2. Проблемы развития пластиковых карт в оао «прб» и применение современных технологий для их решения

2.1 Проблемы применение пластиковых карт в коммерческих банка в целом и в оао «прб» в частности

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на более низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 2008 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, проблемой нужно выделить безопасность. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек составляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Стимулом к использованию пластиковых карт в России является сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.⁸

Требования Банка России и платежных систем к управлению рисками, возникающими при совершении операций с пластиковыми картами, включают массу обязательных и рекомендательных процедур и установок, структурировать которые в процессе работы зачастую довольно сложно.⁹

В первую очередь следует отметить, что основная нагрузка по выявлению банковских рисков, возникающих при операциях с пластиковыми картами, лежит на подразделениях банка, непосредственно их осуществляющих. Подразделения по управлению рисками занимаются аккумуляцией и оценкой поступивших сведений. Поэтому от того, насколько грамотно выстроена система отслеживания возникающих угроз в подразделениях и каким образом принимаются текущие решения, и зависит в основном функционирование системы управления рисками на данном направлении.

По операциям с кредитными картами базовым банковским риском является кредитный риск, и процедуры по его минимизации, так же как и по кассовым операциям, детально регламентируются Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Во-первых, следует обратить внимание на взимание ОАО «ПРБ» комиссии за выпуск карты. Существует практика взимания этих комиссий автоматически при открытии карточного счета, в счет образующейся задолженности. Такая практика приводит к тому, что, если клиент по каким-либо причинам не воспользуется кредитной картой, эта задолженность будет классифицироваться и обрабатываться в автоматическом режиме как кредитная (с начислением процентов, пеней и т.п.), при этом клиент будет полагать, что не обязан уплачивать проценты и пени за нее. Суммы задолженности, как правило, настолько незначительны, что предъявление к каждому клиенту исковых требований представляется нецелесообразным, однако трудозатраты на классификацию, ведение досье, создание резерва и учет этой задолженности при наличии массовой практики достаточно велики, что приводит к повышению уровня операционных и надзорных рисков по ней. Кроме того, общая сумма такой задолженности может оказаться весомой. В данном случае способствовать минимизации этого риска может уплата комиссии клиентом отдельно.

Также, весомыми в общей совокупности являются мелкие суммы непогашенных овердрафтов. В данном случае в рамках системы управления рисками ОАО «ПРБ» следует определить как предельно допустимую величину общей задолженности по кредитным картам, так и предельно допустимый размер непогашенной задолженности по каждому клиенту, затраты по которой банк готов понести без обращения в судебные инстанции ввиду их нерентабельности. В целях минимизации рисков банку следует предусмотреть разработку ступенчатой системы мер воздействия (рассылка писем, вызов в банк, лишение льгот по прочим услугам банка и т.п.) и действий самого банка (усиление контроля, ограничение операций и т.п.) по предотвращению указанных рисков. Желательно также выделение сотрудников, ответственных за работу с проблемной задолженностью по картам, и установление показателей работы с проблемной задолженностью (статистические отчеты по уменьшению/увеличению проблемной задолженности), а также разработка порядка признания задолженности безнадежной и процедур ее списания.

Довольно часто возникают проблемы также и с неразрешенными овердрафтами по кредитным картам. Так, например, стандартным условием при выдаче овердрафта является право ОАО «ПРБ» снизить лимит по карте при выявлении факторов, свидетельствующих об ухудшении качества задолженности. Однако при этом зачастую существует временной лаг от принятия такого решения до введения соответствующих изменений в настройки АБС, что приводит к возникновению неразрешенного овердрафта. Кроме того, существует ряд платежей, игнорирующих эти настройки (бронирование гостиниц за рубежом, оплата бензозаправок в некоторых странах, иные виды платежей). Помимо вышеперечисленных процедур по минимизации риска в данном случае следует разработать процедуру незамедлительного уведомления клиента об уменьшении лимита (по телефону, путем отправки SMS и т.п.). Также в договорах следует предусмотреть санкции к клиенту за образование сверхлимитной задолженности и первоочередной порядок ее погашения.

Общими для дебетовых и кредитных карт являются спорные вопросы, связанные с отказами от совершенных операций (проведением по картам не санкционированных клиентом операций). Во всех случаях отказа клиента от операций ОАО «ПРБ» следует проводить служебное расследование с целью установления его причин.

В последнее время участились случаи мошенничества по картам с использованием банкоматов, в том числе с наложением на панель банкомата специальных «считывающих» устройств. Оптимальным способом минимизации рисков является установка видеонаблюдения и встроенного охранного оборудования — комплект тревожных датчиков (датчики открытия верхнего и нижнего шкафа, датчик удара, датчик отсутствия основного питания и т.д.). Наблюдая за ситуацией удаленно, оператор принимает адекватные меры (включает сирену, блокирует карточку клиента или же вызывает на место происшествия группу захвата). Немаловажен также выбор места для установки банкомата в непосредственной близости от пунктов охраны, однако это не всегда возможно. Во всех случаях, когда установка видеонаблюдения невозможна, следует ввести процедуру обязательного ежедневного контроля лицевой панели банкомата силами инкассаторов, осуществляющих загрузку, и/или силами сотрудников торговых залов и иных помещений, в которых установлен банкомат.

Риски по зарплатным проектам и корпоративным картам, помимо базовых, в основном проявляются в небрежности при передаче данных на выдачу и перевыпуск карт, нарушениях процедур передачи и учета конвертов с пин-кодами, порядка росписи клиентов на банковских картах, выдачи памяток (инструктажа) и т.п. Здесь применимы те же минимизирующие риски процедуры, применяемые в ОАО «ПРБ»» при оформлении заявлений и выдаче карт.

Конечно, проведенный анализ рисков, возникающих при работе с пластиковыми картами, не является исчерпывающим. Но стоит отметить, что построение системы управления рисками в операционных подразделениях ОАО «ПРБ» в первую очередь зависит от принципов, закрепленных в соответствующих политиках по управлению рисками.

Исходя из вышеизложенного, можно определить недостатки по работе с пластиковыми картами в рассматриваемом банке.

В банке ОАО «ПРБ» существуют следующие проблемы:

- ОАО «ПРБ», как и многие российские банки, делает основной упор на зарплатные проекты, и эта тенденция неуклонно растет (этот вывод был сделан нами ранее при рассмотрении структуры и динамики эмиссии пластиковых карт банка);

- из предыдущей проблемы следует следующая: клиенты банка использую пластик в основном лишь для снятия денег, то есть, по сути, не используют банковские карты как платежный инструмент;

- недостаточная реклама «пластика»;

- высокая комиссия за обслуживание банковских карт и др.

- высокая степень банковских рисков по операциям с пластиковыми картами.