2. Определение максимально допустимой суммы ипотечного кредита и расчет ежемесячных выплат по кредиту
Максимальная величина ежемесячного платежа по кредиту на основе показателя кредитоспособности, р:
PMT1=Д ∙ К1,
где К1 – коэффициент кредитоспособности, рекомендуемое значение 0,35;
Д – сумма ежемесячного совокупного дохода, р.
PMT1 =30000∙ 0,35 = 10 500 руб.
Максимальная величина ежемесячного платежа по кредиту на основе показателя платежеспособности, р:
PMT2=Д ∙ К2 - О,
где К2 – коэффициент платежеспособности, рекомендуемое значение 0,45;
О – общая сумма обязательных ежемесячных платежей, р.
Значение PMT2 должно быть не менее минимального прожиточного уровня на заемщика и его иждивенцев.
PMT2 = 30000 ∙ 0,45 – 3000 = 10 500 руб.
Максимальная величина ежемесячного платежа PMT по кредиту определяется исходя из минимального абсолютного значения одного из двух показателей PMT1 и PMT2.
Для определения максимально допустимой суммы ипотечного кредита по показателю PMT используется формула
PV1=PMT
где PMT – выплаты по кредиту, р;
PV1 – сумма кредита на основе ежемесячных платежей, р;
i – годовая процентная ставка за пользование кредитом, доли [6];
k – число начислений в году;
n – срок, на который выдан кредит, лет.
Полученную сумму кредита необходимо сравнить с залоговой стоимостью имущества.
Максимальная величина кредита на основе показателя залоговой стоимости, р:
PV2=V ∙ К3,
где К3 ‑ коэффициент соотношения между суммой кредита с стоимостью залогового имущества, рекомендуемое значение 0,7;
V – оценочная стоимость недвижимого имущества, р.
(с учетом инвестиционных затрат на развитие существующего объекта недвижимости):
руб.
PV2 = 220 666,67∙0,7=154 466,67 руб.
Максимально допустимая сумма кредита PV определяется минимальным значением из двух PV1 и PV2, и равна 154 466,67 руб.
Так как сумма кредита определяется на уровне залоговой стоимости недвижимого имущества, то необходимо пересчитать величину ежемесячных платежей по кредиту:
PMT=154
466,67∙
=3
594,2руб.
Расчет равновеликих выплат по кредиту
Месяц |
Остаток по кредиту на начало месяца |
Выплаты по кредиту |
Остаток на конец месяца |
|||
Всего |
В том числе |
|||||
Основной суммы |
процентов |
|||||
1 |
154466,7 |
3594,2 |
1792,1 |
1802,1 |
152674,6 |
|
2 |
152674,6 |
3594,2 |
1813,0 |
1781,2 |
150861,6 |
|
3 |
150861,6 |
3594,2 |
1834,1 |
1760,1 |
149027,5 |
|
4 |
149027,5 |
3594,2 |
1855,5 |
1738,7 |
147172,0 |
|
5 |
147172,0 |
3594,2 |
1877,2 |
1717,0 |
145294,8 |
|
6 |
145294,8 |
3594,2 |
1899,1 |
1695,1 |
143395,8 |
|
7 |
143395,8 |
3594,2 |
1921,2 |
1673,0 |
141474,6 |
|
8 |
141474,6 |
3594,2 |
1943,6 |
1650,5 |
139530,9 |
|
9 |
139530,9 |
3594,2 |
1966,3 |
1627,9 |
137564,6 |
|
10 |
137564,6 |
3594,2 |
1989,2 |
1604,9 |
135575,4 |
|
11 |
135575,4 |
3594,2 |
2012,5 |
1581,7 |
133562,9 |
|
12 |
133562,9 |
3594,2 |
2035,9 |
1558,2 |
131527,0 |
|
13 |
131527,0 |
3594,2 |
2059,7 |
1534,5 |
129467,3 |
|
14 |
129467,3 |
3594,2 |
2083,7 |
1510,5 |
127383,6 |
|
15 |
127383,6 |
3594,2 |
2108,0 |
1486,1 |
125275,5 |
|
16 |
125275,5 |
3594,2 |
2132,6 |
1461,5 |
123142,9 |
|
17 |
123142,9 |
3594,2 |
2157,5 |
1436,7 |
120985,4 |
|
18 |
120985,4 |
3594,2 |
2182,7 |
1411,5 |
118802,7 |
|
19 |
118802,7 |
3594,2 |
2208,1 |
1386,0 |
116594,6 |
|
20 |
116594,6 |
3594,2 |
2233,9 |
1360,3 |
114360,7 |
|
21 |
114360,7 |
3594,2 |
2260,0 |
1334,2 |
112100,7 |
|
22 |
112100,7 |
3594,2 |
2286,3 |
1307,8 |
109814,4 |
|
23 |
109814,4 |
3594,2 |
2313,0 |
1281,2 |
107501,4 |
|
24 |
107501,4 |
3594,2 |
2340,0 |
1254,2 |
105161,4 |
|
25 |
105161,4 |
3594,2 |
2367,3 |
1226,9 |
102794,1 |
|
26 |
102794,1 |
3594,2 |
2394,9 |
1199,3 |
100399,2 |
|
27 |
100399,2 |
3594,2 |
2422,8 |
1171,3 |
97976,4 |
|
28 |
97976,4 |
3594,2 |
2451,1 |
1143,1 |
95525,3 |
|
29 |
95525,3 |
3594,2 |
2479,7 |
1114,5 |
93045,6 |
|
30 |
93045,6 |
3594,2 |
2508,6 |
1085,5 |
90536,9 |
|
31 |
90536,9 |
3594,2 |
2537,9 |
1056,3 |
87999,0 |
|
32 |
87999,0 |
3594,2 |
2567,5 |
1026,7 |
85431,5 |
|
33 |
85431,5 |
3594,2 |
2597,5 |
996,7 |
82834,0 |
|
34 |
82834,0 |
3594,2 |
2627,8 |
966,4 |
80206,3 |
|
35 |
80206,3 |
3594,2 |
2658,4 |
935,7 |
77547,8 |
|
36 |
77547,8 |
3594,2 |
2689,4 |
904,7 |
74858,4 |
|
37 |
74858,4 |
3594,2 |
2720,8 |
873,3 |
72137,6 |
|
38 |
72137,6 |
3594,2 |
2752,6 |
841,6 |
69385,0 |
|
39 |
69385,0 |
3594,2 |
2784,7 |
809,5 |
66600,3 |
|
40 |
66600,3 |
3594,2 |
2817,2 |
777,0 |
63783,2 |
|
41 |
63783,2 |
3594,2 |
2850,0 |
744,1 |
60933,1 |
|
42 |
60933,1 |
3594,2 |
2883,3 |
710,9 |
58049,8 |
|
43 |
58049,8 |
3594,2 |
2916,9 |
677,2 |
55132,9 |
|
44 |
55132,9 |
3594,2 |
2951,0 |
643,2 |
52182,0 |
|
45 |
52182,0 |
3594,2 |
2985,4 |
608,8 |
49196,6 |
|
46 |
49196,6 |
3594,2 |
3020,2 |
574,0 |
46176,4 |
|
47 |
46176,4 |
3594,2 |
3055,4 |
538,7 |
43120,9 |
|
48 |
43120,9 |
3594,2 |
3091,1 |
503,1 |
40029,8 |
|
49 |
40029,8 |
3594,2 |
3127,2 |
467,0 |
36902,7 |
|
50 |
36902,7 |
3594,2 |
3163,6 |
430,5 |
33739,0 |
|
51 |
33739,0 |
3594,2 |
3200,5 |
393,6 |
30538,5 |
|
52 |
30538,5 |
3594,2 |
3237,9 |
356,3 |
27300,6 |
|
53 |
27300,6 |
3594,2 |
3275,7 |
318,5 |
24025,0 |
|
54 |
24025,0 |
3594,2 |
3313,9 |
280,3 |
20711,1 |
|
55 |
20711,1 |
3594,2 |
3352,5 |
241,6 |
17358,5 |
|
56 |
17358,5 |
3594,2 |
3391,7 |
202,5 |
13966,9 |
|
57 |
13966,9 |
3594,2 |
3431,2 |
162,9 |
10535,7 |
|
58 |
10535,7 |
3594,2 |
3471,3 |
122,9 |
7064,4 |
|
59 |
7064,4 |
3594,2 |
3511,8 |
82,4 |
3552,6 |
|
60 |
3552,6 |
3594,2 |
3552,7 |
41,4 |
0,0 |
|
Итого |
|
251 650,2 |
154 466,7 |
61 183,5 |
|
|
