44. Дайте понятие кредитному договору. Перечислите основные реквизиты кредитного договора. Опишите порядок оформления кредитного договора.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора, который подписывается руководителями банка (филиала (отделения) и кредитополучателя - юридического лица или другими должностными лицами, наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями, а также главными бухгалтерами.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

1. о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

2. о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

3. о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

4. о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

5. о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

6. об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

7. иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

1. при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;

2. при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя;

3. при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору;

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору, в случае, предусмотренном кредитным договором.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.

45. Приведите формулу для расчёта процентов по банковским кредитам. Расскажите, что оказывает влияние на размер процентной ставки. Охарактеризуйте способы начисления процентов по банковским кредитам.

Банк до заключ кредитного договора обязан обеспеч каждого кредитополучат информ о размере процентов и платы за пользование кредитом. кредитополучатель и кредитор вправе предусмотреть в кредит договоре такой порядок при котором % за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его возврата.

при недостаточности средств для полного погаш кредита кредитополучат в первую очередь погаш издержки банка по исполнению обязательства. Во вторую очередь основную сумму долга по кредиту, затем % по кредиту и плау за польз им в третью очередь исполняются др обязат по кредит дог.

МЕТОДИКА РАСЧЕТА ППС ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТА В ПРОЦЕНТАХ ГОДОВЫХ.

ППС=------------------------- Х ДГ Х 100

где

ПIIC- полная процентная ставка банка по кредиту;

РСП - расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом; PC- расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;

РСОЗ - расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом;

ДГ - количество дней в соду, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с

условием кредитного договора, - условное (360) либо точное (365 или

366).

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решения кредитополучателя, расчет ППС производится исходя из максимально возможных суммы кредита (для кредитной линии - предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя, для овердрафтного кредитования- лимита овердрафта) и срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

При расчете ППС учитываются:

1. процентные и комиссионные платежи;

2. плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на получение кредита (оформление кредитного договора), выдачу кредита;

3. плата за сопровождение кредита;

4. вознаграждение (плата) за расчетное и (или) кассовое обслуживание;

5. плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек.

При расчете ППС не учитываются:

1. платежи кредитополучателя в пользу третьих лиц;

2. неустойка (штраф, пеня), в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного кредитополучателю, за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора;

3. плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита;

4. плата за получение кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов;

5. плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.

По банковским пластиковым карточкам в расчет ППС не включаются: комиссии за осуществление операции в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление (возобновление) операций но банковской пластиковой кар точке; комиссии за перечисление другими банками денежных средств на банковскую пластиковую карточку.