3.2 Пути повышения устойчивости банковского сектора
Правительство России отмечает насущную необходимость развития регионов, подчеркивая их большой неиспользованный потенциал, но, по сути, происходит искусственное сжатие резервов регионального роста.
Если перед Правительством и ЦБР стоит задача повышения устойчивости банковского сектора, то необходимо обратить особое и пристальное внимание на те крупные банки, которые на сегодняшний день имеют минимальный размер показателя достаточности собственных средств (капитала), и соответственно им предложить поэтапное увеличение капитала.
В России на долю первых 20 банков приходится 70% активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна и для многих других стран, тем не менее в этих странах давно поняли, что конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка, о чем свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах – в США – 15 802 единицы, в Германии – 1929, в Италии – 778 (рис. 4) [8].
Рис. 4. – Количество банков в ряде стран, по данным за 2011 год
Проблема России, скорее всего, заключается не в количестве банков, а в их качестве. Оптимизация структуры банковского сектора и снижение количества региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах, что, никоим образом, не сможет содействовать повышению устойчивости банковского сектора.
Региональные кредитные организации могут заниматься микрофинансированием, однако сейчас создаются новые параллельные институты микрофинансовых организаций, что может повлеч за собой, недостаточность надзора и возникновение безнаказанности на рынке.
Преимущества небольших региональных банков - лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса. Кроме того они обеспечивают деятельность
индивидуальных предпринимателей: на сегодняшний день в России их 6 млн и их численность постоянно растет. [11]
Вполне оправданным и своевременным является рассмотрение предложения банковских ассоциаций – ввести институт региональных или локальных банков.
Необходимо разграничить требования, предъявляемые к крупным или так называемым системообразующим банкам, ведущим масштабный бизнес на обширных территориях субъектов РФ, и к небольшим кредитным организациям, успешно работающим в своем регионе, и соответствующим объемам совершаемых операций экономики этого региона.
Региональные банки с относительно небольшими капиталами имеют все возможности стать локомотивом роста территориальной экономики. На сегодняшний день встает вопрос о техническом перевооружении предприятий, который собственными силами предприятий решить не возможно для этого необходимо привлечь ресурсы банковского сектора, но основные производственные мощности сосредоточены за пределами столицы.
Участие региональных банков в развитии и модернизации экономик регионов – это еще и социальная задача, поскольку производство – это рабочие места, повышение уровня жизни населения. Не вызывает сомнения тот факт, что инвестиционные проекты, особенно на уровне старта, имеют значительный риск, поэтому один из вариантов решения этой проблемы является налаживание взаимодействия с региональными властями – предоставление гарантий, субсидирование процентных ставок, развитие синдицированного кредитования, страхование бизнеса заемщиков. [13]
Региональным банкам для устойчивого функционирования и дальнейшего развития необходимо:
- уделять пристальное внимание оценке актуальных рисков: высокой концентрации кредитного риска, в том числе связанной с кредитованием бизнеса собственников и аффилированных лиц, рискам по операциям с ценными бумагами, связанным с неадекватностью их оценки, высоким операционным рискам;
- осмыслить свои конкурентные преимущества, выстроить перспективные стратегии и направления;
- принимать меры для повышения качества корпоративного управления и предоставления банковских услуг5.
Несмотря на сложную конъюнктуру рынка, региональные банки, которые задаются целью не выжить, а вырасти, в большинстве случаев добиваются результатов, ведя достойный, честный и эффективный банковский бизнес.
Финансовая устойчивость банков, в том числе и региональных, возможна лишь при условии проведения Правительством РФ и центральным банком России взвешенной политики в области надзора и регулирования банковской деятельности.
Как известно мировой финансовый кризис 2008–2009 гг. выявил в деятельности российских банков определенные риски.
Кризис продемонстрировал, что существующая на сегодняшний день концентрация рисков является самостоятельным фактором, которая существенно снижает устойчивость банков. В этой связи нужны новые подходы в практике осуществления надзора за значимыми для экономики региона и страны в целом кредитными организациями. Одним из рычагов этого контроля, является модель контрциклического регулирования.
Международный опыт также демонстрирует развитие подходов к достаточности капитала в зависимости от характера цикла. По мнению первого заместителя Председателя Банка России А. Ю. Симановского, «новый подход Базеля III должен базироваться на ожидании потерь и, по сути, ведет к формированию разновидности контрциклического буфера капитала. И если до Базеля III требования к достаточности капитала носили нейтральный к циклу характер, то Базель III обозначил четкий контрциклический подход» [22].
Содержательный подход в надзоре за деятельностью значимых для экономики банков, основанный на методах контрциклического регулирования, может стать механизмом, обеспечивающим минимизацию рисков их деятельности.
Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким-то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости.
Сохранение всех жизнеспособных, много лет подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный
сегмент (продуктовый и/или географический), обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики.