§ 2. Банковские операции

Пассивные банковские операции. Банковские операции де­лятся на пассивные и активные в зависимости от той роли, в какой выступает кредитная организация в соответствующем обязательстве: в роли должника, кредитора или того и другого одновременно . С учетом последнего обстоятельства можно го­ворить об условности такого деления банковских операций.

Посредством пассивных операций банк формирует свои де­нежные ресурсы для проведения кредитных (активных) и дру­гих (вспомогательных) операций. В этих сделках банк выступа­ет в роли должника (обязанной стороны) по отношению к кли­енту. К пассивным операциям относятся договоры банковского вклада, банковского счета и другие заемные и эмиссионные операции. Рассмотрим основные пассивные операции банков.

П о договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчи­ка) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязу­ется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (ст. 834 ГК РФ). В целях повышенной зашиты интересов граждан договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражда­нин, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Договор банковского вклада заключается в письменной форме, в частности, внесение вклада может быть удостоверено сберегательной книжкой, депозитным (для юридических лиц) и сберегательным (для граждан) сертификатом. Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный и депозитный серти­фикаты являются ценными бумагами (ст. 843, 844 ГК РФ). Банковские сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Покупка банковского сертификата непосредствен­но у банка или у дилера на рынке ценных бумаг означает за­ключение договора банковского вклада.

¹ См.: Попондопуло В. Ф. Банк и предприятие // Хозяйство и право. 1993. № 9. С. 144-152; № 10. С. 125-131. По мнению К. К. Лебедева, критерием деления банковских операций на пассивные и активные яв­ляется направление движения денежных ресурсов — в банк или из банка (см.: Коммерческое право: В 2 ч. / Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. 3-е изд. Ч. 2. С. 335).

Глава 27. Правовое регулирование банковской деятельности 657

Договор банковского вклада может быть заключен на усло­виях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребо­вания), на условиях возврата вклада по истечении определен­ного договором срока (срочный вклад), на иных условиях воз­врата вклада, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ).

Вклады могут быть внесены как в рублях, так и в иностран­ной валюте. Размер процентов по вкладу и комиссионное воз­награждение по операциям устанавливаются соглашением сто­рон.

Банк вправе изменять размер процентов по вкладам до вос­требования, если иное не предусмотрено договором банковско­го вклада. Однако определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на усло­виях его выдачи по истечении определенного срока либо по на­ступлении предусмотренных договором обстоятельств, не мо­жет быть односторонне уменьшен банком, если иное не преду­смотрено законом (ч. 3 ст. 29 Закона о банках). По договору такого банковского вклада, заключенного банком с юридиче­ским лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 и 3 ст. 838 ГК РФ, ч. 2 и 3 ст. 29 Закона о банках).

Вкладчику принадлежит право требования к банку возвра­тить сумму вклада и выплатить проценты. В то же время к от­ношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами о бан­ковском вкладе (гл. 44 ГК РФ) или не вытекает из существа до­говора банковского вклада. Что касается юридических лиц, то им запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам в оплату полученных от них товаров, выполненных работ, оказанных услуг и по любым иным основаниям (ч. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ). Этот запрет уста­новлен в целях предотвращения нарушения действующего по­рядка безналичных расчетов в отношениях между юридически­ми лицами. По окончании срока действия договора сумма вклада юридического лица и начисленные проценты перечис­ляются на его расчетный счет.

К пассивным операциям банков относятся операции по банковским счетам. По договору банковского счета банк обязу­ется принимать (зачислять) поступающие на счет, открытый 658 Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять рас­поряжения клиента о перечислении (выдаче) соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). Счета, открываемые юридическими лицами, называ­ются расчетными, счета филиалов юридических лиц и граж­дан — текущими. Предприниматель вправе иметь несколько банковских счетов в одном и том же или разных коммерческих банках. Сведения о каждом открытом счете банки обязаны на­правлять налоговым инспекциям по месту учета владельца сче­та как налогоплательщика. Предприниматели вправе открывать в банках счета в иностранных валютах. Однако валютные счета могут открываться только в тех банках, которые имеют лицен­зию на ведение счетов в иностранной валюте.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиен­том, обратившимся с предложением открыть счет на объявлен­ных банком для открытия счетов данного вида условиях . Сле­довательно, банк не вправе отказать в открытии счета, совер­шение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданной ему лицензией. Исключение составляют случаи, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банков­ское обслуживание либо допускается законом или иными пра­вовыми актами (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Необоснованное уклоне­ние банка от заключения договора банковского счета может быть оспорено в судебном порядке путем подачи иска к банку о понуждении заключить договор и возмещении убытков, при­чиненных клиенту (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правового договора, что определяется природой безналичных денег и безналичных расчетов. Право клиента банка (владельца счета) на безналичные деньги не является вещным. Не является собственником безналичных денег и банк, денежные средства не входят в состав его имущества. Меж­ду владельцем счета и банком существует обязательство, со-

держание которого составляет право требования владельца сче­та к банку в отношении денежных средств, числящихся на его банковском счете и составляющих его имущество (ст. 128 ГК РФ)-

Правам владельца счета корреспондируют обязанности бан­ка, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием клиента: зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, списывать со счета клиента денежные суммы и переводить их по его указанию на другие счета, инкассировать наличные деньги клиента, выдавать клиенту наличные деньги для выпла­ты заработной платы и на другие цели в пределах согласован­ных с банком лимитов, выдавать клиенту выписки об операци­ях по счету.

Безналичные расчеты являются основным видом расчетов в сфере предпринимательства. По своей природе они представля­ют собой самостоятельный вид денежных отношений, обосо­бившихся от товарно-денежных отношений. В товарно-денеж­ных отношениях, в которых расчеты осуществляются наличны­ми, расчетные отношения не являются самостоятельными. Здесь денежные платежи являются лишь одной стороной еди­ных товарно-денежных отношений, так как не отделены от пе­редачи имущества, производства работ, оказания услуг. В то­варно-денежных отношениях, по которым расчеты осуществля­ются в безналичном порядке, безналичные расчеты становятся самостоятельными денежными отношениями, поскольку:

к ним подключается банк и в силу этого происходит не­совпадение состава субъектов, участвующих в товарном отно­шении и денежном отношении;

расчеты обособляются посредством их специальной пра­вовой регламентации, устанавливающей круг субъектов расчет­ных отношений, формы расчетов, виды и назначение банков­ских счетов, порядок документооборота, санкции за нарушение правил расчетов и т. д.

Основными принципами расчетов в сфере предпринима­тельства являются:

1) принцип осуществления платежей перечислениями по счетам, т. е. в безналичном порядке. Исключением из этого принципа являются предусмотренные законом случаи осущест­вления отдельных платежей наличными деньгами (ст. 861 ГК РФ). Предельный размер расчетов наличными деньгами и рас-