Сутність і зміст продуктової політики банків.
Під продуктовою політикою розуміють створення нових, вдосконалення існуючих, перевірку і пристосування банківських послуг з метою задоволення виникаючих потреб наявних або потенційних клієнтів банку. Тому в продуктовій політиці можна чітко
виділити два структурні елементи: наявні банківські продукти; розвиток продуктового ряду банку, який може здійснюватися такими шляхами:
√ зміна структури і параметрів пропонованих продуктів;
√ розширення асортименту послуг шляхом запровадження продуктів, які не використовуються даним банком, але використовуються іншими банками;
√ розробка і впровадження нових для ринку банківських продуктів.
Банківська операція - це будь-яка дія банку, яка знаходить своє відображення в його облікових реєстрах. Банківську послугу можна охарактеризувати як операцію банку (дію банку), яка виконується в інтересах клієнта.
Банківську послугу з однієї сторони можна охарактеризувати як форму задоволення потреб клієнта, а з погляду організації банківської діяльності як певний порядок взаємопов'язаних організаційних, інформаційних, фінансових та юридичних заходів,
прив'язаних до місця та часу виконання і об'єднаних в єдину технологію.
1. Якість банківських послуг (зручність, безпека і надійність, вартість послуги, оперативність в поданні і т.д.).
2. Ширина продуктового ряду (базовий асортимент банківських послуг) - це кількість основних видів послуг, які банк може запропонувати клієнтам.
3. Глибина асортименту послуг - це число варіантів і модифікацій певного виду послуг, які орієнтовані на конкретні запити окремих групп банківських клієнтів. Зазначений параметр продуктового ряду банку дозволяє достатньо чітко ідентифікувати продукти кожного банку.
Життєвий цикл банківських послуг.
Життєвий цикл послуги — концепція, що визначає послідовність періодів існування послуги.Динаміка обсягу продаж банківських послуг характеризується за допомогою життєвого циклу банківських послуг.
Класична крива життєвого циклу включає чотири стадії:
1. Виведення на ринок
2. Зростання
3. Зрілість
4. Спад
Рис. 5.1. Класична крива життєвого циклу
Окрім класичної кривої життєвий цикл окремих банківських продуктів може описуватися іншими кривими, а саме:
Оцінка асортиментного ряду банку і фактори впливу на нього.
Базовий асортимент послуг комерційного банку або ширина його продуктового ряду визначається механізмом ліцензування та надання дозволів на здійснення банківських операцій.
НБУ визначає умови, дотримання яких комерційним банком дає йому підстави на здійснення тих чи інших операцій. Згідно чинного положення всі операції і послуги комерційного банку можуть бути розділені на три групи:
1) ті, що здійснюються на основі банківських ліцензій;
2) ті, що здійснюються за умови отримання письмового дозволу НБУ;
3) ті, що можуть здійснюватися без письмового дозволу.
Виключно на підставі банківських ліцензій комерційні банки можуть надавати такі банківські послуги:
1. Приймання депозитів від фізичних та юридичних осіб.
2. Відкриття і ведення поточних рахунків
клієнтів і банків-кореспондентів
включаючи переказ грошових коштів з цих рахунків і зарахування на них на основі платіжних інструментів.
3. Розміщення залучених коштів від свого імені на власних умовах і на власний ризик.
Для отримання банківської ліцензії комерційний банк повинен забезпечити виконання наступних умов:
1. На момент звернення зареєстрований підписний капітал банку
повинен бути сплачений і складати:
а) для місцевих кооперативних банків, що діють в межах однієї
області - 1млн. євро;
б) для банків, які здійснюють свою діяльність на території певного
регіону – 3 млн. євро;
в) для банків, що оперують на території всієї України - 5млн.
євро.
2. Банк має бути забезпечений належним банківським обладнанням, комп'ютерною технікою, програмним забезпеченням і комунікаційними засобами, які забезпечать здійснення операцій,
ведення обліку, якісне проведення розрахунків і участь в СЕП НБУ,
складання щоденного балансового звіту і встановленої статистичної
звітності.
3. Наявність приміщення, яке відповідає вимогам НБУ (касового
вузла і сховища).
4. Відповідність охорони банку вимогам НБУ.
5. Банк повинен мати власне приміщення чи орендувати його на
термін не менше 5 років.
6. Наявність як мінімум трьох осіб, призначених членами
правління, які мають відповідну освіту, досвід управління в банку і
бездоганну ділову репутацію.
За наявності банківських ліцензій банки можуть отримати
письмовий дозвіл на здійснення таких операцій:
1. Операції з валютними цінностями, в тому числі неторговельні
операції.
2. Емісія власних цінних паперів банку.
3. Купівля і продаж цінних паперів за дорученням клієнтів.
4. Операції на ринку цінних паперів від свого імені.
5. Здійснення інвестицій у статутні фонди інших юридичних осіб.
6. Випуск, обіг і погашення грошових лотерей.
7. Перевезення валютних цінностей та інкасація коштів.
8. Операції за дорученням клієнтів чи від свого імені з
інструментами, що базуються на обмінних курсах і процентах,
фінансовими ф'ючерсами та опціонами.
9. Довірче управління коштами і цінними паперами за
дорученням клієнтів.
10. Депозитарна діяльність і діяльність по веденню реєстрів
власників іменних цінних паперів.
Умови отримання дозволу поділяються на загальні і спеціальні.
До загальних умов отримання письмового дозволу належать:
• наявність банківської ліцензії;
• відповідність регулятивного капіталу банку вимогам НБУ,
що підтверджується незалежним аудитором ;
• банк не є об'єктом застосування заходів впливу з боку НБУ
протягом останніх 6 місяців;
• подача банком бізнес-плану щодо тих операцій, на які банк
бажає отримати дозвіл;
• достатність фінансових можливостей для здійснення такої
діяльності;
• наявність підрозділів, які будуть виконувати відповідні
операції, а також служби внутрішнього аудиту і підрозділу з
питань аналізу і управління ризиками;
• наявність керівників підрозділів банку, кандидатури яких
відповідають кваліфікаційним і спеціальним вимогам (в разі
необхідності НБУ проводить з ними співбесіду);
• наявність кредитного, тарифного і комітету з управління
активами і пасивами;
• наявність відповідних внутрішніх положень банку, які
регулюють політику управління активами і пасивами,
кредитну, інвестиційну, облікову політику банку та інші види діяльності.