Тема 26: Банковская система

Современная банковская система РФ является двухуровневой. На первом находится центральный банк РФ – Банк России, на втором – коммерческие банки, филиалы и представительства иностранных банков и небанковские кредитные организации. Кроме Банка России все остальные перечисленные банки являются коммерческими.

Операции на открытом рынке как инструмент денежно-кредитной политики предполагают куплю-продажу центральным банком государственных ценных бумаг. Если центральный банк покупает ценные бумаги у частных лиц, то население предъявляет чеки центрального банка коммерческим банкам, которые депонируют указанную на чеке сумму на свой резервный счет в центральном банке. и в результате денежная база возрастает.

Решение осуществляется с использованием формулы И. Фишера для определения реального процента:

где r –реальная ставка процента, i – номинальная ставка процента, p – темп (уровень) инфляции.

Политика дорогих и дешевых денег – это виды активной денежно-кредитной политики, индексацию пенсий можно отнести к пассивной денежно-кредитной политики либо к инструменту фискальной политики.

В долгосрочном периоде совокупное предложение – это общее количество конечных товаров и услуг, производимых в экономике полной занятости, так называемый «потенциальный ВВП». Графически в модели «AD-AS» долгосрочное совокупное предложение представляет собой вертикальную линию.

Инвестиционные банки относятся к специализированным кредитно-финансовым институтам. образующим наряду с центральным и коммерческими банками кредитную систему страны. Инвестиционные банки выполняют функцию организации эмиссии и размещения на рынке акций и облигаций промышленных и торговых компаний.

Ипотечные банки относятся к специализированным кредитно-финансовым институтам. Они специализируются на выдаче долгосрочных ссуд (ипотечного кредита) под залог недвижимости - земли и городских строений. Следует отметить, что в законодательстве РФ они не выделяются в качестве особой категории банков.

Для того чтобы эффективно управлять банковской деятельностью, все многообразие банковских операций в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении, можно разделить на следующие основные группы:

– пассивные операции – аккумуляция финансовых ресурсов;

– активные операции – размещение финансовых ресурсов;

– активно-пассивные операции.

Активные операции коммерческих банков – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности: кредитование юридических лиц, потребительское кредитование, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, ссуды, предоставляемые другим банкам.

Создание денег коммерческими банками (эмиссия платежных средств) происходит в виде предоставления кредитов.

Аккумуляция банками временно свободных средств в экономике имеет ряд особенностей: (1) банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства; (2) аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств); (3) собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка); (4) аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

Практика знает несколько типов банковской системы: распределительную централизованную банковскую систему; рыночную банковскую систему; систему переходного периода. Банковскую систему рыночного типа отличает многообразие форм собственности на банки, два или три уровня, децентрализованная схема управления; государство и банки не отвечают по обязательствам друг друга и проч.

Предложение на рынке заемных средств осуществляется банками и зависит от размера денежных средств, находящихся в распоряжении банка. На их величину непосредственно влияет размер депозитов, то есть сбережений граждан. Объем сбережений зависит от ставки процента по депозитам. На величину предложения также влияет ставка процента по кредитам (чем выше ставка, тем больше предложение). Ожидаемая норма отдачи на капитал является фактором, влияющим на решение инвестора вкладывать деньги в основной капитал, и не влияет на предложение на рынке заемных средств.

Согласно ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ» корректный перечень функций ЦБ РФ должен содержать: разработку и проведение государственной денежно-кредитной политики, монопольное осуществление эмиссии денег, организацию наличного денежного обращения, организацию системы рефинансирования кредитных организаций.

Возможности банковской системы по денежно-кредитной эмиссии можно оценить по значению банковского мультипликатора, значение которого обратно пропорционально норме банковских резервов: 1/r.