6. Порядок расчета ущерба и выплата страхового возмещения при страховании предпринимательского риска

Страховое событие - юридически зафиксированный факт, с наступлением которого Закон или договор страхования связывает возникновение ответственности страховщика по выплате страховой компенсации.

Признаки и перечень страхового события фиксируются в Законах по обязательному страхованию и Правилах добровольного страхования.

Признаками страхового события считаются убытки, нанесенные страхователю вследствие утраты (гибели, пропажи, уничтожения) имущества, либо ущерб, нанесенный страхователем третьему лицу.

Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, характера произошедшего страхового события.

Эта работа состоит из следующих этапов:

а) Установление факта страхового события.

б) Определения причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая.

в) Установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества.

г) Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Для исчисления возмещения слтахователю необходимо определить размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, либо третьему лицу. В этих целях необходимо установить:

1. стоимость имущества полностью уничтоженного при страховом случае;

2. величину ущерба от частичного повреждения имущества;

3. расходы по спасению имущества и приведению его в надлежащее состояние.

Ущерб не урожайности сельскохозяйственных культур рассчитывается по каждой культуре в отдельности. Ущербом считается недобор урожая как разность между принятой страховщиком ответственностью и фактической урожайностью, умноженной на цену центнера урожая, установленную на момент заключения договора.

При страховании животных страховым событием считается падеж или вынужденный убой.

Полная выплата страховой суммы при падеже скота производится в случае падежа животного от инфекционных заболеваний, подлежащего обязательному уничтожению. В случае вынужденного убоя и падежа не от инфекционного заболевания производится утилизация и реализация продукции. Разница между страховой суммой и реализованной суммой подлежит возмещению.

При страховании ответственности ущерб устанавливается независимым экспертом, судом либо по соглашению страховщика и потерпевшего третьего лица.

Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение, за исключением случаев предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

- умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

- получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

- другие случаи предусмотренные законодательными актами.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести - страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде, арбитражном или третейском судах.