Кредитный договор

Ст. 177 УК РФ.

ФЗ от 8.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу, в целях удовлетворения финансовых потребностей пайщиков.

В силу ст. 4 ФЗ «О кредитной кооперации», кредитный кооператив привлекает денежные средства на основании договоров займа с юридическими лицами и договоров передачи личных сбережений; кооператив предоставляет денежные средства пайщикам на основании договоров займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Особенности кредитного договора:

1) кредитный договор является разновидностью заемных обязательств

2) кредиты, в силу ст. 819 ГК могут предоставляться исключительно банками, иными кредитными организациями, действующими на основании соответствующих лицензий. Заемщиками, по кредитному договору, могут выступать граждане, юридические лица, в том числе учреждения и унитарные предприятия;

3) по кредитному договору могут предоставляться только денежные средства;

4) кредитный договор в порядке ст. 820 ГК должен быть заключен только в письменной форме (иначе договор ничтожен).

Характеристика договора:

1) консенсуальный;

2) возмездный;

3) двусторонне-обязывающий

Существенными условиями кредитного договора, помимо предмета, в силу специальных положений закона «О банках» являются:

1) процент за пользование кредитом;

2) стоимость иных банковских услуг;

3) имущественная ответственность сторон;

4) порядок расторжения договора.

Кредитные обязательства, в зависимости от объема кредита, срока кредита, вида кредита, статуса заемщика и иных обстоятельств, по требованиям банка, могут предусматривать специальные способы обеспечения исполнения по возврату кредита. В большинстве случаев используется залог или поручительство.

Ст. 821 ГК устанавливает специальные правила отказа от предоставления или получения кредита.

В связи с большим количеством споров, в части просрочки исполнения кредитных обязательств и несвоевременного возврата денежных средств (основной суммы долга, процентов, расходов), с 20.10.2010 Президиум ВАС РФ подготовил Информационное письмо №141 о некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ. Если иное не установлено соглашением сторон, то, по правилам ст. 319 ГК РФ, при недостаточности денежных средств сначала погашаются расходы (издержки), далее – проценты, далее – сумма основного долга. Норма ст. 319 ГК определяет порядок исполнения денежного обязательства в силу договора и не определяет условия привлечения к ответственности должника.

Виды кредитных договоров

I. По ГК.

Параграф 2 главы 42 ГК регулирует условия кредитования денежными средствами, а товарный и коммерческий кредит (ст. 822, 823 следует рассматривать как самостоятельные гражданско-правовые обязательства, имеющие заемный характер).

Товарный и коммерческий кредит нельзя отождествлять с кредитным договором в узком смысле (несмотря на наличие наименования «кредит»).

Товарный кредит предусматривает предоставление товаров, вещей, обладающих родовыми признаками. Кроме того, товарный кредит также подпадает под действие статей 465-485 ГК, таким образом, товарный кредит, по сути, представляет собой куплю-продажу в рассрочку или на условиях кредита.

Коммерческий кредит предполагает предоплату (авансирование) при поставке товара, выполнении работ, оказании услуг.