12.4. Банковский маркетинг по видам операций

Банки оказывают клиентам услуги, которые подразделя­ются на депозитные, кредитные, инвестиционные, факторин­говые, лизинговые, трастовые, информационные и консульта­ционные.

1. Депозитные услуги предполагают открытие разнооб­разных счетов.

Обычный чековый счет представляет собой вклад до вос­требования небольшого размера. Ежемесячно его владельцу высылается счет к оплате. Банк взимает плату за ведение сче­та и за обработку каждого чека.

Специальный чековый счет обладает теми же характе­ристиками, но клиент не совершает ежемесячно большого чис­ла платежей и редко пользуется чековой книжкой.

Сберегательные счета, изъятие вклада с которых осуществляется немедленно по требованию владельца. Ставки по этим счетам устанавливаются в соответствии с процентной ставкой какого-либо обязательства. Так, величина процента по сберегательному счету определяется процентом по тридцати­дневным банковским сертификатам.

Счета по срочным вкладам. Вклад помещается на срок от 7 до 31 дня. Банк взимает штраф в случае изъятия вклада до срока.

Депозиты до востребования. По ним открывается обыч­ный текущий счет. Услуги по данному счету включают ин­кассацию, электронный перевод денег, управление налично­стью.

Депозитные сертификаты обладают разной срочностью (на 1 месяц, на 3 месяца или на 6 месяцев). Банк выплачивает владельцу сертификата проценты, определяемые колебания­ми вторичного рынка, а также несет операционные издержки. Взамен он получает крупные суммы на определенный срок для активных операций.

1. Кредитные услуги. В мировой банковской практике от­сутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем и сложившихся в них способов предоставления кредитов. Клас­сификация банковских кредитов может быть осуществлена по следующим признакам:

• назначению;

• сфере использования;

• срокам использования;

• обеспечению;

• способу выдачи и погашения;

• видам процентных ставок.

По назначению банковские кредиты могут подразделяться следующим образом:

• промышленные — ссуды, предоставляемые предприя­тиям и организациям на развитие производства;

• сельскохозяйственные — ссуды, предоставляемые фер­мерам и крестьянским хозяйствам с целью содействия их дея­тельности;

• потребительские — предоставляются физическим ли­цам на неотложные нужды, ремонт, покупку автомобиля и по­лучение образования;

• ипотечные — ссуды выдаются под залог с целью строи­тельства, приобретения и реконструкции жилья.

В зависимости от сферы использования выделяются ссу­ды для финансирования основного и оборотного капитала. По­следний, в свою очередь, подразделяется на сферу производ­ства и сферу обращения.

В зависимости от сроков использования вклады делятся на срочные и до востребования. Вклады до востребования подле­жат возврату в фиксированный срок после поступления офи­циального уведомления от кредитора. Срочные вклады подраз­деляются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

По обеспечению кредиты подразделяются на обеспечен­ные и необеспеченные. Обеспеченные в зависимости от обеспе­чения подразделяют на залоговые, гарантированные и застра­хованные. Необеспеченные выдаются без использования ка­кой-либо формы обеспечения возврата кредита.

По способу выдачи банковские кредиты могут быть поде­лены на кредиты:

• носящие компенсационный характер — предполагают направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных расходов;

• платежный характер — заемщик предоставляет посту­пающие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства идут непосредственно на оплату данных документов.

По способу погашения ссуды подразделяются следующим образом:

• погашаемые единовременно — для краткосрочных кре­дитов;

• погашения в рассрочку— для среднесрочных и долго­срочных кредитов.

По видам процентных ставок выделяют кредиты:

• с фиксированной процентной ставкой — на весь период определяется величина процентной ставки без права пере­смотра;

• с плавающей процентной ставкой — размер процентной ставки периодически пересматривается.

3. Инвестиционные услуги. Становление и быстрое развитие финансового рынка в России создает необходимые предпосылки для широкомасштабного и эффективного использования марке­тинга в такой сфере банковской деятельности, как операции с ценными бумагами. В России сложилась модель финансового рынка, на котором одновременно присутствуют коммерческие банки, имеющие все права на операции с ценными бумагами, и небанковские инвестиционные институты. Цели банковского ин­вестирования в ценные бумаги сводятся к следующему:

• сохранность и приращение капитала;

• приобретение ценных бумаг, которые по условиям обра­щения могут заменить наличность;

• доступ через приобретение ценных бумаг к инвестици­онным и неимущественным правам;

• расширение сферы влияния;

• спекулятивная игра на колебаниях курсов в условиях наполнения рынка ценными бумагами;

• зондирование рынка.

Рассмотрим основные виды ценных бумаг.

Облигация — ценная бумага, выпускаемая государством, частными компаниями и акционерными обществами и пред­ставляющая собой долговое обязательство, выдаваемое на определенный срок.

Вексель основан на движении товара от одной стороны к другой, выступая обязательством его оплаты. Стоимость век­селя равна стоимости товара и с течением времени не изме­няется.

Сертификат — обязательство двух сторон: продавца сер­тификата — через определенный срок возвратить владельцу сертификата его взнос и фиксированный процент и покупателя сертификата — не изымать из банка свои деньги в течение ого­воренного срока.

Акция — ценная бумага, которая представляет собой сви­детельство о внесении доли в общий капитал акционерного об­щества.

4. Факторинговые услуги. Факторинг представляет собой особую форму деятельности на рынке, связанную с взыскани­ем средств с предприятий-покупателей, являющихся клиента­ми учреждения. Факторинговые отделы имеются в ряде россий­ских банков. Практикуется факторинг с оборотом и факторинг без оборота. В первом случае сумма, указанная в расчетном до­кументе, не оплаченном плательщиком в течение оговоренного срока, возмещается банку поставщиком, т.е. его клиентом. Во втором случае после покупки банком неоплаченного расчетно­го документа поставщик не отвечает за своевременность пога­шения данного документа.

5. Лизинговые услуги. Лизинг дает возможность высту­пить банку в роли арендодателя или посредника между арен­додателем и арендатором. Если арендатор является клиентом банка и выкупает арендуемое оборудование, банк дает аренда­тору кредит на покупку товара, при этом товар сразу перехо­дит во владение покупателя.

6. Трастовые, или доверительные, услуги. По договору доверительного управления имуществом одна сторона (уч­редитель управления) передает другой стороне (довери­тельному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая обязуется осуществ­лять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица. Объектом доверитель­ного управления может быть только имущество учредителя управления. Доверительное управление делает возможным для мелких держателей ценных бумаг доступ на рынок цен­ных бумаг, так как банк аккумулирует в своем портфеле ценные бумаги всех учредителей управления, а в этом слу­чае снижаются операционные расходы на операции с ценны­ми бумагами.

7. Информационные и консультационные услуги. Банки могут оказывать информационные и консультационные услу­ги. Для этого создаются мощные и хорошо оснащенные анали­тические отделы. Эти отделы в основном обслуживают интересы банка, так как при управлении большими суммами денег нельзя обойтись без анализа рисков, финансовой устойчивости Кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг.

Банки могут оказывать консультационные услуги по по­вышению кредитоспособности, формированию портфеля цен­ных бумаг, разработке бизнес-плана.

Сбор информации необходим для выявления реального и потенциального рынков коммерческого банка, изучения по­требностей и перспектив рынка.

Для оценки рынка исчисляются доля, принадлежащая банку, доля рынка займов и депозитов, доля рынка отдельных видов услуг, делается сравнение рынка данного коммерческого банка с рынком конкурирующих банков.

Банки в настоящее время используют современные ин­формационные технологии для хранения информации и обес­печения ее оборота внутри банка. Наличие единого стандарта для обмена информацией внутри организации позволяет иметь единообразные архивы по различным разделам. Так, сотрудник отдела маркетинга может получить уже собран­ную статистическую информацию о количестве клиентов, ви­дах заказываемых ими услуг, средней величине депозита, ко­личестве сделок в течение временного периода. Данная уни­фикация позволяет маркетологу избежать трудоемкого процесса сбора данных и приведения их в удобный для анали­за вид. Подобный подход к сбору маркетинговой информации значительно ускоряет весь процесс маркетингового исследо­вания в банке.