10.3. Понятие кредитной системы и ее структура

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов.

Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские и небанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями.

Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (рис. 10.1):

Банковская система - это ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг.

Рис. 10.1. Структура кредитной системы

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:

1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.

В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые:

I уровень - Центральный банк;

II уровень - все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным банком.

Практика знает несколько типов банковской системы: распределительная; рыночная; система переходного периода.

Каждому типу банковской системы присущи особенности (табл. 10.8).

Таблица 10.8

Особенности банковской системы

Типы банковской системы
Распределительная	Рыночная			Система переходного периода
- Государство - собственник на банки - Монополия государства на формирование банков - Одноуровневая система - Централизованная схема управления	- Отсутствие монополии государства на банки - Многообразие форм собственнос­ти - Двухуровневая система - Децентрализованная схема управ­ления			- Содержит компо­ненты рыночной банковской систе­мы, но их взаимо­действие еще не­достаточно раз­вито
Продолжение табл. 10.8
Распределительная		Рыночная	Система переходного периода
- Политика единого банка - Государство отвечает по обязательствам банка - Банки подотчетны прави­тельству	- Государство не отвечает по обяза­тельствам банка - Банки не подотчетны правительству - Руководитель ЦБ утверждается пар­ламентом

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов:

1. межбанковская конкуренция;

2. экономическая политика государства;

3. степень зрелости товарно-денежных отношений;

4. социальная направленность;

5. общественный экономический порядок;

6. законодательные основы и акты.

Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системы, важнейшим является экономическая политика государства.

Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:

1. политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учреждениям;

2. налоговая политика государства на всех уровнях власти;

3. участие государства в деятельности кредитных учреждений;

4. законодательное регулирование деятельности кредитных учреждений.

Все направления регулирования со стороны государства деятельности кредитных учреждений взаимосвязаны. В отдельных случаях регулирование кредитной системы государством может осуществляться и через механизм его участия в уставном капитале.