§ 2. Договоры страхования

Общая характеристика договора страхования. Правовой фор­мой страховых отношений выступает договор страхования. В зависимости от того, на защиту каких интересов направлен

Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

договор, различают договор имущественного страхования и его разновидности и договор личного страхования и его разновид­ности. В исключительных случаях страхование может осущест­вляться без договора. В соответствии с п. 2 ст. 969 ГК РФ обя­зательное государственное страхование осуществляется непо­средственно на основании законов и иных нормативных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами стра­ховщиками и страхователями.

ГК РФ не содержит общего определения договора страхова­ния, что является его недостатком. Более того, структура гл. 48 ГК РФ, посвященной страхованию, значительно уступает по стройности другим главам ГК РФ, особенно посвященным купле-продаже, аренде, подряду.

Договор страхования можно определить как договор по кото­рому одна сторона (страховщик) обязуется при страховом слу­чае произвести страховую выплату другой стороне (страховате­лю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор стра­хования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования является консенсуальным. При этом, если в нем не предусмотрено иное, он вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Последнее обстоятельство предлагается рассматривать лишь как отлагательное условие консенсуально- го договора о моменте вступления его в силу (п. 1 ст. 157 ГК РФ)^I.

728

Договор страхования является взаимным, возмездным и алеаторным (рисковым). Рисковый характер договора страхова­ния проявляется в том, что наступление прав и обязанностей по нему связывается со страховым случаем. Страховщик полу­чает доход (страховую премию), но не во всех случаях произво­дит страховые выплаты. В иных случаях производятся страхо­вые выплаты, значительно превышающие полученное возна­граждение.

Стороны договора страхования — страхователь и страхов­щик. Участником страхового обязательства может быть выгодо­приобретатель, т. е. лицо, в пользу которого страхователь за­ключил договор страхования (ст. 430 ГК РФ), либо иное за­страхованное лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страхователями могут быть физические и юридические ли­ца, включая предпринимателей, имеющие страховой интерес, т. е. основанный на законе, ином нормативном правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес как объект страхования предопределяет два специальных принципа стра­хового права:

не может быть страхования при отсутствии страхового интереса;

страховой интерес определяет максимально возможный объем страхового возмещения. Интересы, страхование которых не допускается, указаны в ст. 928 ГК РФ.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхо­ватель заключил договор страхования. Выгодоприобретатель может быть назначен по договору как имущественного (ст. 929 ГК РФ), так и личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Им также может быть предприниматель. Закон предусматривает случаи, когда участие выгодоприобретателя в страховом обязательстве является обязательным и когда такое участие исключается. В частности, договор страхования ответственности за причине­ние вреда может быть заключен только в пользу выгодоприоб­ретателя, лица, которому причинен вред (ст. 931 ГК РФ). Дого­вор страхования риска ответственности за нарушение договора также может быть заключен только в пользу выгодоприобрета­теля — стороны договора, перед которой страхователь должен нести ответственность (ст. 932 ГК РФ). Договор же страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. По такому договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и толь­ко в его пользу (ст. 933 ГК РФ).

Страховщик — это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования, выдаваемую Федеральной служ­бой страхового надзора (далее — Росстрахнадзор). Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок ли­цензирования их деятельности и осуществления государствен- 730 Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

ного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ). В роли страховщиков обычно вы­ступают коммерческие организации, но таковыми могут быть и некоммерческие организации — общества взаимного страхова­ния. Правоспособность страховых организаций ограничена, так как им запрещено заниматься производственной, торгово-по- среднической и банковской деятельностью (ст. 6 Закона об ор­ганизации страхового дела).

Для защиты страхового рынка России установлены ограни­чения для иностранных страховых компаний. Дочерние общест­ва иностранных страховых компаний имеют право осущест­влять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет является страховой орга­низацией, осуществляющей деятельность в соответствии с зако­нодательством своего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на террито­рии Российской Федерации. Иностранные страховые компании и страховые организации, имеющие долю иностранного участия более 49%, вправе открывать филиалы на территории Россий­ской Федерации, участвовать в дочерних страховых организаци­ях после получения предварительного разрешения Росстрахнад­зора.

Однако иностранные страховые компании и страховые орга­низации, имеющие долю иностранного участия более 49%, не вправе осуществлять в Российской Федерации страхование жиз­ни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осущест­влением поставок или выполнением подрядных работ для госу­дарственных нужд, а также имущественное страхование интере­сов государственных и муниципальных организаций.

Общество взаимного страхования — это некоммерческая ор­ганизация (по существу потребительский кооператив), члены которой (граждане и юридические лица) осуществляют страхо­вание своих имущественных интересов, указанных в п. 2 ст. 929 ГК РФ, путем объединения необходимых для этого средств (ст. 968 ГК РФ). Особенности правового положения обществ взаимного страхования определяются Федеральным законом «О взаимном страховании».

Объект страхования может быть застрахован по одному до­говору страхования несколькими страховщиками (сострахова-

ние (ст. 953 ГК РФ)). Сострахование означает множественность лин на стороне страховщика, а соглашение между сострахов- щиками об условиях их совместного участия в страховании на­зывается страховым пулом. Правовой формой страхового пула выступает договор простого товарищества (ст. 14' Закона об ор­ганизации страхового дела).

В процесс осуществления страховой деятельности могут быть вовлечены посредники: страховые агенты и брокеры (ст. 8 Закона об организации страхового дела). Их деятельность име­ет вспомогательный характер и не относится к страховой дея­тельности.

Страховыми агентами могут быть граждане РФ и россий­ские коммерческие организации, которые действуют от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставлен­ными полномочиями (договор поручения), т. е. представляют страховщика в отношениях со страхователем.

Страховые брокеры — это граждане РФ, зарегистрированные к качестве индивидуальных предпринимателей, и российские коммерческие организации, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением до­говоров страхования. При оказании услуг, связанных с заклю­чением договоров страхования, страховой брокер не вправе од­новременно действовать в интересах страхователя и страховщи­ка. Страховые брокеры действуют на основании договоров поручения, комиссии, агентских или о возмездном оказании услуг . Страховой брокер обязан направить в Росстрахнадзор, который ведет реестр страховых брокеров, извещение о намере­нии осуществлять соответствующую деятельность за 10 дней до ее начала.

Участниками отношений, регулируемых страховым законо­дательством, являются также страховые актуарии — граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвести­ционных проектов.

Договор страхования заключается в письменной форме, не­соблюдение которой влечет недействительность договора стра­хования, за исключением договора обязательного государствен­ного страхования (ст. 940 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, но обыч­но он заключается путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхо­вого полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подпи­санного страховщиком.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в тече­ние определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного догово­ра страхования — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК РФ). Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в преду­смотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. По требованию страхователя страховщик обя­зан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имуще­ства, подпадающим под действие генерального полиса. В слу­чае несоответствия содержания страхового полиса генерально­му полису предпочтение отдается страховому полису.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдель­ным видам страхования. В таком случае подлежат применению правила о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ).

В договоре страхования может содержаться отсылка к стан­дартным правилам страхования соответствующего вида, утверж­денным страховщиком либо объединением страховщиков (пра­вила страхования (ст. 943 ГК РФ)). Такой договор также отно­сится к числу договоров присоединения. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора стра­хования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами прави­ла изложены в одном документе с договором (страховым поли­сом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении до-

говора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключе­нии отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Содержание договора страхования составляют условия о страховом интересе, страховом случае, размере страховой сум­мы, сроке договора страхования, являющиеся существенными условиями договора, а также иные условия, по которым страхо­ватель и страховщик достигли соглашения.

Страховой интерес — это интерес страхователя заключить договор страхования. Являясь объектом страхования, страховой интерес по существу выступает предметом договора страхова­ния: страховщик оказывает страхователю услугу, беря на себя за вознаграждение бремя несения страхового риска в пределах страховой суммы. В зависимости от вида страхового интереса различают виды страхования: страхование имущества, страхова­ние ответственности, страхование предпринимательского рис­ка, личное страхование и др.

Страховой случай — это определенное событие, предусмот­ренное договором страхования, с наступлением которого свя­зывается возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. В договоре страхования страховой случай определяется как предполагаемое событие, обладающее при­знаками вероятности и случайности его наступления, т. е. как страховой риск (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Учитывая вероятностный характер наступления страхового слу­чая, право на оценку страхового риска предоставлено страхов­щику (ст. 945 ГК РФ).

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страхов­щик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выпла­тить по договору личного страхования (ст. 947 ГК РФ). При имущественном страховании (кроме страхования ответственно­сти) эта сумма не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества (страховую стоимость). В иных ви­дах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты (ст. 10, 11 Зако­на об организации страхового дела).

734 Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

Срок договора страхования является существенным услови­ем, так как влияет на вероятность наступления страхового слу­чая: чем дольше срок страхования, тем выше вероятность на­ступления страхового случая. Поэтому продолжительность сро­ка договора страхования влияет на размер страховой премии (страхового взноса) и иные условия договора страхования.

Основные права и обязанности участников страхового обяза­тельства сводятся к следующему.

Обязанностями страхователя являются:

уплата страховой премии (в консенсуальном договоре страхования) и своевременное внесение страховых платежей, если договором страхования предусмотрена рассрочка внесения страховой премии (страховых взносов (ст. 954 ГК РФ));

представление страховщику сведений об известных стра­хователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти об­стоятельства не известны и не должны быть известны страхов­щику (п. 1 ст. 944 ГК РФ);

немедленное извещение страховщика о ставших извест­ными страхователю значительных изменениях в обстоятельст­вах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ), и др.

Обязанностями страховщика являются:

осуществление в установленный срок страховой выплаты при наступлении страхового случая, если отсутствуют основа­ния для отказа от нее;

сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК РФ) и др.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

страховой случай наступил вследствие умысла страховате­ля, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исклю­чением случаев, предусмотренных законом (п. 2, 3 ст. 963 ГК РФ);

страховой случай наступил вследствие воздействия ядер­ного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, воен­ных действий и иных военных мероприятий, гражданской вой-

ны, народных волнений или забастовок, если иное не преду­смотрено законом или договором (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, рек­визиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 964 ГК РФ);

страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ).

Законом или договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате. Отказ страховщика осуществить страховую выплату может быть обжалован в суд.

За нарушение обязанностей участники страхового обязатель­ства несут установленную законом и договором страхования от­ветственность в форме возмещения убытков и уплаты неустой­ки (пени, процентов за пользование чужими средствами).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, составляет два года. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из дого­вора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 966 ГК РФ).

Страховые обязательства прекращаются как по общим осно­ваниям прекращения обязательств (гл. 26, 29 ГК РФ), так и по специальным основаниям прекращения страхового обязатель­ства, когда:

после вступления договора страхования в силу возмож­ность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, например, прекращение в установленном по­рядке предпринимательской деятельности лицом, застраховав­шим предпринимательский риск или риск гражданской ответ­ственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ);

страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора страхования, что является его правом (п. 2 ст. 958 ГК РФ);

страховщик требует расторжения договора, поскольку страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от изменения договора страхования или от доплаты страховой премии вслед­ствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

736 Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

Договор имущественного страхования. По договору имущест­венного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении преду­смотренного в договоре события (страхового случая) возмес­тить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (вы­платить страховое возмещение) в пределах определенной дого­вором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Имущественное страхование имеет целью компенсацию по­несенных убытков. Следовательно, страхователь (выгодоприоб­ретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования доход, превышающий сумму понесенных им убыт­ков (ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма может быть меньше дей­ствительной стоимости застрахованного имущества (неполное имущественное страхование) или равна ей. Соответственно, если в договоре имущественного страхования страховая сумма устаноатена ниже страховой стоимости, страховщик при наступ­лении страхового случая обязан возместить страхователю (вы­годоприобретателю) часть понесенных им убытков пропорцио­нально отношению страховой суммы к страховой стоимости {пропорциональная система расчета страхового возмещения). Например, если страховая сумма составляет 50% действитель­ной стоимости имущества, страховщик также должен компен­сировать лишь 50% причиненных убытков. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмеще­ния, но не выше страховой стоимости (система первого риска) (ст. 949 ГК РФ).

Страхование сверх страховой стоимости влечет ничтожность договора имущественного страхования в той части, в какой страховая сумма превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

Закон допускает дополнительное страхование имущества и предпринимательского риска в части страховой стоимости, ко­торая еще не застрахована (ст. 950 ГК РФ), и имущественное страхование от разных рисков как по одному, так и по отдель­ным договорам страхования, в том числе по договорам с разны­ми страховщиками (ст. 952 ГК РФ).