Глава 27. Правовое регулирование банковской деятельности

§ 1. Общая характеристика правового регулирования банковской деятельности

Понятие банковской деятельности. Банковская деятель­ность — это деятельность кредитных организаций, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках (ст. 1 Закона о банках). Таким образом, банковская деятельность яв­ляется предпринимательской, а кредитные организации — ком­мерческими.

Банковская деятельность опосредуется различного рода от­ношениями:

банковскими отношениями, возникающими между кре­дитными организациями и их клиентами (предмет гражданско­го права);

публичными отношениями, возникающими между Банком России, с одной стороны, и участниками банковских отноше­ний, с другой стороны, связанными с организацией банковской деятельности (предмет публично-правового регулирования).

Можно говорить о банковском праве как совокупности норм гражданского права, регулирующих банковские отноше­ния, и банковском законодательстве как совокупности норма­тивных правовых актов, содержащих нормы разных отраслей права и регулирующих банковскую деятельность, опосредуемую как банковскими, так и публичными отношениями.

Банковская система России состоит из двух уровней: Банка России и кредитных организаций, включая российские ком­мерческие банки и небанковские кредитные организации, фи­лиалы и представительства иностранных банков (ст. 2 Закона о банках).

Коммерческие банки — кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки могут быть универсальными и специа­лизированными. Большинство банков являются универсальны­ми. К специализированным банкам относятся инвестиционные банки, которые инвестируют свободные средства в экономику; ипотечные банки, которые выдают ссуды под залог недвижимо­сти, и др.

Небанковские кредитные организации — кредитные органи­зации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, допустимое сочетание которых для них устанавлива­ется Банком России при выдаче лицензий. В частности, к ним относятся клиринговые организации, осуществляющие расчеты путем зачета взаимных требований; организации инкассации,

осуществляющие инкассацию денежных средств, векселей, дру-

1

гих платежных и расчетных документов; кредитные союзы .

Правовое положение кредитных организаций (порядок соз­дания, деятельности, прекращения) отличается определенными

Порядок создания и деятельности кредитных союзов регулирует­ся Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» // СЗ РФ. 2001. № 33. Ч. I. Ст. 3420.

особенностями. Кредитные организации создаются в организа­ционно-правовых формах хозяйственных обществ; Внешэко­номбанк создан в форме государственной корпорации. Учреди­телями кредитной организации могут быть юридические лица и граждане. Перечень документов, необходимых для регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществле­ние банковских операций, включает (ст. 14 Закона о банках):

заявление о регистрации кредитной организации и выда­че лицензии на осуществление банковских операций;

учредительный договор, если его подписание предусмот­рено федеральным законом;

устав;

протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руково­дителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

документы об уплате госпошлины за государственную ре­гистрацию кредитной организации и за предоставление лицен­зии на осуществление банковских операций;

копии свидетельств о государственной регистрации учре­дителей — юридических лиц, аудиторские заключения о досто­верности их финансовой отчетности, а также подтверждения налоговыми органами выполнения ими обязательств перед бюджетами за последние три года;

декларации о доходах учредителей — физических лиц, за­веренные налоговыми органами, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный капитал кредит­ной организации;

анкеты кандидатов на должности руководителей испол­нительных органов и главного бухгалтера кредитной организа­ции, содержащие сведения: о наличии у них высшего юридиче­ского или экономического образования и опыта руководства подразделением кредитной организации не менее года, а при отсутствии специального образования — опыта руководства та­ким подразделением не менее двух лет; об отсутствии судимо­сти.

Для регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями, филиала иностранного банка и получения ими лицензии на осуществление банковских операций наряду с до­кументами, названными выше, представляются:

1) решение иностранного юридического лица об участии в создании кредитной организации на территории России или об открытии филиала банка;

документ, подтверждающий регистрацию иностранного юридического лица, и балансы за три предыдущих года, под­твержденные аудиторским заключением;

письменное согласие соответствующего контрольного ор­гана страны местопребывания иностранного юридического лица на участие в создании кредитной организации или на открытие филиала банка на территории России в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопре­бывания;

подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности иностран­ного физического лица.

Важнейшим документом, определяющим индивидуально- правовой статус кредитной организации, является ее устав. Он должен содержать:

фирменное наименование, указывающее на характер дея­тельности кредитной организации посредством использования слов «банк» либо «небанковская кредитная организация», а также ее организационно-правовую форму. Юридические лица, не имеющие лицензии Банка России на осуществление банков­ских операций, кроме государственной корпорации «Банк раз­вития и внешнеэкономической деятельности (Внешэконом­банк)», не вправе использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация»;

сведения о месте нахождения (почтовом адресе) органов управления и обособленных подразделений;

перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со ст. 5 Закона о банках. Это свидетельствует о том, что у кредитных организаций — специальная правоспо­собность (абз. 2 п. 1 ст. 49 ГК РФ);

сведения о размере уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка уста­навливается в сумме рублевого эквивалента 5 млн евро, а вновь регистрируемой небанковской кредитной организации — 500 тыс. евро. Для формирования уставного капитала не могут быть использованы привлеченные денежные средства и, как правило, бюджетные средства и средства внебюджетных фон­дов. Банк России устанавливает предельный размер имущест­венных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной 652 Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

форме, которое может быть внесено в оплату уставного капи­тала;

сведения о системе органов управления и контроля, о по­рядке их образования и их полномочиях;

иные сведения, предусмотренные федеральными закона­ми для уставов юридических лиц соответствующей организаци­онно-правовой формы.

Учредительные документы кредитной организации пред­ставляются в территориальное учреждение Банка России по месту учреждения кредитной организации. Территориальное учреждение дает заключение о возможности регистрации кре­дитной организации и передает документы в Банк России, который принимает решение о регистрации кредитной органи­зации. Государственная регистрация кредитных организаций осуществляется в соответствии с Законом о регистрации юри­дических лиц. Внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и лик­видации кредитных организаций осуществляется ФНС России на основании решения Банка России о регистрации кредитной организации.

Лицензия на осуществление банковских операций кредит­ной организации выдается Банком России после регистрации кредитной организации. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения ли­цензии, выданной Банком России (ст. 12 Закона о банках). Для

получения генеральной лицензии на осуществление банковских 1

операций устанавливается минимальный размер собственных средств (капитала) — 5 млн евро.

Пределы правоспособности кредитной организации зависят от осуществляемых на основании лицензии Банка России бан­ковских операций. Дело в том, что кредитная организация вправе осуществлять только те банковские операции, которые указаны в лицензии, выданной Банком России.

К банковским операциям относятся операции, предусмот­ренные ст. 5 Закона о банках:

привлечение денежных средств физических и юридиче­ских лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безна­личной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных метал­лов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поруче­нию физических лиц без открытия банковских счетов (за ис­ключением почтовых переводов).

Кредитные организации могут осуществлять и другие сдел­ки, в том числе небанковские (ч. 2 ст. 5 Закона о банках), за исключением тех, которые связаны с осуществлением произ­водственной, торговой и страховой деятельности.

Кредитные организации вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг, если имеют лицензию Банка России или ФСФР России. На основании лицензии Банка России в соответствии со ст. 6 Закона о банках кредитная организация вправе осуществлять:

выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные опера­ции с ценными бумагами, выполняющими функции платежно­го документа (например, чеками);

операции с ценными бумагами, подтверждающими при­влечение денежных средств во вклады и на банковские счета (например, с банковскими сертификатами);

операции с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной ли­цензии ФСФР России (например, векселями);

654 Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

4) доверительное управление указанными ценными бумага­ми по договору с физическими и юридическими лицами.

На основании лицензии ФСФР России кредитная организа­ция вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, т. е. заниматься брокерской, дилерской, депозитарной и клиринговой деятельностью на рынке ценных бумаг, а также доверительным управлением ценными бумагами (ч. 2 ст. 39 Закона о рынке ценных бумаг). Деятельностью по ведению реестра владельцев ценных бумаг (регистраторская деятельность) и деятельностью по организации торговли цен­ными бумагами (биржевая деятельность) кредитные организа­ции не вправе заниматься.

Отношения между кредитными организациями опосредуют­ся договорами о корреспондентских отношениях: об открытии и ведении счетов друг друга, о проведении расчетов и взаимоза­четов через общие расчетные и клиринговые центры, о предо­ставлении межбанковских кредитов.

Основные особенности ликвидации кредитных организаций проявляются в следующем. После отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована по инициативе Банка России (принудительная ликвидация) в соответствии с требова-

4

ниями ст. 23 — 23 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом — в соответствии с Федеральным законом «О несо­стоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Следует отметить, что в банковской сфере преобладает реор­ганизация кредитных организаций, а не их ликвидация. Это объясняется необходимостью сохранить инфраструктуру банка и обслуживаемых им клиентов путем передачи их банку-право­преемнику. Поглощение крупными банками средних и мелких банков путем их присоединения, а также слияние двух или бо­лее банков в один весьма распространено.

Для недопущения ликвидации неплатежеспособной кредит­ной организации Банк России вправе применить к ней меры, направленные на восстановление платежеспособности (ре­структуризация) (ст. 3 Федерального закона «О несостоятельно­сти (банкротстве) кредитных организаций»): меры по финансо­вому оздоровлению; назначение временной администрации; реорганизация кредитной организации. Реструктуризация мо­жет завершиться как полным восстановлением платежеспособ-

ности банка, так и ликвидацией банка в случае невозможности восстановления его платежеспособности.

Основанием принудительной ликвидации кредитной орга­низации является признание ее несостоятельной. С требовани­ем о признании кредитной организации несостоятельной могут обратиться в арбитражный суд конкурсные кредиторы, упол­номоченные органы, включая Банк России. Особенности осно­ваний и порядка признания кредитных организаций несостоя­тельными предусмотрены Федеральным законом «О несостоя­тельности (банкротстве) кредитных организаций». Процедурой банкротства, применяемой к кредитным организациям, являет­ся только конкурсное производство. Процедуры наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и мирового соглашения в отношении кредитных организаций не применя­ются.

Производство о банкротстве кредитной организации может быть возбуждено в арбитражном суде, если у кредитной орга­низации отозвана лицензия, требования к кредитной организа­ции в совокупности составляют не менее 1 тыс. МРОТ, указан­ные требования не исполнены кредитной организацией в тече­ние 14 дней со дня наступления даты их исполнения. В случаях признания кредитной организации банкротом в отношении нее открывается конкурсное производство и назначается конкурс­ный управляющий. Требования ее кредиторов удовлетворяются в очередности, установленной ст. 64 ГК РФ.

Источники правового регулирования банковской деятельности разнообразны. Они представлены нормами ГК РФ (ст. 368 — 379 «Банковская гарантия»; 819 — 821 «Кредит»; 824 — 833 «Финанси­рование под уступку денежного требования»; 834—844 «Банков­ский вклад»; 845 — 860 «Банковский счет»; 86 1 — 885 «Расчеты» и др.), а также федеральными законами: о банках, о Банке Рос­сии, от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития» , от 30 де-

2

кабря 2004 г. «О кредитных историях» , «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», о конкуренции и др.

Значительный массив составляют подзаконные правовые акты Банка России.

СЗ РФ. 2007. № 22. Ст. 2562.

² СЗ РФ. 2005. № 1.4. I. Ст. 44.