2. Деление страхования на формы.

Обязательное страхование – страхование, реализуемое в силу закона. Расходы относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов устанавливаются законодательно. Застрахованный не имеет право прекратить страхование. Нет прямой зависимости между взносом и выплатой.

Добровольное страхование – осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательства страховой компании находятся в точном соответствии с взносами страхователя. Страхование прекращается если прекращается уплата взноса.

3. Система страховых отношений (объемы страховой ответственности).

Система страховых отношений, реализуемая в процессе страхования, кроме страхования как такового включает:

1. Перестрахование

2. Сострахование

3. Страховой ПУЛ

4. Двойное страхование

5. Взаимное страхование

6. Самострахование

4. Сущность страхового взноса.

Страховой взнос может быть рассмотрен с экономической, юридической и математической точек зрения.

С экономической точки зрения страховой взнос это часть национального дохода, которая выделяется страхователем для защиты его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий

С юридической точки зрения страховой взнос – это денежное выражение страхового обязательства, которое оговорено и подтверждено путём заключения договора страхования.

В математическом смысле страховой взнос – это периодически повторяющийся платёж страхователя страховщику (срочная рента, пожизненная рента).

При определению НЕТТО ставки по страхованию необходимо учитывать отраслевые особенности страхования. Например: при определении ставки по личному страхованию необходимо учитывать страховую сумму договора, вероятность смерти, инвалидности, заболевания. По имущественному – сумма, вероятность, тяжесть и частоту проявления ущерба.

Посредники на рынке страховых услуг

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, инкассирует страховую премию, оформляет соответствующую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Взаимоотношения между страховым агентом – физическим лицом и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Кандидат на работу в качестве страхового агента в международной практике проходит проверку тестами на профпригодность.

Страховыми агентами юридическими лицами выступают организации, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности, предлагают оформить договоры страхования (туристические агентства, юридические консультации, автосалоны и т.д.). взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами – юридическими лицами регулируются:

1. Генеральным соглашением о сотрудничестве и ежегодными протоколами.

2. Контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком в процентах от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки объёма выполненных работ берутся:

1. Общая страховая сумма и количество договоров данного вида (для краткосрочных видов страхования)

2. Объём поступления страховых платежей по заключённым действующим договорам (По долгосрочным видам страхования).

По формам взаимосвязи, страховых агентов со страховыми компаниями принято различать:

1. Непосредственную взаимосвязь – наиболее простая форма, которая основывается на контрактах и генеральных соглашениях (система наиболее распространена в РФ).

2. Система генеральных страховых агентов (Агентств), строятся по административно территориальному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной административно-территориальной единице образуется 1-2 генеральных страховых агентства их работу организуют генерально-страховые агенты – физические лица, вступившие во взаимоотношения со страховщиком на контрактной основе. Каждому созданному генеральному агентству страховщик открывает финансирование на организацию страхового дела на месте. Генеральный страховой агент нанимает на работу страховых агентов и определяет их зоны обслуживания. Достигнув определённого уровня по развитию страхования в данной зоне обслуживания, страховые агенты подбирают себе помощников – субагентов. Таким образом вертикальная цепочка системы организации продаж страховых полисов выглядит следующим образом: страховщик – генеральный страховой агент – страховой агент – субагент. Трудовые обязанности субагента на первоначальном этапе ограничиваются репрезентативными функциями:

1. Субагент лучше ориентируясь в страховых интересах своего окружения, информирует агента о новостях в социальной среде (покупка автомобиля, недвижимости и т.д.).

2. Организация зрителей на массовые мероприятия для активизации спроса на страховые услуги.

Одной из задач субагента и страхового агента является выявление не типичных страховых интересов, которое не подпадают по действующие правила и условия конкретных видов страхования. Такой интерес оформляется заявлением (СЛИП), где приводятся все характеристики риска, которые желает застраховать. СЛИП поступает генеральному страховому агенту, если тот не может принять компетентного решения, передаётся в правление страховщика, далее решение передаётся по цепочке вниз.

Достоинства системы генеральных страховых агентов:

1. Гибкость и мобильность, учёт интересов клиентов

2. Опадает необходимость содержать большой штаб сотрудников (Для оценки рисков нанимаются эксперты)

Страховой брокер – это физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида, той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости её операции и привлекательности условий договора для страхователя.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании (Действует от своего имени). Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключён договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (брокередж).

Перечень услуг по страхованию которые предоставляют страховые брокеры, как юридические так и физические лица включают:

1. Привлечение клиентов и их поиск.

2. Разъяснительная работа.

3. Подготовка и оформление документов для заключения договора страхования и для получения страховой выплаты.

4. Оценка страховых рисков при заключении договора.

5. Организация дополнительных услуг (экспертов по оценке ущерба и т.д.)

В отношении брокеров – физических лиц накладывается некоторое ограничение: они не могут по поручению страховщика и за его счёт производить страховые выплаты и инкассировать страховые взносы. При наличии соответствующих соглашений с поставщиком данные действия могу осуществлять только брокеры юридические лица. Продажа страховых полисов через посредников является ведущей в системе организации заключения договоров страхования. Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхователей узнают о данной страховой компании и смогут воспользоваться его услугами. Сам процесс продажи страховых полисов через посредника забывается аквизицией, а посредники, выполняющие эти функции аквизиторами.