1.3 Становление современной банковской системы России

Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов Начало реформы командно-административной системы в банковском секторе экономики относится к 1987г., когда Правительственным постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишался своих монопольных функций:

I этап реформы банковской системы относится к 1988-1990 гг. (подготовительный). Летом 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью - ТОО на паевых началах. К началу 1990 г. было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ). Разработка и принятие в декабре 1990 г. законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также принятие в 1991 г. ЦБ РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковской систем России.

Главный итог I этапа - создание двухуровневой банковской системы.

II этап реформы банковской системы начинается с 1991 г. и длится по настоящее время, но включает подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.

1991 г. - август 1995 г. - характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех нциональных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.

Основные характеристики банковского сектора экономики:

- Стихийный быстрый рост числа КБ с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения.

- Абсолютное преобладание универсальных КБ, специализация развита слабо. Банки сориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции.

- Большинство банков маломощные, с низким уровнем уставного капитала до и слабой депозитной базой.

- Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков перекрывался высокими инфляционными доходами.

- Ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1994 г. - рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1905 г. около 4%.

- Рост числа правонарушений в банковской сфере.

Главные причины:

- макро экономические - высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий лад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике сокращение реальных доходов населения, слабость платежной системы и др.;

- несовершенство банковского законодательства - отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;

- слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;

- неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора;

- низкий уровень банковского менеджмента.

Можно назвать несколько отличительных черт институциональной структуры банковского сектора экономики.

1. По происхождению выделяются следующие группы банков:

- государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФЫ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);

- преобразованные из бывших Спецбанков – системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк,Уникомбанк. Возрождение и др.);

- корпоративные – формировались, как правило, на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в т.ч. по использованию средств госбюджета, перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслуживающие предприятия гибнущих отраслей часто становились и становятся банкротами;

- новые КБ, не имеющие советского прошлого, а, следовательно, не имеющие государственной поддержки, оказались в самом тяжелом положении – без опыта, без связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей структуре как по размерам, так и по характеру деятельности. Многие из них криминализированны.

В ходе конкурентной борьбы из этих групп сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка крупнейших банков национального уровня и региональные элитные банки.

2. Неравномерное распределение финансового капитала. На долю крупнейших банков приходится 1/3 активов банковской системы, они тесно сращиваются с ее естественными монополистами – предприятиями ТЭК, связи и т.д.

3. Наиболее устойчивыми в финансовом отношении КБ имеют тесные связи с властными структурами, следовательно, имеют доступ к важнейшей экономической информации и ресурсам госбюджета.

4. Банковский сектор имел слаборазвитую инфраструктуру.

Это сложный период становления банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 года.

Август 1995г. – август 1998г. Этот период характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявляющейся в следующем:

- сокращение числа КБ с 2500 в 1996г. до 1675 к началу 1999 г.

- устойчивы рост числа крупных кредитных организаций с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд.руб. (к с. 1997г. – 20% КБ);

- усиление концентрации и централизации банковского капитала;

- совершенствование банковского законодательства путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых;

- активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

Позитивные сдвиги оказались временными, а кризисные явления пустили глубокие корни. Причины и факторы кризиса августа 1998 г.можно сформулировать следующим образом:

1. внешние факторы: кризисы на международных финансовых и товарно-сырьевых падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из России).

2. внутренние факторы: неадекватная денежно-кредитная политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.

Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ и девальвация рубля.

Банковский кризис 1998 г. носил системный характер, он вскрыл глубокие противоречия переходного периода, но не разрешил их в полной мере.

Период с августа 1998 г. по 2000г. Основная цель этого периода - восстановление жизнеспособности банковской системы в целом путем ее реструктуризации.

III этап реформы банковской системы относится к периоду2000г.- настоящий момент.

Работа по изменению направления развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов. Мероприятия, реализованные в рамках стратегий развития банковского сектора Российской Федерации на период 2001-2005 и 2005-2008 гг., способствовали развитию банковского сектора, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.

Меры по преодолению кризиса и его последствий, принятые Правительством Российской Федерации и Банком России в 2008-2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковского сектора и обеспечили условия для послекризисного восстановления банковской деятельности.

Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. Хотя последствия кризиса сказываются и в настоящее время, состояние банковского сектора является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего повышения вклада банковского сектора в развитие российской экономики,  в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Одновременно Правительство Российской Федерации и Банк России констатируют необходимость продолжения усилий по развитию и повышению устойчивости банковского сектора.

Основным содержанием нового этапа в развитии банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса.

Для достижения указанных целей Правительством Российской Федерации и Банком России принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Рассматривая российский банковский сектор как важнейший элемент финансовой отрасли, Правительство Российской Федерации и Банк России намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.