1.2 Оценка работы с банковскими картами в оао «прб»

Банковские карты ОАО «ПРБ» позволяют расплачиваться за покупки и снимать наличные в любой точке мира.

Для того чтобы обезопасить владельцев пластиковых карт, в ОАО «ПРБ» установлены специальные лимиты по операциям получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах внесения наличных:

• не более 200 000 рублей/ 7 000 долларов США/ 6 000 евро в течение суток;

• 2 000 000 рублей / 70 000 долларов США / 60 000 евро в течение месяца.

 Эти лимиты не касаются безналичных расчетов, а также не распространяются на ряд корпоративных и VIP-клиентов ОАО «ПРБ». Кроме того, лимиты могут быть сняты по решению Банка. Для рассмотрения этого вопроса клиенту–владельцу счета банковской карты необходимо предоставить в Банк заявление установленной формы.

В ОАО «ПРБ» имеются следующие виды банковских карт:

1. Кредитные карты.

2. Пенсионная карта.

3. Visa Electron и Maestro.

4. Visa Classic-индивидуальный дизайн.

5. Visa Gold/MasterCard Gold.

6. Visa Classic/MasterCard Standard.

За выпуск и обслуживание дебетовых и кредитных карт, взимается комиссия (табл. 1.2).

Как комиссионные доходы, так и расходы выросли в 2011 году по сравнению с 2010 годом, однако темпы роста расходов на 8% превышают темпы роста комиссионных доходов ОАО «ПРБ» по дебетовым и кредитовым картам.

Таблица 1.1

Комиссия по операциям с дебетовыми и кредитовыми картами ОАО «ПРБ», млрд. руб.

	2010	2011
Комиссионные доходы	2795	3575
Комиссионные расходы	798	1080

Держателям банковских карт ОАО «ПРБ» предоставляется возможность переводить денежные средства через банкоматы ОАО «ПРБ»:

• с любой банковской карты ОАО «ПРБ» на любую банковскую карту ОАО «ПРБ»,

• с любой банковской карты ОАО «ПРБ», на банковскую карту платежных систем Visa или MasterCard, выпущенную сторонним банком (за исключением карт, для которых данная операция запрещена банком-эмитентом). Для осуществления перевода достаточно знать номер банковской карты получателя.

Воспользоваться услугой перевода денежных средства с банковской карты на банковскую карту можно в банкомате ОАО «ПРБ», выбрав пункт меню «Перевод с карты на карту».

Также можно получать переводы на банковскую карту ОАО «ПРБ» Visa и MasterCard с банковских карт сторонних банков. Тарифы и условия осуществления перевода определяются банком-отправителем платежа.

Сроки зачисления денежных средств на счет банковской карты получателя при переводе денежных средств с банковских карт ОАО «ПРБ» на банковские карты:

• ОАО «ПРБ» - переводимая сумма становится доступной получателю сразу после осуществления операции перевода

• Visa или MasterCard сторонних банков - срок зачисления денежных средств на счет банковской карты стороннего банка определяется банком-получателем перевода.

Так, с целью повышения привлекательности кредитных карт ОАО «ПРБ» в 2011 году были снижены процентные ставки кредитования (на 2 п. п.) и увеличен размер максимального лимита, предоставляемого по кредитной карте (до 350 тыс. руб.). Утверждена новая программа кредитования по банковским картам для заемщиков Банка — физических лиц, имеющих ипотечные или автокредиты.

Корпоративная сеть пунктов предоставления электронных банковских услуг развернута в большинстве регионах России (краевых, областных и крупных промышленных центрах), где установлено более 3,5 тыс. банкоматов, более 2,1 тыс. пунктов выдачи наличных и около 15 тыс. торговых терминалов. Международные карты (платежные системы VISA и MasterCard) банка обеспечивают легкий и удобный способ доступа к средствам на банковском счете 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Для обслуживания VIP-клиентов проводится выпуск и обслуживание новых Premium-продуктов (VISA Infinite, MasterCard World Signia).

Рисунок 1.1 – Объем безналичных операций на банкоматах ОАО «ПРБ», млрд. руб.

На рис. 1.1 приведен объем безналичных расчетов, произведенных на банкоматах ОАО «ПРБ».

Как видно, общий объем операций по банкоматам банка за 5 лет выросло в 6,36 раз. Основную долю на протяжении всего рассматриваемого периода занимали платежи через банкоматы, однако также высок рост переводов с карты на карту.

А на рис. 1.2. приведена динамика оборотов по банковским картам.

Рисунок 1.2 – Динамика оборотов по банковским картам в торгово-сервисных предприятиях, обслуживаемых в ОАО «ПРБ», млрд. руб.

Как видно, обороты по банковским картам ОАО «ПРБ» увеличились за 5 лет более чем в 6 раз, и основной рост пришелся на 2009 год (11,5 млрд. руб.) и 2011 год (11,56 млрд. руб.).

Совместно с Депозитарным центром проводится обслуживание «Карты акционера» и по состоянию на 01.01.2012 выпущено 10,3 тыс. карт.

В течение 2010 года был завершен перевод всей региональной сети Банка на предоставление дистанционных услуг (банкоматы, устройства банковского самообслуживания, система «Телекард») для проведения безналичных операций с помощью банковских карт: оплаты услуг наиболее популярных операторов связи, интернета, коммерческого телевидения, коммунальных платежей, погашение кредитов, выданных Банком, оплаты паев Паевых инвестиционных фондов, переводов пожертвований в благотворительные фонды и прочих (всего более 230 услуг).

Рассмотрим далее структуру эмиссии банковских карт ОАО «ПРБ» (см. табл. 1.2).

Таблица 1.2

Структура и объем эмиссии банковских карт ОАО «ПРБ»

Наименование	2009		2010		2011
	тыс.шт.	в % к итогу	тыс.шт.	в % к итогу	тыс.шт.	в % к итогу
Зарплатные	11256	52,76	14082	54,81	19600	58,84
Личные	8040	37,68	8918	34,71	10728	32,21
Корпоративные	2040	9,56	2694	10,48	2980	8,95
Итого	21336	100,00	25694	100,00	33308	100,00

Как видно из таблицы 1.2 наибольшую долю занимают зарплатные проекты и каждый год их доля увеличивается.

В табл. 1.3, приведена динамика роста объема эмиссии карт банка.

Таблица 1.3

Динамика роста объема эмиссии карт ОАО «ПРБ» (тыс. шт.)

Наименование	2010 к 2009	2011 к 2010	2011 к 2009
Зарплатные	2826	5518	8344
Личные	878	1810	2688
Корпоративные	654	286	940
Итого	4358	7614	11972

Как видно из таблицы 1.3, зарплатные, корпоративные и личные карты имеют положительную динамику.

Динамика операций с пластиковыми картами ОАО «ПРБ» приведена в виде диаграммы (рис. 1.3).

Рисунок 1.3 - Динамика эмиссии пластиковых карт ОАО «ПРБ», тыс. шт.

Как видно, количество операций с пластиковыми картами ежегодно увеличивается, и за 2010-2011 годы их количество возросло на 11972 тыс.шт., что является положительной тенденцией для банка.

Рост на остатках счетов в 2011г., как свидетельствует рис. 1.4, увеличился значительно, по сравнению с 2009 годом.

Рисунок 1.4. - Динамика структуры операций с пластиковыми картами ОАО «ПРБ», тыс. шт.

На рисунке 1.4 видно, что количество зарплатных проектов, корпоративных карт и личных карт (для физических лиц) ежегодно растет.

Однако, самые высокие темпы прироста имеют именно зарплатные проекты банка, тогда как личный и корпоративные имеют незначительный рост.

Таким образом, можно заключить, что банк делает большой упор на зарплатные проекты для корпоративных клиентов, и эта тенденция неуклонно растет.

Данные о доходах и расходах по операциям с пластиковыми картами банка в целом представлены в таблице 1.4

Количество выпущенных в 2010-2011 году карт выросло на 30% — до 33308 шт. Общая величина комиссионных доходов по операциям с банковскими картами выросла на 780 млрд. руб. Расходы по операциям с банковскими картами выросли на 282 млрд. руб.

Одновременно возросла прибыль по операциям с банковскими картами на 31,792 млрд. руб., что было вызвано ростом доходов и незначительным ростом расходов банка по данным операциям.

Таблица 1.4

Данные о доходах и расходах по операциям с банковскими картами ОАО «ПРБ»

Показатель	2010	2011	Изменение (+/-)
Количество выпущенных карт, тыс.шт.	25694	33308	7614
Комиссионные доходы по операциям с банковскими картами, млрд. руб.	2795	3575	780
Расходы по операциям с банковскими картами, всего, млрд. руб.	798	1080	282
Прибыль по операциям с банковскими картами, млрд. руб.	51,311	83,103	31,792

В 2011 году банк продолжил адресное распространение кредитных карт своим клиентам. В результате за год количество кредитных карт возросло в 3 раза, а ссудная задолженность по ним составила 790 тыс. руб.

Таблица 1.5

Развитие операций по обслуживанию банковских карт

Показатели	2009	2010	2011	Темпы роста, %
Количество банкоматов, тыс. ед.	2,4	3,1	3,5	145,83
Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, ед.	702	722	925	131,77
Объем операций по картам, млрл. руб.	28,22	30,19	41,75	147,94

Таким образом, активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту объема операций по банковским картам.