2. Банковская система

Банковская система в современной рыночной экономике состоит, как правило, из двух уровней:

1. Банк России (Центральный банк Российской Федерации – ЦБ РФ);

2. коммерческие банки:

• универсальные банки, осуществляют все основные виды банковских операций;

• инвестиционные банки, специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги;

• сберегательные банки, специализируются на привлечении средств населения;

Иногда выделяют:

• «Ритейловый банк» («Розничный банк») — ориентирован на работу с частными лицами.

• «Кэптивный банк» («Карманный банк») — дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании.

Совокупность различных видов банков данной страны образуют банковскую систему.

С одной стороны, банки привлекают вклады (депозиты), т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства. С другой стороны, они предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам, т.е. выдают кредиты.

Поэтому банковская система – это часть кредитной системы.

Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений.

К небанковским кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные, пенсионные и др.), страховые компании; кредитные союзы и т.п.

Банковские ассоциации (это некоммерческие общественные организации, членами которых являются коммерческие банки, и создаются они для представления их интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти).

На развитие банковской системы влияют внешние и внутренние факторы. Внешние факторы – это факторы среды: экономические, политические, правовые, социальные, форс-мажорные.

Экономические факторы – исполнение федерального бюджета, характер кредитно-денежной политики, система налогообложения, результаты экономических реформ. В случае кризисов происходит ухудшение деятельности банков – снижаются их надежность и ликвидность. Политические факторы – решения органов власти и управления, которые влияют на решения, принимаемые ЦБ РФ, кредитными организациями. Правовые факторы – устойчивое законодательство, его консервативность создают предпосылки правового регулирования. Законодательство влияет на правила банковских операций или сделок, разрешая или запрещая их. Социальные факторы – уверенность населения в правильности проводимых экономических преобразований, стабильности законодательства.

Внутренние факторы – это совокупность факторов, которые формируются самой банковской системой и субъектами.

1. Банки и их функции

Ростовщики, предоставлявшие деньги взаймы под проценты, появились в глубокой древности. Банковское дело существовало еще в Вавилонии в VIII веке до н.э.

Вавилонским купцам был даже известен банковский билет, называвшийся гуду и имевший обращение наравне с золотом.

В России банки появились лишь в XVIII веке. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна, ввиду недостатка кредита и чрезвычайно высокого размера процентов, доходившего до 12 — 20%, «чего во всем свете не водится», повелела предоставлять ссуды из монетной конторы на 8% под залог золота и серебра в размере ¾ стоимости по указанной цене.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Функции банков:

• Исторически первой функцией банков было безопасное хранение денег клиентов.

• Так как у банка есть много клиентов, которые хранят в нем свои деньги, то банк становится способен переводить деньги от одного из них другому путем изменения записей в банковских счетах (безналичные расчеты). Безналичные расчеты возможны и между клиентами различных банков благодаря системе корреспондентских счетов.

• Банки выдают кредиты. При этом фактически создаётся дополнительная денежная масса.

Классификация банков:

1. По форме собственности:

• Государственные;

• Акционерные;

• Кооперативные;

• Частные;

• Смешанные.

2. По правовой форме:

• Общества с ограниченной ответственностью;

• Акционерные общества: открытого типа; закрытого типа.

3. По функциональному назначению:

• эмиссионные;

• депозитные;

• коммерческие;

• ипотечные.

4. По характеру выполняемых операций:

• универсальные;

• специализированные.

5. По сфере обслуживания:

• Региональные;

• Межрегиональные;

• Национальные;

• Международные.

6. По масштабам деятельности:

• Малые;

• Средние;

• Крупные;

• Банковские консорциумы;

• Межбанковские объединения.

7. По числу филиалов:

• Безфилиальные;

• Многофилиальные.

2. Центральный банк Российской Федерации

Центральный банк занимает особое место в финансовой и экономической системе страны.

Центральный банк – это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной политики.

В систему ЦБ РФ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, хранилища, учебные заведения. Главный банк России был учрежден в 1860 г. на базе учрежденных еще Екатериной II государственных банков.

Центральный банк выполнят следующие функции:

• эмиссионного центра страны – обладает монопольным правом выпуска наличных денег (банкнот и монет, являющихся обязательствами, т.е пассивами ЦБ);

• банкира правительства – обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в ЦБ в виде депозитов;

• банк банков – коммерческие банки являются клиентами ЦБ, он хранит обязательные резервы коммерческих банков;

• является кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;

• межбанковский расчетный центр;

• хранитель золотовалютных резервов страны – обслуживает международные финансовые операции страны;

• определяет и осуществляет денежно-кредитную политику страны.

Основной источник ресурсов ЦБ РФ:

1. деньги в обращении (то, что он напечатал);

2. средства коммерческих банков (заемные средства, которые дал банк).

Центральный банк Российской Федерации создает свои ресурсы двумя методами:

1. деньги из балансовых хранилищ приходуются на баланс, т. е. перемещаются в оборотные кассы, из них – уходят в обращение;

2. ЦБ РФ увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах (депозитах).

Денежное обращение регулируется ЦБ РФ в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или рестрикции.

Экспансия – увеличение кредитных ресурсов коммерческих банков, которые, выдавая кредиты, повышают массу денег в обращении.

Рестрикция – ограничение возможностей коммерческих банков.

Инструментами экспансии и рестрикции являются: официальная учетная ставка ЦБ РФ, некоторые неэкономические меры (не разрешение коммерческим банкам некоторых видов операций). Официальная учетная ставка ЦБ РФ – это процент по ссудам, используемым ЦБ РФ при кредитовании коммерческих банков; размер ее зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает влияние на инфляцию.

Основные меры денежно-кредитного регулирования:

1. операции на открытом рынке (банк не только проводит свою денежно-кредитную политику, но и помогает коммерческим банкам поддерживать уровень их ликвидности, т. е. способность выполнять в срок свои обязательства перед клиентом; операции на открытом рынке – это операции купли-продажи ЦБ РФ государственных ценных бумаг);

2. рефинансирование банков – предоставление кредита коммерческим банкам через аукционы и ломбардные кредиты (ссуды под залог ценных бумаг);

3. валютное регулирование (ЦБ РФ контролирует курс, проводит операции на валютном рынке);

4. управление наличной денежной массой (эмиссия денег, организация их обращения и изъятие из обращения);

5. резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ (размер резервных требований по депонированию устанавливается в процентах к общей сумме денежных средств, привлеченных банком; при закрытии коммерческого банка резерв возвращается);

6. банковский надзор и регулирование (ЦБ РФ следит за соблюдением законодательства, нормативных актов Банка России; главная цель надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов).

Особое положение ЦБ проявляется в том, что они не имеют цель получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса, не обслуживают население – все это выполняют коммерческие банки.

Таким образом, Центральный банк является одним из важнейших инструментов механизма государственного регулирования экономики и сочетает в той или иной степени функции банка и органа государственного управления.