2.2 Перспективы развития системы расчетов пластиковыми карточками оао «прб» с применением современных технологий

Исходя из всех проблем, которые были рассмотрены ранее можно внести следующие предложения по совершенствованию системы расчетов в ОАО «ПРБ».

1. Доходный пластик.

Рассмотрим преимущество такого вида карт как – доходные и предложим их внедрение в ОАО «ПРБ».

Два в одном — обычная пластиковая карта и депозит — такой функцией обладают доходные карты. Их главное преимущество в том, что на лежащие на счете деньги клиента, как по обычному вкладу, начисляется процентный доход.

По функциональным возможностям доходные карты от обычных ничем не отличаются, никаких ограничений или, напротив, преимуществ в использовании у них нет. По стоимости обслуживания они также не выделяются. Единственное отличие такого «пластика» от обычного в том, что на первый банки ежемесячно начисляют проценты на остаток средств, а на второй — нет. Доплачивают своим клиентам сейчас несколько десятков банков, у большинства из них по картам действуют ставки такие же, как для вкладов «до востребования» (0,1–1% годовых).¹⁰

Если сравнивать доходные карты с банковскими депозитами по уровню процентных ставок, то сравнение будет не в пользу карт. К примеру, максимум, который могут начислить банки по доходной карте,— 6% годовых в рублях, такие ставки предлагает Бинбанк. Чаще же всего проценты по картам не превышают 5% годовых. В то же время, по данным Банка России, максимальные рублевые ставки по вкладам в топ-10 российских банков по объему привлеченных средств на вторую декаду сентября составили 14,47% годовых. Поэтому доходные карты могут конкурировать разве что с краткосрочными депозитами, ставки по которым традиционно более низкие, чем по вкладам на длинные сроки. Тем более что вклады на короткие сроки зачастую не отличаются широким функционалом: например, довнесение средств на такой депозит или, наоборот, частичное снятие в большинстве банков просто недоступны. В случае с доходными картами ограничений на подобные операции нет, владелец карты может распоряжаться средствами в полном объеме.

Одни эксперты считают, что карта, которая предусматривает начисление высоких процентов на остаток собственных средств на счете, может рассматриваться клиентами как отличная альтернатива краткосрочным вкладам. А так как проценты начисляются каждый месяц, то карту следует сравнивать с размещением средств во вклад сроком один месяц. Несомненное преимущество такой карты — возможность круглосуточного доступа к средствам, размещенным на счете, то есть это деньги, которые всегда под рукой и в то же время приносят доход. Тогда как для расторжения вклада необходимо обязательно подойти в офис банка и оформить соответствующие документы, что не всегда удобно для клиентов.

Другие полагают, что карты все же проигрывают вкладам по доходности. Альтернативой краткосрочным депозитам карты с начислением процентного дохода могут служить только в том случае, если основной целью открытия вклада является хранение денежных средств в банке и при этом основным условием вкладчика является возможность неоднократного частичного изъятия. А когда главная цель вкладчика — получение дохода от кратковременного размещения денежных средств в банке, краткосрочные депозиты, как правило, остаются наиболее выгодным способом вложения. Доходные карты в качестве достойной замены коротким депозитам могут служить при незначительных взносах. Если же суммы значительны и клиент не планирует распоряжаться средствами в течение краткосрочного периода, то депозиты более предпочтительны, поскольку гарантируют в большинстве случаев большую доходность.

Впрочем, обещанные проценты держатель доходной карты может получить при соблюдении определенных требований. Условно банки можно разделить на две группы — по принципу начисления дохода. К первой относятся те, кто начисляет повышенный процент при поддержании в течение месяца минимального денежного остатка, в случае снижения которого доход начисляется по ставке вклада до востребования, а чаще всего не начисляется вовсе. В других банках наличие каких-либо остатков не имеет значения, а проценты начисляются при любом положительном балансе. Большинство банков использует именно первый подход — с разницей в размере неснижаемой суммы.

Наиболее демократичные условия неснижаемого лимита действуют в «Банке проектного финансирования», где владельцу доходной карты достаточно придерживаться положительного баланса карточного счета в пределах 1000 руб. или 50 единиц в валюте. При соблюдении таких условий банк ежедневно начисляет до 5% годовых по картам, номинированным в любой валюте, а деньги поступают на счет владельца карты в конце расчетного периода. В Бинбанке, банке «Союз» и Мастер-банке начисление процентов возможно при сохранении минимального остатка в размере 15 тыс. руб. либо 500 единиц в долларах или евро. При этом в Бинбанке и Мастер-банке проценты начисляются на минимальный дневной остаток средств в рамках лимита в течение месяца. В банке «Союз» расчет ведется по ежедневным остаткам на счете. Не менее 50 тыс. руб. необходимо держать на карте в течение месяца в КБ «Открытие». Такой остаток принесет 5% годовых. Максимальную ставку в рублях (9% годовых) банк начислит при остатке не ниже 1 млн руб. «Межпромбанк Плюс» при поддержании минимальной суммы 50 тыс. руб. начислит 6,5%, а если сумма будет выше 200 тыс. руб., то 7,5%. В КМБ банке для получения дохода необходимо поддерживать баланс карты на уровне не менее 100 тыс. руб., при этом ставка будет зависеть от категории карты и составит от 3 до 5% годовых.

Контроль за остатками средств, необходимыми для начисления процентного дохода, входит в обязанности держателя карты. Впрочем, при подключении услуги СМС-информирования делать это не так уж и сложно. При необходимости периодических частичных изъятий (в том числе в размере всей суммы, размещенной на счете) удобнее и выгоднее использовать карту без поддержания минимального остатка. Если наличие минимального остатка непринципиально для клиента, но при его поддержании начисляется больший процент, то выгоднее будет использовать карту с ограничением по минимальному остатку.

Потенциальным владельцам доходных карт стоит обратить внимание и на условия их обслуживания. К примеру, комиссия, взимаемая за снятие наличных денег, может оказаться существенной, что негативно отразится на возможном конечном доходе. И здесь на альтруизм банков, за редким исключением, рассчитывать не приходится. Единственная операция по карте, которая одинаково бесплатна для держателей карт во всех банках,— это безналичная оплата покупок. Во всех банках действует комиссия за обналичивание средств через банкоматы и пункты выдачи наличных в сторонних банках в размере 1%. Но и при снятии денег в своих банкоматах комиссия тоже не редкость. Так, Бинбанк возьмет 0,1% снимаемой со счета суммы. В Мастер-банке размер такой комиссии установлен в размере 0,2% для карт, номинированных в рублях, и 0,5% для валютных карт. Для клиентов, получающих заработную плату на карты банка, вкладчиков и заемщиков предусмотрены льготы — в частности, выдача рублей по их картам бесплатна.

Также можно предложить начисление процентов на карточные счета в качестве опции, которую можно подключить к пластиковой карте — как оформленной ранее, так и вновь выдаваемой.

Таким образом, проанализировав все вышесказанное, можно предложить в ОАО «ПРБ», для привлечения еще большего числа клиентов и увеличения, соответственно, прибыли банка также внедрить доходные пластиковые карты.

Можно предложить следующие условия для клиентов-держателей доходных карт:

1. Владельцам доходной карты достаточно придерживаться положительного баланса карточного счета в пределах 50 тыс. руб. При соблюдении таких условий ОАО «ПРБ» можно предложить ежедневно начисляет до 7% годовых по картам, номинированным в любой валюте.

2. Комиссию за снятие наличных установить на минимальном (символическом) уровне – 0,1% от снимаемой суммы.

3. За безналичную оплату покупок комиссия не взимается.

Данные условия будут выгодны для клиентов, а также сделают ОАО «ПРБ» лидером по предложению доходного пластика.