Коммерческие банки. Особенности операций коммерческих банков. Банковский мультипликатор.

Коммерческие банки- кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции уменьшение или увеличение ден. массы в обращении; сжатие или эмиссия денег (кредитных).Ком. банки- коммерческие предприятия, которые в условиях рынка строят свои взаимоотношения с партнерами как обычно рыночные, т.е. на основе прибыльности с соображением безопасности и ликвидности. Банк, предоставивший слишком много ссуд или оказывающийся не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным. Это связано с тем, что основополагающем принципом успешного функционирования любого коммерческого банка явл. его деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов, т.е. в пределах остатка средств на счетах.

Если в структуре вкладов преобладают краткосроч. депозиты до востребования, а банк осуществляет долгосроч. размещение средств, то ликвидность данного банка находиться под угрозой.

В условиях рынка коммерческий банк выполняет и важную роль фин. посредника в следующих областях: в области распределения временно свободных ден. средств юр. и физ. лиц на основе срочности, платности и возвратности; при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, особенно важна ответственность банков за своевременной и полное выполнение платежных поручений клиентов; при совершении операций с цен. бумагами банк выступает в роли инвестиционного брокера/консультанта, инвестиц. компании или фонда.

Активные операции - операции по размещению средств:

• ссудные (учетно-ссудные) - операции по предоставлению средств заемщику на условиях срочности, возвратности и платности или операции по учету (покупке) векселей;

• расчетные - операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов;

• кассовые - операции по приему и выдаче наличных денег;

• инвестиционные операции - размещение банком средств в ценные бумаги за свой счет и в свою пользу

• фондовые операции с ценными бумагами (кроме инвестиционных) - операции с векселями и ценными бумагами на бирже ;

• гарантийные операции

Существуют активные, пассивные и активно-пассивные операции комер банков. Пассивные операции банка - это операции по мобилизации ден средств. Результатом - формирование банковских ресурсов. Средства, полученные в результате пассивных операций яв-ся основой дальнейшей банковской деятельности. Источниками банковских ресурсов могут быть собственные, заемные и привлеченные средства. Основным источником формирования банковских ресурсов являются вклады клиентов (привлеченные средства). Под депозитами понимаются как срочные, так и бессрочные (счета до востребования) вклады клиентов банка. Вклады до востребования предназначены в основном для текущих расчетов, срочные вклады вносятся на более длительные сроки. Банк может располагать этими вкладами более продолжительное время, увеличив свои доходы от процентов за счет кредитов, выданных под эти вклады. К пассивным операциям относятся:  первичная эмиссия ценных бумаг банка - формируются собственные ресурсысы банка; отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов банка - формируются собственные ресурсы банка; депозитные операции - формируются привлеченные ресурсы банка; кредиты и займы, полученные от других юридических лиц - формируются заемные ресурсы банка.

Лизинг – приобретение бакном имущ-ва для сдачи его в аренду пользователям (за свой счет и в свою пользу).

Банковский мультипликатор: rr=R/D, где R-обязательные резервы, D-депозит, мультипликатор=md=1/rr=D/R