Тема 2. Формы денег

Различают две исторических формы денег- примитивные и современные. Особенность примитивных денег заключается в том, что они представляют меру богатства. У большинства народов, занимавшихся скотоводством и земледелием, всеобщей мерой богатства первоначально выступал скот, меха, соль, чай, бобы какао и другие предметы потребления. Например, Гомер упоминал волов в качестве меры стоимости доспехов древнегреческих воинов- героев Троянской войны. В Древней Руси казна имела также название «скотница», а казначей назывался «скотником».У некоторых народов название денег является производным скота. Например, индийская денежная единица рупия связано со словом «рупа», означающем на древнем языке санскрите «скот». В древних обществах развитие торговли сопровождалось ростом финансовых, торгово-кредитных и ростовщических операций. В этих условиях примитивные формы денег становятся достаточно разнообразными. В качестве денег начинают использоваться предметы роскоши, некоторые виды раковин, бусы, металлические кольца, слитки, пластинки и, наконец, драгоценные металлы, первоначально в слитках золота, серебра, меди, а в условиях развитого товарно-денежного обмена- монетных денег. Примером развитой товарно-денежной экономики является древнегреческий полис Афины. Деньги Афинского города-государства разделялись на весовые, счетные и монетные. Весовыми деньгами являлись таланты (серебреные бруски весом 26,2 кг), а мины представляли счетные единицы денег. Монетами являлись драхмы различной формы, которые пришли из эпохи персидских войн. Наиболее ходовыми являлись серебреные монеты тетрадрахмы с изображением богини Паллады и совы. Они выполняли роль средств платежа и обращения товаров в розничной торговле, ростовщическом кредите, разменных операциях уличных менял -«трапезитов» («трапеза» по-гречески – стол). Древние монеты отличаются тем, что их изготовлением занимались ремесленники. Как правило, такие монеты имели условную ценность, которая не зависела от содержащегося в ней металла. Знак ценности монеты изображался путем придания ей определенной формы и чеканки изображений птиц, животных, мифологических божеств и царей. В этом смысле древние монеты можно сравнить с современными игральными картами. Их качество было низким, а наносимые знаки ценности быстро стирались. Современные деньги берут начало от монеты, вес и чистота металла которой удостоверялось государственной печатью Монетного двора. Название современных денег «монета» берет начало от имени богини Юноны (Juno Moneta), в храме которой был создан монетный двор Римской империи. В 445 г. от основания Рима (268 г. до н. э.) началось изготовление монеты из чистого серебра, а в 547 г. от основания Рима (206 г. до н. э.) увидела свет золотая монета. В период возникновения современных денег функцию масштаба стоимости монеты выполняли серебро и золото в виду их высокой и сравнительно устойчивой ценности, особых физических свойств- прочности, легкой делимости, ковкости. Но в денежном обороте ценность монеты определялась уже не столько физическими свойствами, сколько относительной редкостью полноценной монеты. Под редкостью денег понималось их недостаточное количество по сравнению с потребностями торгового и платежного оборота. Данное обстоятельство было типичным для европейских государств-империй, нуждавшихся в деньгах для покрытия своих возрастающих военных расходов. Между тем производство денег было связано со значительными затратами труда и времени. Добыча, доставка на рынок слитков, их переплавка, отливка и чеканка монеты – все это требовало во много больше затрат труда, чем среднее количество труда, необходимого для производства товаров. Отсюда покупательная способность денег была значительно выше, чем меновая стоимость товаров. Кроме того, спрос на деньги постоянно возрастал, поскольку монета требовалась не только для проведения торговых операций, но и для осуществления налоговых платежей, выплаты жалования армии и государственным служащим, расчетов по кредитам и т. п. Возрастание спроса на деньги потребовало создания монетного дела и государственного регулирования выпуска денег в обращение. В силу данного обстоятельства государства начали вводить монетную регалию, то есть исключительное право верховной власти определять основную монетную единицу как кратное отношение к другим монетам и денежным знакам. Таким образом, монета становится законным платежным средством с принудительным курсом. В России монетной единицей стал серебреный рубль, делящийся на 100 копеек. Важной особенностью монетного дела являлось изготовление денег не из чистого серебра и золота, а из сплавов с небольшими примесями неблагородных металлов (главным образом, меди). Примесь получила название лигатуры, а отношение чистого металла к общему весу – пробой. Лигатура использовалась для придания деньгам большей прочности и, соответственно, увеличения срока их использования в качестве средств обращения и платежа. В странах с достаточно высоким уровнем материального развития было принято два стандарта пробы: для серебряной монеты -900/1000 и 11/12 – для золотой. Монета высокой пробы изготавливалась для расчетов в сфере торговли и финансов. Такую монету называли полноценной или банковой монетой. Для потребностей мелкого оборота выпускалась разменная или билонная монета. Билонными деньгами выступали монеты из сплава серебра низкой пробы и меди или сплавов меди. Номинальная ценность таких монет была значительно выше стоимости материала, из которого они изготавливались. При этом государство разрешало использовать билонную монету только для незначительных сумм платежей. В России с 1886 г. эта сумма составляла 3 рубля. Государственный банк принимал билонную монету в неограниченных количествах. Типичным для монетной регалии способом обеспечения деньгами финансовых потребностей государства был выпуск неполноценных денег, что сопровождалось падением доверия к ним как мере стоимости в товарном обмене. При этом деньги из драгоценных металлов стали пользоваться особо высоким спросом. Банки начали принимать эти деньги на хранение, выдавая банковские расписки – бонны. При предъявлении бонны к оплате банки выступали в роли кассиров. В обмен на полноценные монеты государственного монетного двора банки принимали иностранные монеты. Поскольку хождение иностранных денег было запрещено законом, они подлежали сдаче на монетный двор для переплавки в монеты. За оказание этой услуги монетные дворы брали плату, равную затратам на производство монетных денег. Эта плата получила название «сеньораж». Проводя обменные денежные операции, банки формировали собственные денежные ресурсы, которые использовались для предоставления займов как частным лицам (под залог ценностей и недвижимости), так и правительству (под залог налогов и сборов). Часто под давлением запросов о займах со стороны правительства и крупного бизнеса банки вынуждены были использовать в качестве кредитных ресурсов бумажные деньги – банковские билеты, частично обеспеченные запасами серебряных и золотых слитков на бессрочное хранение. В этом случае они не могли произвести расчеты по представляемым к оплате бонам и терпели банкротство. Учащение банковских кризисов приводило к упадку промышленности и торговли, усиливало безработицу. В этих условиях правительства постепенно ужесточали контроль над банками. В дальнейшем банки усовершенствовали практику сбережений полноценных металлических денег, предлагая их обменивать на банковские бумажные билеты, гарантировавшие обмен на монеты из благородных металлов по фиксированному курсу. Однако эта операция требовала получение разрешения правительства и могла использоваться только при формировании денежного залога (обязательного резерва). Бумажные деньги в этом случае получали название государственной денежной единицы.

Под бумажными деньгами понимаются банковские билеты, идеально представляющие в сфере обращения полноценную монету. Бумажные деньги имеют официальный курс. Это означает, что номинал бумажных денег приравнивается номиналу полноценной монеты, от которой данная купюра получает название. Государство начало использовать бумажные деньги в качестве инструмента финансирования правительственных расходов. Такие выпуски государственных денежных знаков получили название фидуциарных денег, поскольку их обращение могло осуществляться только при наличии доверия со стороны банков, которые обменивали их на банковские билеты. Сами же бумажные деньги, представлявшие государственный кредит, не обменивались на полноценную монету, а погашались путем обмена на банкноты. По условиям эмиссии бумажные деньги могут принимать формы банкноты, ассигнации, депозитного или кредитного билета. Банкнота – это банковский билет, выпускаемый эмиссионным банком с обязательством обмена на полноценную монету или золотые слитки. Посредством банкнот эмиссионный банк пускал в оборот часть своих денежных вкладов, получая доход от этой операции. Другую часть он был обязан держать в кассе для обмена на банкноты, предъявляемые для обмена на монету. От этой части денежного запаса банк дохода не получал. Неразменные бумажные деньги- ассигнации, выпускались для покрытия дефицита государственных расходов. Они выступали законными средствами платежа и обладали ценностью. Ценность ассигнаций зависела от спроса на деньги как средство платежа. Для того чтобы ассигнации сохраняли ценность, необходимо было их изымать из оборота по мере обеспечения сбалансированности доходов и расходов. Поскольку ассигнации не обладали «внутренней стоимостью», их реальная ценность всецело определялась доверием населения к политике правительства. До тех пор, пока масса ассигнаций в обращении была ограничена потребностями оборота, банки их принимали наравне с банкнотами. Однако когда масса бумажных денег становилась избыточной по отношению к потребностям денежного оборота, их цена, выраженная в полноценной монете, падала. Показателем обесценения бумажных денег служил лаж на полноценную монету. Лаж характеризуется тем, что, например, 5 золотых рублей обмениваются на 10 рублей ассигнациями. Как правило, движение лажа совпадало с падением курса банкнот. Это было связано с тем, что банки были обязаны принимать ассигнации как законные средства платежа и обменивать их на банкноты по номиналу. Депозитный банковский билет – это банкнота с ограниченным сроком обращения. Данный вид бумажных денег возник в результате того, что частные лица делали в банке вклад на длительное время в золотых или серебреных монетах. Банк получал эти деньги в полное распоряжение на определенный срок. При этом он брал обязательства выплачивать проценты вкладчику в течение всего периода передачи денег в распоряжение банка. Такие отношения между вкладчиком и банком получили название депозита. Банк на всю величину депозита выпускал банковские билеты с ограниченным сроком обращения, которыми выдавались ссуды. Таким образом, за счет эмиссии кредитных денег банки могли получать доход. В отличие от банкнот, имевших бессрочное обращение, кредитные деньги выпускались на определенный срок, после чего они должны были возвращаться в банк и изыматься из оборота. Кредитный банковский билет – представлял собой бумажный денежный знак, эмиссия которого осуществлялась под залог ценных вещей и недвижимого имущества. Когда залог выкупался, банк замещал кредитные билеты банкнотами. Кредитные и депозитные билеты фактически представляли собой документы о выплате определенной суммы полноценных денег предъявителю. Обращение этих видов бумажных денег обеспечивалось свободным разменом банковских денег на полноценные деньги и доверием к банку со стороны его клиентов. Однако злоупотребления со стороны банков правом на выпуск частных банковских денег неоднократно приводили к крупным банковским кризисам. Это заставило европейские государства провести монополизацию эмиссионного дела в XIX столетии. Право выпуска банкноты, то есть банковского векселя с безусловным обязательством размена на золото по указанному в нем курсу, получили только национальные банки. При этом выпуск банкнот был отделен от выпуска казначейских банковских билетов, то есть бумажных кредитных денег государства, предназначенных для покрытия дефицита бюджета. Частные банки могли выпускать в обращение только ценные бумаги – банковские векселя и чеки. Банковские векселя представляли гарантированные обязательства выплатить денежную сумму из официального резерва. Чек – это письменный приказ владельца счета в банке уплатить наличную сумму или перевести на счет лица, указанного в чеке. В ХХ столетии бумажные деньги некоторых центральных банков приобрели статус международных резервных валют. Их ценность определяется свободным обменным курсом, формируемым путем биржевых торгов. Валютный курс денежной единицы государства в этих условиях зависит от множества фактов как объективного, так и субъективного характера. Объективными факторами выступают баланс внешней торговли, платежный баланса страны, состояние финансовой системы (государственный долг, бюджетный дефицит) и эффективного функционирования банковской системы. К субъективным факторам относятся доверие к политике государства, функционирование политической системы, международный авторитет страны и другие.

Новым этапом в развитии денег является возникновение так называемых «электронных денег». Сущность этих денег состоит в развитии функций средства платежа и средства накопления. Эти две функции денег реализуются на основе электронных систем платежей при помощи электронных переводов. Электронные системы платежей завоевали доминирующее положение на финансовых рынках, где огромные суммы перемещаются с одного счета на другой. На основе электронных платежей функционирует международная финансовая система расчетов «СВИФТ». В России функционирует межбанковская система электронных расчетов в режиме реального времени. Широко используются также электронные платежные карты. Потребители используют дебетовые карточки, которые могут также применяться как кредитные, что расширяет возможности потребительского кредита, совмещая его с денежным оборотом. Это существенно повышает эффективность работы коммерческих банков.