Глава 30. Правовое регулирование страховой деятельности

§ 1. Общая характеристика правового регулирования страховой деятельности

Понятие страховой деятельности. Страховая деятельность — это деятельность страховщика, направленная на оказание услуг страхователям (выгодоприобретателям), защиту их интересов при наступлении определенных страховых случаев за счет де­нежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона об организации страхового

дела^I).

Страховая деятельность опосредуется разными по природе отношениями:

1) страховыми отношениями, возникающими между страхов­щиком и страхователем (выгодоприобретателем) (предмет граж­данского права);

726 Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

2) публичными отношениями, связанными с государственным регулированием и надзором в сфере страхования (предмет пуб­лично-правового регулирования).

Страховые отношения являю тся предпринимательскими, так как их участником является страховщик, для которого стра­ховая деятельность является предпринимательской и ведется ради систематического извлечения прибыли, которая образует­ся как разница между платой за услугу по страхованию (страхо­вой премией, уплачиваемой страхователем страховщику) и страховой выплатой, которую страховщик обязан уплатить в случае наступления страхового случая.

В науке дискутируется вопрос о природе страхового права^I, которое, на наш взгляд, составляет институт гражданского пра­ва и представляет собой совокупность общих и специальных норм гражданского права, регулирующих страховые отношения. Страховое законодательство — это совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы частного и публичного права, регулирующих страховую деятельность, опосредуемую как страховыми отношениями, так и отношениями по государ­ственной организации страховой деятельности.

Источники правового регулирования страховой деятельности. Прежде всего это гл. 48 «Страхование» ГК РФ, дет&тьно регу­лирующая страховые отношения. Кроме того, страховая дея­тельность регулируется Законом об организации страхового де­ла и подзаконными нормативными правовыми актами. Закон об организации страхового дела определяет общие положения о страховании (гл. 1), правила об обеспечении финансовой ус­тойчивости страховщиков (гл. 3), правила о государственном надзоре за страховой деятельностью (гл. 4). Следует указать

727

также на Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» .

В сфере страхования действуют и другие законы. При этом правила о страховании, предусмотренные ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от не­коммерческих рисков, морскому страхованию (гл. 15 КТМ

2

РФ), медицинскому страхованию , страхованию банковских

3

вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ). Следовательно, указанные законы являются специальны­ми по отношению к ГК РФ.

В числе подзаконных нормативных правовых актов — указы

4

Президента РФ , постановления Правительства РФ, акты феде­рального органа страхового регулирования (Минфина России) .

В перестраховочных отношениях, возникающих между стра­ховыми (выступающими в роли страхователей) и перестрахо­вочными (выступающими в роли страховщиков) организация­ми, применяются также обычаи делового оборота.

Правильному применению норм о страховании способству­ют разъяснения Президиума ВАС РФ .