49. Кредитная политика банка. Организация кредитного процесса в коммерческом банке. Управление кредитным процессом в коммерческом банке.

Кредитный процесс – сложный, состоящий из ряда выполняемых в определенном порядке обязательных процедур : экономический процесс, устойчивое функционирование которового достигается путем согласования усилий всех участвующих в нем лиц, т.е. путем путем его организации.

Организация кредитования – деятельность банка по упорядочиванию всех процессов, связанных с движением кредита во времени пространстве и в соответствии с основными принципами кредитования.

Организация кредитования предполагает решение двух взаимосвязанных задач:

1. Формирование кредитной политики коммерческого банка

2. Организацию кредитного процесса и управление им

Кредитная политика – система мер, направленных на развитие кредитных отношений в коммерческом банке, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации рисков.

Кредитная политика призвана:

1. Обеспечивать основные приоритеты развития кредитных отношений

2. Определять юридические и законные формы кредитных отношений

3. Устаналивать единые стандарты и подходы к кредитным процедурам

Процесс кредитования – ряд этапов, каждый из которых в отдельности обеспечивает решение определенных частных задач, а в совокупности достигается главные цели опреаций – надежность и прибыльность.

Этапы кредитования

1. Начальный этап – рассмотрение заявки на получение кредита.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк обоснованное ходатайство (заявку), в котором указываются:

• Целевое направление кредита

• Сумма кредита

• Срок пользования кредита

• Конкретные даты его погашения

• Краткая характеристика кредитуемого мероприятия

• Экономический эффект от осуществления кредитуемого мероприятия

• Иные требования по требованию банка

2. Второй этап – изучение кредитоспособности, присвоение степени риска по ссуде.

Кредитный инспектор проводит углубленное и тщательное обследование финансового состояния клиента.

При экспертизе кредитной заявки клиента используются:

• Материалы, полученные непосредственно от клиента

• Сведения о клиенте, имеющиеся в архиве банка

• Информация о клиенте, полученная за пределами банка (бюро кредитных историй)

3. Подготовка заключения кредитного договора. Данный этап возможен при условии благоприятного для заемщика оконсания предыдущего этапа.

В процессе структурирования банк определяет такие парметры ссуды: вид кредита, сумму, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита и т.д.

4. Четвертый этап – заключение и подписание кредитного договора.

В процессе структурирования банк определяет такие парметры ссуды: вид кредита, сумму, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита и т.д.

5. Пятый этап процесса кредитования – кредитный мониторинг

В процессе всего преиода кредитования кредитным инспектором осуществляется постоянный кредитный мониторинг заемщика с целью миминизации кредитных рисков.

6. Возврат кредита и начисленных процентов.

Сведения о заемщике передаются в Бюро кредитных историй

50. Кредитные риски и кредитоспособность заемщика: определение, причины возникновения кредитного риска, факторы. Основные документы, необходимые для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита физическому и юридическому лицам.

Кредитный риск представляет собой вероятность несвоервеменной или неполной уплаты суммы долга и/или процентов, которая выражается в возникновении потерь или убытков у кредитора.

Все виды банковских рисков описаны в Письме ЦБ РФ № 70-Т “О типичных банковских рисках” 98

Основные причины возникновения кредитного риска:

А) неблагоприятные изменения в экономике страны, региона, города. Кризисные ситуации вотрасля, ведущие к снижению деловой активности

Б) неспособность аземщика достичь запланированного финансового регультата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политичсекой сферах

В) изменнеие в рычночной стоимости или оптери качества обеспечения (уменьшение ликвидности)

Г) возможность злоупотребления в использовании кредита заемщика или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика

Внешние факторы, которые воздействуют на уровень кредитного риска:

• Состояние экономичсекой среды

• Кредитосопсобность клиентов

• Рыночная стоимость обеспечения

Внутренние факторы, воздействующие на уровень кредитного риска:

• Качество кредитной политики банка

• Уровень организации кредитования

• Возможность ошибочных действий кредитных работников и злоупотреблений

Кредитный риск, связанный с неблагоприятными изменениями на макроэкономичсеком уровне, ухудшением общей экономичсекой ситуации, влияющей на всех без исключения заемщиков, называют систематическим кредитным риском.

Кредитоспособность заемщика – способность свевременно и полностью погасить заемные обязательства и оплатить товар или возвртить основную сумму кредита с процентами.

Оценка кредитного риска по каждому отдельно взятому заемщику.

Источникик получения информации о рисках заемщика:

• Правоустанавливающие документы заемщика

• Бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, дополнительно предоставляемые заемщиком

• Сведения, средства массовой информации и другие источники, определяемые кредитной организацией самостоятельно

Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика.

Тардиционная методика изучения надежности кредита, состоящая в сблре и анлизе сведений о потенциальных заещиков по пяти факторам или критериям (метод ПЯТИ СИ)

1. Характер заемщика. Репутация заемщика, степнеь ответственности

2. Платежеспособность. Суждение на основе анализа развития его бизнеса и финансовых возможностейц заемщика, которые определяют его сопосбность погасить долг.

3. Капитал. Сумма долга с размерами аткивов, дебиторка

4. Обеспечение. Активы, которые могут быть представлены а залог

5. Условия. Общие экономичсекие условия.

Отчет о кредиспособности физического лица:

1. Баланс отчета о прибылях и убытках

2. Раяд коэффициентов, отражающих тенденицю: платежесопосбнсть, рентабельность, эффективность оборачиваемости, обслуживание долга, данные текущего налогового периода, финансовый рычаг

3. Информация от банков и сонвоных поставщиков компнаии, о случаях просрочки оплаты, о случаях невозврата кредитов, о регулярности выплта

4. Описание условий деятельности компнаии

5. Описнаие биографии ее владельцев, случаев банкротсква и судебных процессов

6. Суммарный рейтинг компании, показывающий уровень ее кредитоспособности по шкале А (нулевой риск невыполнения обязательств) - Р (дефолт, невыполнение обязательств)