Кредитные истории

В современных условиях кредитования очень важным является условие о формировании кредитной истории клиента. ФЗ «О кредитных историях» предусматривает создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления Бюро кредитных историй информации, характеризующей заемщика. В силу данного закона предусматриваются вопросы регулирования между заемщиками, кредиторами, Бюро кредитных историй, Центральным каталогом кредитных историй, субъектами кредитных историй, пользователями кредитных историй и т.д. В отношении заемщиков (физических и юридических лиц) формируются кредитные истории, состоящие из следующих частей:

- титульная часть (ФИО гражданина, название и ОПФ организации, данные паспорта гражданина, ИНН для организации, страховой номер индивидуального лицевого счета)

- основная часть (для граждан – место регистрации, фактическое место жительства, сведения об ИП, сведения в отношении обязательств заемщика)

- дополнительная часть (закрытая часть) – сведения в отношении источника формирования кредитной истории

Для банков (кредитных организаций) в свою очередь разрабатываются специальные правила для минимизации банковских рисков.

Письмо ЦБ РФ от 30.06.05 № 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах» - данный документ определяет понятие правового риска, деловой репутации кредитной организации, а также внутренние и внешние факторы возникновения правового риска.

Данное письмо содержит в качестве предложений рекомендации в виде 2 принципов:

А) Принцип «знай своего клиента»

Б) Принцип «знай своего служащего»

Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга)

Глава 43

Конвенция УНИДРУА «По международным факторным операциям (факторингу)», заключена в Оттаве 28.05.88, вступила в силу с 01.05.95, Россия не участвует. Основные положения данной Конвенции учтены РФ при подготовке 2-й части ГК (главы 43).

По договору факторинга финансовый агент передает или обязуется передать клиенту денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), денежное требование следует из гражданско-правового обязательства, связанного с предоставлением клиентом товаров, выполнением работ, оказанием услуг третьему лицу. По договору факторинга клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту данное денежное требование.

Договор факторинга может быть и реальным, и консенсуальным; во всех случаях – возмездным, двусторонне обязывающим, комплексным (т.к. сочетает в себе элементы кредитования и цессии). Кредитом в договоре факторинга выступают денежные средства, предоставляемые финансовым агентам, уступка денежного требования рассматривается как специфический способ возврата кредита.

Субъекты факторинговых операций

Требования к финансовому агенту – в ст. 825

До изменения данной нормы ФЗ от 09.04.09 в качестве финансовых агентов выступали банки, иные кредитные организации, коммерческие организации, имеющие лицензию на такой вид деятельности. Закон о лицензировании отдельных видов деятельности не предусматривал такой вид деятельности, как факторинг.

Вывод – до изменения ст. 825 ГК коммерческие организации не могли осуществлять факторинговую деятельность, финансировать под уступку могли исключительно банки и кредитные организации, т.к. в ст. 5 Закона о банках («банковские операции и сделки») предусматривался такой вид банковской деятельности. Действующая редакция ст. 825 предусматривает в качестве финансовых агентов коммерческие организации. Никаких ограничений, спец.требований не установлено.

Требования к клиентам – в гл. 43 не устанавливаются, т.е. в качестве клиентов, третьих лиц могут быть любые участники гражданского оборота.

Форма договора – в гл. 43 специальные требований не предусмотрено, но, в то же время, учитывая условия цессии, необходимо применять положения ст. 389 ГК, устанавливающей специальные требования к оформлению уступки права требования. Таким образом, уступка права требования зависит от формы сделки основного обязательства. Форма – письменная, нотариальная (если основное обязательство нотариально удостоверено).