Договор банковского счета

Ст. 845 – 860 ГК

Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.99 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соотв.сумм со счета, а также проведении иных операций.

Договор консенсуальный, двустороннеобязывающий, возмездный (в силу ст. 30 Закона о банках к существенным условиям договора банковского счета относится определение стоимости банк.услуг)

Договор банковского счета в силу ст. 846 является публичным.

Круг клиентов законодательно не ограничен, также нет запрета на количество счетов для одной организации или гражданина (ИП).

Стороны договора

Банк – кредитная организация, действующая в соотв. с лицензией.

Клиенты – любые участники гражданского оборота. Для граждан (физических лиц) допускаются договоры банковского счета в отношении получения зарплаты и т.д.

Существенные условия

Предмет – определяет совершаемые банком операции по требованию клиента. Для текущих расчетных счетов, ведения операций по счетам банки устанавливают специальные комиссии (вознаграждение банка за проводимую банковскую операцию).

Договор банковского счета требует обязательной письменной формы. Кроме того, при заключении договора банк может запрашивать документы, касающиеся клиента (уставы, учредительные договоры, выписки с реестра, документацию по исполнительному органу). Также оформляется карточка клиента с оттисками печати организации и подписями первых лиц (директора, главного бухгалтера).

Для отношений, установленных в силу договора, устанавливаются действующим законодательством спец.правила:

1. Соблюдение банковской тайны – содержит 3 вида сведений:

- сведения о банковском счете и банковском вкладе (нормы ст. 857 также распространяются на правоотношения банковского вклада)

- сведения об операциях по счету

- сведения о клиенте

Кроме того, специальные правила в отношении банковской тайны закреплены в ст. 26 Закона о банках и в банковскую тайну могут входить «любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с ее клиентом».

Банковскую тайну гарантируют: кредитная организация, ЦБ РФ, агентство по страхованию вкладов. Все служащие банка обязаны хранить банковскую тайну. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены ряду субъектов, объем информации и перечень организаций, имеющих доступ, определяется в зависимости от клиента.

Справки по операциям и счетам юр.лиц и граждан (ИП) могут быть выданы банком самим клиентам, судам, арбитражным судам, Счетной палате, налоговым органам, таможенным органам, Пенсионному фонду, Фонду соц.страхования, органам принудительного исполнения судебных актов, органам предварительного следствия (по делам, находящимся в их производстве), органам внутренних дел (при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению, пресечению налоговых преступлений).

Справки по счетам и вкладам граждан выдаются банком этим гражданам, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, органам предварительного следствия (по делам, находящимся в их производстве), агентству по страхованию вкладов. Справки по вкладам и счетам в случае смерти их владельцев выдаются лицам, указанным в завещательном распоряжении, нотариусом, в чьем ведении находится производство наследственного дела; отношении счетов умерших иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям.

Кроме того, доступ к информации, составляющей банковскую тайну, имеют аудиторские организации, проводящие соответствующие проверки, а также бюро кредитных историй.

В договоре банковского счета предусмотрена специальная норма (ст. 855), устанавливающая очередность списания денежных средств со счета.

В зависимости от назначения банковского счета могут быть:

- расчетные

- текущие

- валютные

- корреспондентские (счета самого банка)

ГК устанавливает специальные правила для расторжения договора банковского счета (ст. 859):

1. Договор банковского счета м.б. расторгнут в любое время по заявлению клиента

2. Если в течение 2 лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и не проводятся операции, банк вправе отказаться от исполнения договора с условием о письменном предупреждении клиента о расторжении договора. Если по истечении 2 месяцев с момента такого предупреждения клиент не исправляет нарушение, договор считается расторгнутым.

3. В судебном порядке договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка:

- при отсутствии операций по счету в течение года

- если сумма денежных средств на счете окажется ниже минимума, установленного договором или банковскими правилами, и данная сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения клиента банком