Расчеты чеками

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в чеке суммы чекодержателю.

Чекодателем может быть юридическое лицо. Чекодателем является юридическое лицо или гражданин, имеющий денежные средства в банке, которыми они вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодержатель – это юридическое или физическое лицо, в пользу которого выдан чек.

Плательщик – это банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Плательщик (банк) производит оплату по чеку за счет денежных средств чекодателя.

Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате.

Плательщик (банк) обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности. Хранение бланков чеков устанавливается Центробанком.

К чеку как к ценной бумаге предъявляются требования по соблюдению обязательных реквизитов, установленных ГК (878 ГК). Чек должен быть оформлен в соответствии с требованиями, правильно прописаны суммы, разборчивые подписи и оттиски печати. Для работы с чеками внутри банка разрабатываются специальные правила проведения операций с чеками (форма чека, обязательные и дополнительные реквизиты, порядок заполнения чека, срок предъявления чека к оплате, порядок архивирования чеков и т.д.). Между банками предусматриваются специальные межбанковские соглашения, где определяется:

- порядок открытия и ведения счетов, где учитываются операции с чеками, условия обращения чеков при осуществлении расчетов и т.д.

Расчеты по инкассо

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа от плательщика. При осуществлении расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать исполняющий банк. Расчеты по инкассо осуществляются на основании следующих документов:

1) платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (расчеты по инкассо на основании платежных требований с акцептом);

2) на основании платежных требований, оплата которых производится без распоряжения плательщиков (расчеты по инкассо на основании платежных требований в безакцептном порядке).

3) оплата на основании инкассовых поручений без распоряжения плательщика (расчеты по инкассо в бесспорном порядке).

Требования по содержанию (реквизитам) платежных требований инкассовых поручений определяются положениями 2-П, 225-П. Платежные требования являются расчетными документами, содержащими требования кредитора к плательщику об уплате определенной денежной суммы через банк.

На практике широкое распространение в настоящее время получили расчеты с использованием банковских карт. Данный расчет по своей природе также является безналичным, банковская кредитная карта представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при приобретении товаров, работ, услуг произвести их оплату. Банковская пластиковая карта - персонифицированное платежное средство. Положение ЦБ РФ от 24.12.04 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Участниками платежной системы с использованием банковских пластиковых карт выступают:

- держатель карты

- предприятие торговли (сервиса)

- банки: банк-эмитент (осуществляет выпуск пластиковых карт, открытие счетов, расчетно-кассовое обслуживание); банк-эквайрер (кредитная организация, осуществляющая расчеты с предприятиями торговли (сервиса) по операциям с банковскими картами (обработка запросов на авторизацию; перечисление на расчетный счет соответствующих продавцов-услугодателей средств за товары, услуги; прием, сортировка, пересылка документов, подтверждающих совершение сделки))