31.Деятельность бюро кредитных историй и их место на кредитном рынке.

БКИ повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд и позволяют снизить стоимость кредитных ресурсов для заемщика. Согласно закону, БКИ - юр лицо, являющаяся коммерческой организацией и оказывающая услуги по формированию, обработке и хранении КИ (кредитных историй), а также предоставлению кредитных отчетах и сопутствующих услуг. Их деятельность регулируется и контролируется ФСФР. В РФ Действует 31 бюро.

Преобладающая часть БКИ создана в форме ООО, остальные (10)- ЗАО, и только одноо ОАО - Национальное бюро кредитных историй.

5 крупнейших: (95% кредитных историй)

1. НБКИ

2. Эквифакс - кредитсервисес

3. Инфокредит

4. Экспирианинтерфакс

5. Русскийстандарт

Доля физ лиц более 95 %.

Кредитная история состоит из 3 частей:

1. Титульная - содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать, хранится в Центральном каталоге кредитных историй

2. Основная - содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика

3. Дополнительная - содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.

Заемщикам, имеющим кредитную историю, присваивается код субъекта и необходим для направления запроса по эл. почте в центральный каталог. Сформировать код заемщик может при заключении договора кредита, также он может его изменить или аннулировать. Субъект кредитной истории (заемщик) один раз в год может получить свою кредитную историю бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

Центральный каталог кредитных историй организован в ЦБ РФ и создан он для сбора, хранения и предоставления информации субъектам и пользователям кредитных историй о БКИ, в котором хранятся кредитные истории.

Кредитный отчет имеют право запрашивать заемщики, пользователи, суды и органы предварительного следствия. При этом взаимодействие с Центральным каталогом кредитных историй производится в автоматизированном режиме. Направить запрос в Центральный каталог можно через сайт ЦБ РФ, кредитной организации, БКИ и почту.

Стандартная схема работы банка с БКИ:

1. Клиент обращается в банк за кредитом, банк запрашивает разрешение на получение кредитной истории, заемщик дает банку письменное разрешение

2. Банк делает запрос в БКИ, одновременно информируя о разрешении заемщика.

3. БКИ формирует кредитный отчет и отправляет его банку

4. Банк на основании ответа принимает решение о выдаче кредита.

Если банк не обладает сведениями в каком бюро хранится кредитная история заемщика , то он обращается в ЦБ.

32.Формы и виды обеспечения возвратности кредита.

Под ним понимается конкретный источник и способ погашения имеющегося долга. В банковской практике в зависимости от формы выделяют: первичные и вторичные источники

Первичные источники - выручка от реализации продукции, оказания услуг или доход, поступающий физическому лицу. В РФ он рассматривается как источник погашения кредит

Вторичные источники - залог имущества и прав, удостоверенными ценными бумагами, уступка требования и прав, гарантия и поручительство

В России предпочтение отдается вторичной форме обеспечения и согласно положению 254/П под обеспечением по ссуде понимается обеспечение в виде залога, банковской гарантии, поручительства, гарантийного депозита (вклада)

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и др способами, предусмотренными законом или договором.

Каждая из форм обеспечения оформляется отдельным документом , который имеет юридическую силу и закрепляет за кредитором определенный фин источник для погашения ссуды в случае отсутствия средств у заемщика после наступления срока погашения кредита.

Порядок обеспечения выполнения кредитных обязательств залогом регулируется фед законом о залоге.

Залог - способ обеспечения любого обязательства, в том числе кредитного для чего заключается договор залога. Предметом залога может быть имущество- движимое/недвижимое; имущественные права.

Согласно закону принятого от 30.12.2008 за номером 306-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество" разрешено заключать соглашения о внесудебной реализации предмета залога в любое время о внесудебной реализации .....

Если залогодатель - физ лицо, то необходимо нотариально заверить согласие на внесудебный порядок обращения взыскания. Взыскание будет производиться на основании исполнительной надписи нотариуса. Однако жилые помещения только в судебном порядке. Движимое имущество реализуется путем продажи с торгов или по договору комиссии; недвижимость путем продажи с торгов.

Кредитору предоставлена возможность продать заложенное имущество без торгов третьему лицу либо оставь его у себя (если договор заключен юр лицом и ИП)

При предоставлении кредита под залог имущества банк должен учитывать ряд фактора:

1)имущество должно быть собственностью и должны быть права оперативного управления

2)имущество не должно быть обременено другими обязательствами

3)предмет залога должен быть правильно оформлен как собственность

4)кредит залога должен иметь определенную цену, которая подтверждена фирмой производящей оценку

5)имущество, находящиеся в общей собственности может быть передан в залог только при согласии всех совладельцев, в необходимых случаях залог должен быть застрахован.

6)сумма залога должна превышать сумму кредита +%

7)залог недвижимого имущество подлежит гос регистрации

Заклад -предполагает передачу заложенного имущества на ответственное хранение банку (ц.б, драг металл)

Гарантия - обязательство третьего лица погасить долг заемщика, когда он финансово неспособен сделать это самостоятельно. Гарантия оформляется в виде гарантийного письма.В России, согласно ГК РФ используются только банковские гарантии, содержание которых должно отвечать законодательству. При выполнении обязательств гарантом, он имеет право обратного требования к должнику. (что не предусмотрено при поручительстве)

Поручительство - оформляется договором поручительства.

Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность.

В экономическом плане эффективность использования для банка гарантий и поручительств зависит от платежеспособности лиц , которые выступают в роли гаранта поручителя

Страхование - для банка важно фин положение страховой компании. Страховая компания должна полностью отвечать за кредитный риск, включая и нецелевое использование ссуды.