Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

ние банковских операций, не предусмотренных лицензией), и основания, по которым он обязан это сделать (например, если достаточность капитала кредитной организации становится ни­же 2%). Перечень оснований для отзыва лицензии является ис­черпывающим. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям не допускается. Сообщение об отзыве лицензии публикуется Банком России в «Вестнике Бан­ка России».

После отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована по инициативе Банка России (принудительная

4

ликвидация) в соответствии с требованиями ст. 23 — 23 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

После создания ликвидационной комиссии и согласования промежуточного ликвидационного баланса Банк России дол­жен возвратить кредитной организации средства, депонирован­ные в фонде обязательных резервов Банка России. Эти средст­ва, как и любые другие поступления, зачисляются на коррес­пондентский счет ликвидационной комиссии в РКЦ Главного управления Банка России. К этому моменту никакого другого имущества у ликвидируемого банка может не остаться и воз­врат вкладов граждан осуществляется только за счет указанного фонда обязательных резервов и в его пределах.

§ 4. Банковское регулирование по коммерческому праву зарубежных стран

Банковские системы разных стран имеют свои особенности организации и деятельности. Зарубежные банки осуществляют операции самого широкого спектра. К отношениям из таких операций применяются нормы гражданского и торгового права, включая нормы актов специального банковского законодатель­ства, судебные прецеденты и обычаи делового оборота.

678

Например, банковское законодательство Германии базирует­ся на Законе о Немецком федеральном банке 1957 г., Законе о кредитном деле 1976 г., Законе о Немецком поселковом и сель­ском рентном банке 1989 г., Законе о Немецком кооператив­ном банке 1975 г., Законе о Немецком компенсационном банке 1986 г.. Законе о векселях 1993 г., Законе о чеках 1933 г.

Глава 27. Правовое регулирование банковской деятельности 679

Банковское регулирование и надзор в банковской сфере осуществляют Немецкий федеральный банк и Федеральное ве­домство по надзору за кредитным делом, которое входит в структуру министерства финансов.

В Германии широко используется такие формы кредитова-

1

ния как контокоррентные банковские счета , операции по уче-

2 3 4

ту векселей , акцептный кредит , онкольный кредит и др.

Деятельность банков Франции основана на Законе о кредит­ных учреждениях и контроле за их деятельностью 1984 г., Дек­рете об изменении некоторых положений о деятельности кре­дитных учреждений и контроле за ними 1985 г. Контроль в банковской сфере осуществляется Центральным банком Фран­ции.

Французские банки предоставляют клиентам как инвести­ционные (долгосрочные) кредиты, так и различные кратко­срочные кредиты. Инвестиционные кредиты выдаются на при­обретение недвижимости (участков земли, зданий), оборудова­ния, транспорта. Это кредитование осуществляется в форме классической банковской срочной ссуды. Краткосрочные кре­диты выдаются в форме кассовых кредитов (овердрафта) , кре­дитов для финансирования долговых обязательств , кредитов

Контокоррентный счет — это дебетово-кредитовый расчетный счет, по которому банк оплачивает регулярные платежи владельца сче­та, предоставляя ему в случае недостатка средств на счете кредит.

Покупка векселя до истечения срока его действия по цене ниже номинала.

3

Кредит, предоставляемый банком в форме акцепта переводных векселей, выставляемых банку поставщиками. В отличие от коммерче­ского кредита банк не предоставляет кредита, но обязуется оплатить вексель при наступлении срока платежа по нему.

Краткосрочный кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию банка. Выдается под обеспечение векселями, дру­гими ценными бумагами, товарами.

Овердрафт — это особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Применяется для финансирования операций с векселями. Вексе­ледержатель группирует свои векселя в партии по датам оплаты, после чего выписывает один вексель на общую сумму. Банк учитывает сум­марный вексель и взимает за это учетный процент и комиссию. Когда срок суммарного векселя истекает, банк списывает ее со счета фирмы.

под обеспечение товарами на складе клиента^I, гарантийных под обеспечение товарами на складе клиента , гарантийных

2

кредитов .

Основными актами банковского законодательства Велико­британии являются Закон о банковской деятельности 1987 г., Закон о компаниях 1985 г., Закон о финансовых услугах 1986 г., Закон о денежном обращении 1983 г., Закон о доверительных сберегательных банках 1985 г., Закон о векселях 1882 г., Закон о потребительском кредите 1974 г.

Банковскую систему Великобритании возглавляет Банк Анг­лии. Надзор в банковской сфере осуществляет также Совет по ценным бумагам и инвестициям.

Английские банки активно осуществляют такие операции кредитования, как выдача кредитов по ссудному счету, креди­тование счета (контокоррент, овердрафт), выдача ссуд для при­обретения жилья и другие потребительские кредиты.

Банковское законодательство США представлено разд. 12 «Банки и банковская деятельность» Свода законов США вклю­чающим Закон о Федеральной резервной системе 1913 г., Закон о банковской деятельности 1933 г., Закон о банковской хол­динговой компании 1956 г. и др.

Банковскую систему США образуют федеральные банки и банки штатов, банки — члены Федеральной резервной системы (далее — ФРС) и банки, которые не входят в ФРС. Все феде­ральные банки являются членами ФРС, а банки штатов входят в ФРС по желанию. Банковский надзор осуществляют Феде­ральный контролер денежного обращения, ФРС, Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

В США рынок кредитных услуг весьма разнообразен. Здесь

широко используются различные формы кредитования: кредит-

3

ные линии , строительные ссуды, потребительские кредиты, лизинговые операции.