущ-ие способно вызвать соц-ые противоречия. Это говорит о том, что необх-ы спец-ые подходы к осуществлению эффект-ой антиинфляционной политики, включающие:

1) разраб-ку и осущ-ие гос-ых программ развития эк-ки, прежде всего отраслей и п/п, способ-их становлению конкретного высокотехнологич-го и наукоемкого пр-ва;

2) проведение последов-ой антимонопольной пол-ки и создание широкой сети экон-ой информации для п/п;

3) усиление стимулов производ-го накопления, в т. ч. субсидирование, способное поддержать спрос накопления у предпринимателей и населения;

4) изм-ие структуры производст-ых фондов в целях расширения производства ТНП, т. е. созд-е условий для перелива кап-ла из I во II-е подразд-ие общес-го пр-ва.

5) стимулир-ие кредитной инвестиц-ой деят-и банков и огранич-ие покрытия дефицита за счет банк-го кредита

8) совершенствование налоговой системы и ее регулирующей роли;

9) созд-е условий для прекращения импорта инф-ии. Для этого треб-ся обеспечить превращение зарубежных долларовых запасов в товары продовольственного назнач-ия, кот. смогли бы оживить инвестиц-ый процесс;

10) изменение денежно-кредитной политики, которая должна обеспечить тесную взаимосвязь всех элементов рыночного механизма товарно-денежных отношений.

20. Необходимость и сущность кредита.

Кредит как эк. категория пред.собой опр.вид общ-х отношений, кот.связаны с движ-ем ст-ти (в ден.форме). Такое движ-е предп-ет передачу ден.средств – ссуды на время, причем за ссудополуч-ем сохр-ся право соб-ти.

С общеэк-ой т.з. кредит возн-ет из ф-ии денег как средство платежа при продаже товаров не за нал-е деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено особ-ю процессов пр-ва. В связи с этим кредит. отнош-я первонач-но появ-я не в сфере пр-ва, а в сфере обращения, т.к. владельцы товаров противостоят друг другу как соб-ки товара и денег.

Эк-ой основой появ-я кредит.отношений яв-ся кругооборот и оборот капитала. Причем возн-ие кредита следует искать не в сфере пр-ва, а в сф. обмена, поэт-у товарообмен как перемещ-е тов. и услуг из рук в руки яв-ся той почвой, где могут возн-ть отн-я по поводу кред-а. Движение стоимости яв-ся ядром движ-я кредита.

Кредитные отношения возникают при наличии:

1. Эк. основы: неравномер-ть кругооборота капитала дает возм-ть высвобождения лен.средств одних и наличие потребности в них у других, т.е. создается основа возникновения кредита.

2. Правовая основа: учасники кредитной сделки – кредитор и заемщик должны быть юр-и самостоят-ми субъектами эк-их отношений. Поэтому кредит возможен только при совпадении интересов кредитора и заемщика

Кредитные отношения состоят из трех элем-ов:

1) кредитор

2) заемщик

3) ссуженная стоимость – это нереализ-ая часть ст-ти, кот.вступает в кредит.отношения

Взаимод-е кредитора и заем-ка носит хар-р единства противополож-ей. Каждый преследует свой интерес.

Основа кредита – возвратность. Возвр-ть выступает всеобщим св-ом кредита. При возвр-ом движ-ии стан-ся важной юр. сторона. Всегда соб-ом остается кредитор, а заемщик лишь врем-ый владелец ссуженных средств.

Т.о. сущ-ть кредита можно опр-ть как передачу кредитором ссуженной ст-ти заемщику для исп-ия на началах возврат-ти и в интересах всех общ-ых потреб-й

След-о, кредит пред.собой эк-ие отношения; движение ссудного капитала; особую форму движения денег на началах возвратности, срочности, платности и в интересах общ-ых потреб-ей.

21. Общие принципы кредита

Кредит — общес-ые отношения, возникающие между субъектами эк-их отношений по поводу движения ст-ти

Общие принципы:

1) Возвратность: выражает необходимость своевр-го возврата фин. ресурсов полученных от кредитора.

2) Платность:за предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору опр.вознаграж-ие, т.е устан-й %

3) Срочность: отражает необходимость возврата кредита в точно опр-й срок зафиксир-ый в кредитном договоре. Нарушение ведет к пениям, штрафам

4) Обеспеченность: гарантия возврата кредита (залог имущества заемщика)

5) Целевое использование:кредит должен исп-ся по назначению. Нарушение может стать основой для досрочного отзыва кредита или введение штрафных санкций

6) Дифференциальный хар-ер: опр-ет особый подход со стороны кредитора к различ-м категориям заемщика.

22. Функции кредита

Кредит — общес-ые отношения, возникающие между субъектами эк-их отношений по поводу движения ст-ти

1. Перераспределительная (осн-ая), кот. состоит в перетоке ресурсов ден-х или тов-х от кредитора к заемщику. Содер-е перерспр-ой ф-ии сост.в том, что посредством кредита происходит аккумулирование свободных ден-х рес-в юр. и физ. лиц., превращающее их в ссудный капитал и при помощи кред.мех-ма передача во временное распоряжение на платной основе различ-ым субъектам хоз-ия и населению. След-о, происходит перераспред-е ссудного капитала м/у п/п, отраслями, населением и концентрации капитала в тех сферах, кот. отдается предпочтение.

2. Создание кредитных средств обращения и экономия издержек обращения. В процессе кредитования созд-ся различ-е платежные средства для обслуж-ия нал-ден. и безналичной форм сферы обращения, оказывание влияния на структуру ден.массы, платежного оборота и скорости обращения денег. В этом случае происходит замещение действительных денег кредитными деньгами.

3. Ф-я ускорения концентрации и централизации капитала. Кред.мех-м способ-ет процессу превращения прибавочной ст-ти в капитал; раздвигает границы индив-го накопления. Для увел-ия масштабов пр-ва и для созд-я новых п/п необх-ы средства, кот.черпаются посред-ом кредита. Важную роль играет кредит в централизации капитала п/п, превращая их из мелких в более крупные.

4. Контрольная: контроль фин.сост-ия заемщика с целью предотвращения несвоевр-го вып-ия взятых на себя обязательств по возврату кредита и % по нему. На протяжении всего кредит.процесса осущест-ся контроль всех принципов кредит-ия, позвол-их кредитору принимать решения о выдаче ссуд, об ужесточении режима кредитования, о досрочном возврате ссуды.

24. Виды кредита

Кредит — общес-ые отношения, возникающие между субъектами эк-их отношений по поводу движения ст-ти

Вид кредита - детальная хар-ка по организационно – экономическим параметрам.

1. По срокам погашения:

- онпольные – займ до востребования; это кредит, срок возврата кот.изнач-но не оговаривают, но д. быть возвращен по первому треб-ю кредитора (срок 5-7 дн)

- сверхкраткосрочны –кредит предост.сроком до 1мес

- краткосрочные – до 1 года

- среднесрочные – от 1 года до 7 лет

- долгосрочные – от 7 и более лет

2. По способам погашения:

-кредит, погашенный единовременным взносом

- кредит, кот.погашается поэтапно в теч. всего срока действия договора

3. По способам взимания платы

- кредит,оплата кот.включена в сумму самого кредита

-кредит, оплата кот. заключ-ся в отдел-но начис-ых %

4. По наличию обеспечения:

- доверительные (бланковые),кот. не имеют обесп-ия

-кредит, обеспеч-ый к-л. имуществом; в дог-ре залага оговар-ся, что в слчае нарушения заемщиком к-л усл-ия, его имущ-во явл-ся предметом залога пойдет на торги.

5. По целевому назначению. Целевые – в кредит. договоре указывается на какие цели он предостав-ся, т.к. исп-ие целевого кредита не по назначению влечет приме-е к заемщику оговор-ых в дог-е штрфных санкций

6. По категориям потенциальных заемщиков: аграрные, товарно-посреднические, производственные, межбанк-ие, кредиты, предостав-ые органам гос. власти

23. Формы кредита

Кредит — общес-ые отношения, возникающие между субъектами эк-их отношений по поводу движения ст-ти

1. Банковский – кредит, предост-ый юр.и физ. лицам исключ-но в ден. форме специализированными кредитно -финансовыми орг-ми, имеющими лицензию ЦБ РФ на осущ-ие кредит. операций. Его оформляют кредитным дог-ом. Плату за его предоставление взимают в виде ссудного %, ставку кот.опр-ют по согл-ию сторон. Банк-ий кредит яв-ся наиболее распространенной формой кредит.отношений, т.к. дает возм-ть заемщику получать практически любую кредитную сумму на необх-ый срок.

2. Коммерческий – кредит, предостав-ый одним юр. лицом другому в виде товаров, работ, услуг с отсрочкой платежа. Отличия от банковского: 1) предостав-я не в денежной форме; 2)кредиторами яв-ся не специализир-ые кредитно-финанасовые орг-ии, а любые юр. лица, связанные с пр-ом и реализ-ей товаров; 3)плата за его предоставление взимается не в виде начисленного %, а включается в цену товаров, работ, услуг.

Ком. кредит м.б. оформлен долговым соглашением, согл-но кот. кредитор будет записывать на счет заемщика ст-ть периодически предоставленных товаров, работ, услуг с учетом платы за кредит. А заемщик обязан будет погасить его в оговоренном порядке. Такой ком. кредит наз. кредитом по открытому счету.

Ком. кредит м.б. оформлен векселем, т. е. ценной бумагой, дающей право его держателю в указанный срок требовать с должника уплаты обозначенной суммы.

След-но, ком.кредит ускоряет реализацию тов., раб., услуг; увел-ет оборач-сть кап-ла; сокращает неплатежи и т.д. Ком.кредит дешевле банк-го и более прост в оф-ии

3. Потребительский – кредит, предоставленный физ. лицам для удовлетворения их потребительских нужд. Предост-я как в ден-ой, так и в товарной формах.

4. Государственный – кредит, который предостав-ся гос-ом; яв-ся особой формой гос-го финансир-я, при кот. средства выделяются на возвратной основе и только в том случае, есл возмож-ти безвозмездного бюджетного финансир-ия уже исчерпаны или нет в них необх-ти.

В отличие от банк-го, предостав-ся на льготных условиях, поэтому служит не просто источником пополнения фин-ых ресурсов, но и эф-ым инструментом централизованного регулир-ия эк-ки. Может предостав-я в ден-ой форме (в виде прямого выделения бюджетных средств), а также в формах налогового или инвестиц-но -налогового кредита. Причем, налоговый кредит пред. собой отсрочку по уплате налогов. М. б. предост-ен по одному или неск-им налогам сроком от 1мес. до 1года

5. Международный – кредит, предостав-й заемщику кредитором из др.страны. Он м.б. предост-ен на гос-ом, частном уровне. Гос-ые уровни пред.собой кредиты, кот. предостав-ны правительству или субъектам федерации. Кредиторами в этом случае могут яв-ся правительство кредитующих стран, а так же м/нар-ые кред-фин. орг-ии.

М/нар. кредит частного уровня – это банковские кредиты, предостав-ые хоз. субъектам другой страны.

25. Этапы кредитного процесса

Кредит — общес-ые отношения, возникающие между субъектами эк-их отношений по поводу движения ст-ти

Этапы кпедитования:

1. Рассмотр-е кред-ой заявки и собесед-е с клиентом

Началом формир-ия отношений между банком и заемщиком яв-ся обращение заемщика в комм-ий банк с ходатайством о предост-ии кредита. В нём указываются:

1)цель получения кредита;

2)сумма и срок использования;

3)краткая характер-ка кредитуемого мероприятия;

4)расчет экономии-го эффекта от его осуществления.

2. Оценка кредитоспособности заявителя

На этом этапе банку предстоит выяснить:

1) серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов.

2) обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необх-ти выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика.

3) соотв-ие кредитного предлож-ия кред-ой политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля

3. Изучение обеспечения кредита

Поручит-ва частных лиц как форма исполн-я обязат-тв по кредиту чаще всего исп-ся при кредитов-ии насел-я. В практике кредит-ия одновр-но могут прим-ся различ. формы испол-ия обяза-тв по кредиту (н-р, залог имущ-ва может быть усилен поручительством частных лиц или гарантия может сопровожд-ся предост-ем залога).

4. Заключение кредитного договора

Кредитный договор – пис-ое согл-ие между комм-им банком и ссудозаемщиком, согл-о кот. банк обязуется предост-ть заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях сроч-и, возврат-и и плат-и, а заемщик обязу-ся исп-ать полученную ссуду по назначению и возвратить в установ-ый срок с уплатой оговоренных процентов.

Обычно кред-ый договор содержит след-е разделы:

- Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон.

- Цель, объем, сроки исп-ия кредита и дата его погаш-я

- Ссудный процент за пользование кредитом

- Отчет и гарантии

- Порядок предоставления обеспечения кредита

- Обязывающие, запрещающие, ограничив-ие условия

- Условия невыполнения кредитного договора.

5. Предоставление кредита

Банк выдает кредиты следующими способами:

1)разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физич-у лицу;

2)открытием кредитной линии;

3)кредитованием счета клиента и оплаты расчетных док-ов с этого счета клиента

4)участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;

5)другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Кредит выдается на осн-ии распор-ия, надлежащим образом состав-го специал-ми кредитного подраздел-я банка и подпис-го уполномоч-ым должн-ым лицом банка.

6 Обслуживание (сопровождение) кредита

Часто фин-ые возм-ти заемщика и уровень риска кред-ой сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуж-я кредита направ-а, в пер-ю очередь, на осущ-ие менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля:

-за целевым использованием кредита;

-достаточностью обеспечения кредита;

-своевр-ым погашением основного долга и процентов;

-платежными документами заемщика.