Основные понятия страхового права

Страховщик - в силу закона в качестве страховщика выступает страховая организация (юридическое лицо, созданное специально для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, имеющее лицензию на осуществление деятельности соответствующего вида).

Страховая организация будет создана с момента государственной регистрации в порядке, установленном ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Деятельность страховой организацией может осуществляться с момента получения лицензии.

Ни ГК, ни закон «Об организации страхового дела в РФ» не содержат прямого указания на организационно правовую форму страховых организаций. На практике в качестве страховой организации чаще всего выступают акционерные общества и ООО. В закон «Об организации страхового дела в РФ» внесены изменения в части размера уставного капитала страховой организации ФЗ от 29.11.2010 №313-ФЗ. Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 000 000 рублей, минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его капитала, равного 120 000 000 рублей и коэффициентов:

1) для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 п. 1 и подпунктом 2. ст. 4 (страхование, связанное с причинением вреда жизни и здоровью граждан, оказанием медицинских услуг, страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, осуществлением предпринимательской деятельности);

2) коэффициент 2 - при осуществлении страхования объектов, предусмотренных под подпунктом 1 п.1 ст.4 (с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан) – страхование жизни и т.д.

3) коэффициент 4 – при осуществлении перестрахования или страхования в сочетании с перестрахованием

Страхователи - в качестве страхователей могут выступать юридические лица любой ОПФ (российские и иностранные); дееспособные граждане (российские и иностранные); лица без гражданства. Страхователь при вступлении в страховые отношения должен обладать страховым интересом в отношении объекта. В имущественном страховании страховой интерес страхователя заключается в форме возмещения (компенсации) возможных потерь при наступлении повреждений имущества либо его утраты. В имущественном страховании страхователь – собственник имущества. В страховании гражданской ответственности страховой интерес страхователя состоит в том, чтобы у страхователя возникло как можно меньше обязанностей по возмещению убытков в результате причинения ущерба третьему лицу. В личном страховании страховой интерес заключается в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнь, здоровье, трудоспособность).

Выгодоприобретатель - обладающее страховым интересом физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Если в договоре личного страхования выгодоприобретатель не указан, то в силу закона выгодоприобретателями являются физические лица – наследники застрахованного лица. Выгодоприобретателем могут быть как полностью дееспособные граждане, так и несовершеннолетние (в т.ч. малолетние). В договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лицо, имеющее интерес в сохранности застрахованного имущества. При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем выступает лицо, которому м.б. причинен вред (потерпевший). При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь.

Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя.

В договоре личного страхования в порядке п.1 ст.956 ГК при замене выгодоприобретателя требуется письменное согласие застрахованного лица. Замена застрахованного лица допускается с согласия этого лица и страховщика (п.2 ст.955 ГК).