Сострахование

Сострахование - это специальный вид страхования, который позволяет распределить риск наступления страховой выплаты между несколькими страховыми компаниями.

Ст. 953 ГК.

Сострахование следует отличать от двойного страхования, при котором в отношении одного и того же объекта заключается несколько самостоятельных договоров с разными страховщиками.

По своей сути сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц, при состраховании должны быть определены обязанности каждого из страховщиков в части выплаты страховых сумм и условий наступления выплат. В данном случае каждый из страховщиков будет отвечать перед страхователем на принципах исполнения долевого обязательства. Если обязанности не распределены, то страховые компании отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) совместно по правилам исполнения солидарных обязательств.

Понятие и виды договоров страхования

Страхование вообще – это система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий).

Страховые правоотношения строятся на основании заключаемых договоров, выделяются следующие виды договоров: договоры имущественного и личного страхования. В основе деления находится страховой интерес и объект страхования.

В договорах личного страхования выделяются подвиды:

- договоры страхования жизни,

- договоры страхования здоровья.

В договорах имущественного страхования можно выделить:

- договоры страхования имущества в связи с риском утраты, недостачи или повреждения;

- договор страхования гражданской правовой деликтной ответственности;

- договор страхования убытков от предпринимательской деятельности.

В качестве отдельных (специальных) видов страхования можно назвать:

- морское страхование;

- медицинское страхование;

- страхование банковских вкладов;

- страхование инвестиций от некоммерческих рисков.

Указанные выше виды и подвиды договоров страхования могут осуществляться в добровольной или в обязательной форме. Добровольное страхование осуществляется в силу волеизъявления сторон на основании договора, предусматривающего различные условия, с учетом пожеланий страхователя. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, обязывающего стороны заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях. Обязательным условием данного вида страхования является определение объекта страхования и требования, установленные в ст. 935-937 ГК. Обязанным субъектом в договоре обязательного страхования является страхователь, который осуществляет страхование за свой счет риска выгодоприобретателя. Исключение: если выгодоприобретатель – пассажир, то риск будет застрахован за его счет. Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья, имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующих бюджетов федеральными или иными органами исполнительной власти (определенные категории государственных служащих). Обязательным страхованием является страхование владельцев транспортных средств и владельцев опасных объектов (ФЗ №225).

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Характеристика договора страхования:

- возмездный

- рисковый (страховая выплата поставлена в зависимость от того, наступит или не наступит страховой случай)

- двустороннеобязывающий

- договор страхования может быть консенсуальным (если из условий договора следует, что действие договора начинается с момента достижения согласия по всем существенным условиям), либо с момента принятия субъекта в члены общества взаимного страхования (протокол собрания).

- реальный (в силу ст.957 договор страхования построен на условиях реальности, поскольку вступает в силу к моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса; законодатель отдает предпочтение реальным договорам страхования, но в тоже время допускает консенсуальные договоры)

Стороны:

Участниками страховых правоотношений являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель (если договор в пользу третьего лица).