Договоры, используемые в банковсковской сфере

1. Договор банковского вклада.

2. Договор банковского счета.

Банковский вклад

Гл. 44 ст. 834-844

ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

Постановление Правительства РФ от 27.05.2002 №351 «Об утверждении правил совершения завещательных распоряжение правами на денежные средства в банках»

Инструкция Центрального Банка РФ от 14.09.06 №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитов)».

В целях защиты прав вкладчиков в ст. 29 закона «О банках» ФЗ от 02.11.2007 внесено изменение (дополнение): по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечению определенного срока, либо по наступлению предусмотренных договором обстоятельств банком не может быть односторонне сокращен срок действия того договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ.

По договору банковского вклада банк принимает от второй стороны (вкладчика) денежную сумму или принимает поступившую для вкладчика денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Договор банковского вклада (депозит) является реальным, возмездным, односторонний, публичный, договор присоединения.

По поводу правовой природы договора банковского вклада до сих пор нет единого мнения. Получение денежных средств в качестве вклада от населения является пассивной банковской операцией, так как банк выступает в качестве должника, отношения между банком и клиентом можно расценивать как построенные на принципе заемных обязательств. Договор банковского вклада построен, как и договор займа, на условиях реальности, также является одностороннее обязывающим, но разница в том, что по договору банковского вклада слабой стороной является вкладчик, предусматриваются специальные меры защиты его интересов. Договор банковского вклада всегда носит возмездный характер. В договоре банковского вклада имеют место элементы договора хранения. По договору хранения хранитель не вправе пользоваться переданными на хранение вещами. В договоре хранения и в банковском вкладе оплата производится за произведенную услугу. В договоре хранения оплату производит паклажедатель, а по договору банковского вклада – услугу оказывает банк и он же выплачивает процент. Таким образом, все вышеуказанные договоры преследуют различные цели.

По поводу правовой природы договора банковского вклада научные дискуссии имели место и в XIX веке и в настоящее время. Г.Ф. Шершеневич в зависимости от видов вкладов (вечные (1), срочные, бессрочные (2) и особой категории (3)) давал следующую характеристику возникающим правоотношениям:

1) передается определенная денежная сумма в собственность банка с обязанностью последнего уплачивать вкладчику проценты пожизненно для гражданина и постоянно для юридического лица.

2) договоры вклада представляют собой заемные обязательства, основанные на личном кредите, которым пользуется банк в глазах общества.

3) вклады на хранение рассматриваются как договор «поклажи» ценных бумаг за вознаграждение банка.

Вкладчик – это сторона, которая имеет право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. В силу ст. 37 закона «О банках» вкладчиками могут граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства. Вкладчики самостоятельно выбирают банк для размещения вкладов. Вкладчики могут разместить вклады в одном или нескольких банках. В силу ГК договор банковского вклада может быть заключен юридическим лицом в интересах гражданина.

Вторая сторона банковского вклада – банк, для банков устанавливаются специальные требования. Банки должны иметь специальную лицензию на право совершения банковских операций, связанных с привлечением денежных средств во вклады или генеральную лицензию.

Требования к банкам, кредитным организациям установлены в статье 11² закона «О банках и банковской деятельности».