4.3. Этапы кредитного процесса

КРЕДИТНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ – это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

К кредитным документам, составляемым клиентам, относятся: кредитная заявка; технико-экономическое обоснование; заявление на получение ссуды; срочные обязательства; договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы); сведения о заложенном имуществе.

К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор.

К документам, составляемым банком, относятся: заключение на кредитную заявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашение ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента.

Особое место среди кредитных документов принадлежит КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор.

Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита:

• договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;

• договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;

• договор, предусматривающий страхование ссуды за счет заемщика в страховом обществе;

• договор, комбинирующий все или часть предыдущих условий.

Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка.

Российские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров.

ПРЕАМБУЛА, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

I. Предмет и сумма договора

В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).

II. Порядок предоставления и погашения ссуды

Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.

III. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства, страхование).

IV. Условия кредитования

Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

V. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение

VI. Обязательства сторон

Особое внимание обращается на обязательства заемщика (в зарубежной практике в данном разделе предусматриваются следующие обязанности клиента:

а) подвергнуться независимому аудиту и представить соответствующее заключение в банк;

б) представлять в банк свою отчетность и все необходимые для кредитования сведения;

в) разрешить банку проводить проверки с предоставлением ему любой отчетности в ходе таких проверок;

г) не реорганизовываться без уведомления банка;

д.) застраховать имущество, в т. ч. находящееся в залоге;

е.) создать в банке, выдавшем кредит, депозит в определенной сумме на срок до погашения ссуды;

ж) открыть в банке, выдавшем кредит, расчетный счет.

VII. Санкции при невыполнении условий договора

VIII. Порядок разрешения споров

IX. Срок действия договора

Х. Юридические адреса сторон

XI. Подписи сторон).

Для осуществления контроля за выполнением обязательств и условий кредитного договора банк должен поддерживать с заемщиком тесный контакт на протяжении всего срока ссуды. Банк-кредитор осуществляет регулярный (установленный договорными условиями) анализ хозяйственной деятельности заемщика, его финансового положения. При необходимости проводятся проверки на месте денежных и расчетных документов, бухгалтерских записей, отчетных бухгалтерских и статистических материалов. Вся информация, получаемая банком при оформлении ссуды и осуществлении контроля за ее движением, обычно систематизируется в специальном кредитном досье заемщика.