Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

Полученные (инкассированные) суммы должны быть немед­ленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку- эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента.

Удобной формой расчетов являются расчеты чеками. Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распо­ряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ). В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставле­ния чеков.

Являясь ценной бумагой, чек может быть именным, ордер­ным и на предъявителя. Однако передача прав по чеку имеет некоторые особенности. В частности, именной чек не подле­жит передаче. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, со­вершенный плательщиком, является недействительным.

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, который может даваться любым лицом, за исключением плательщика по чеку. Авалист отвечает солидарно с тем, за кого был дан аваль. Авалист, оплативший чек, приобретает право регресса к тому, за кого был дан аваль, и к тем, кто обязан перед последним.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя банком, где че­кодатель имеет средства. Чек может быть представлен также в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получе­ния платежа. В последнем случае оплата чека производится по правилам расчетов по инкассо (ст. 875 ГК РФ).

В случае отказа плательщика от оплаты чека такой отказ должен быть удостоверен одним из следующих способов:

совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

отметкой инкассирующего банка (т. е. банка, обслужи­вающего чекодержателя) с указанием даты о том, что чек свое­временно выставлен и не оплачен.

666

Последствия отказа от оплаты чека сводятся к тому, что че­кодержатель вправе по своему выбору предъявить требование к обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссан­там), которые несут перед ним солидарную ответственность. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты

Глава 27. Правовое регулирование банковской деятельности 667

суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также про­центов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Такое же право в по­рядке регресса принадлежит обязанному по чеку лицу после то­го, как оно оплатило чек.

Иск чекодержателя к обязанным лицам может быть предъяв­лен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъяв­ления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязан­ных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска (ст. 885 ГК РФ).

К пассивным операциям банков относится доверительное управление денежными средствами клиентов (п. 2 ст. 1013 ГК РФ, подп. 3 ч. 2 ст. 5 Закона о банках). Правила ст. 1012—1026 ГК РФ подлежат применению к отношениям по банковскому доверительному управлению денежными средствами клиентов с учетом специфики деятельности банков по привлечению и раз­мещению денежных средств.

Деньги, принимаемые банком в доверительное управление, учитываются банком на отдельном балансе по каждому учреди­телю управления. Поскольку средства, привлеченные банком по различным основаниям, смешиваются в общей сумме пасси­вов и размещаются банком как активы независимо от правовых форм, опосредующих привлечение средств, постольку при со­вершении активных операций банк не может указывать, что он действует в качестве доверительного управляющего.

Объектами доверительного управления в банковской дея­тельности могут быть не только деньги в рублях и иностранной валюте, но и золото, другие драгоценные металлы и иное иму­щество.

Банки могут также привлекать в доверительное управление денежные средства отдельных лиц через общие фонды банков­ского управления (далее — ОФБУ), которые являются по суще­ству инвестиционными денежными фондами, создаваемыми и управляемыми банками в соответствии с Инструкцией о поряд­ке осуществления операций доверительного управления и бух­галтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации, утвержденной приказом Банка России от 2 июля 1997 г. № 63' на основании лицензии Банка России.