72Лимит кредитования клиентов банка: его назначение, сфера применения, порядок расчета.

Лимит кредитования – это:

1. предусмотренная в кредитном плане предельная сумма кредита, которую заемщик имеет право получить в банке;

2. установленные законом в некоторых странах пределы кредитования одного заемщика, обычно составляют 10% от собственных средств банка.

Лимит кредитования устанавливается исходя из потребности заемщика, его финансового состояния, генерируемого денежного потока выручки, кредитной истории, прогноза движения денежных средств.

Кредитная линия - предоставляется двух видов: с лимитом выдачи и с лимитом задолженности.

Кредитная линия с лимитом задолженности - возобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно, при этом максимально допустимый размер единовременной задолженности по сумме основного долга на каждый момент действия договора не может превышать установленного лимита задолженности.

Кредитная линия с лимитом выдачи - невозобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно по мере необходимости, при этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи.

Кредитная линия бывает возобновляемой (ВКЛ), невозобновляемой (НКЛ) или рамочной (РКЛ). Отличие между возобновляемой и невозобновляемой кроется в самих названиях. В возобновляемой кредитной линии лимит может восстанавливаться на погашаемую сумму долга, тогда как в невозобновляемой этого сделать нельзя.

Чтобы было понятнее рассмотрим наглядный пример. Допустим, банк установил заемщику лимит кредитной линии, и он равен 12 млн. рублей. Сумма задолженности этого заемщика на конкретную дату составляет 7 млн. рублей, таким образом, отняв вторую сумму от первой, мы установим, что свободный лимит кредитной линии будет равен 5 млн. рублей. На расчетный счет заемщика поступает выручка, и он дает распоряжение погасить часть своей задолженности за ее счет. Допустим, сумма долга снизится на 3 млн. рублей и составит 4 млн. рублей. В то же время на эту же сумму (3 млн. рублей) вырастет свободный лимит кредитной линии – он составит 8 млн. рублей. Это означает, что при необходимости заемщик может пользоваться этими денежными средствами, оперируя ими в пределах новой увеличившейся суммы лимита по кредитной линии.

Начисление процентов по кредитным линиям происходит на остаток задолженности. Помимо процентов заемщик платит определенную сумму за использование свободного лимита кредитной линии. Эта сумма значительно ниже, нежели процентная ставка.

При заключении договора о предоставлении НКЛ устанавливается определенный график выборки предоставляемой заемщику суммы с учетом всех нюансов финансируемой за счет ссуды сделки – его согласовывают между собой заемщик и кредитный работник. Если этот график будет нарушен – заемщик обязан будет заплатить за резервирование ресурсов. Предусмотрен и второй вариант предоставления денежных средств по НКЛ – выборка осуществляется не по графику, а в свободном режиме, при этом заемщик придерживается установленного банком лимита, пока не окончится период доступности (такой период может быть и у ВКЛ) – по истечению этого периода заемщик не сможет брать у банка кредит. Если же возникнет необходимость использовать свободный лимит, то заемщик внесет соответствующую плату.

Отличие НКЛ и ВКЛ еще и в отсутствии комиссии за досрочное погашение кредита во втором случае. За счет досрочно погашенной суммы увеличится свободный лимит по кредитной линии. При НКЛ банк вполне может потребовать комиссию при досрочном погашении ссудной задолженности – этот момент прописывается в договоре при открытии кредитной линии.

Если заемщику требуется не сразу вся сумма кредита, а он планирует брать ее отдельными траншами в установленный период, то кредитование по НКЛ – наиболее приемлемый вариант. Далее заемщик просто обязуется поддерживать остаток своей задолженности.

Что же касается ВКЛ, то такой режим кредитования оптимален, если есть необходимость в краткосрочной ссуде на пополнение оборотных средств. Для торгового предприятия это наиболее экономичный вариант кредитования, так как расходы на плату по процентам будут ниже.

Третий режим кредитования – это рамочная кредитная линия. РКЛ – хороший способ получения ссуды для предприятий всех отраслей. Между банком и заемщиком заключается генеральное соглашение о предоставлении РКЛ. На его основе заемщику предоставляются кредитные средства по договорам об открытии кредитной линии или по отдельно заключаемым кредитным договорам. В рамках генерального соглашения могут быть заключены несколько кредитных договоров – как по НКЛ, так и ВКЛ. В таком случае обеспечение по РКЛ может быть предоставлено по каждому из них.

У РКЛ могут быть ограничения, аналогичные ограничениям по НКЛ и ВКЛ. РКЛ также может быть и возобновляемой и невозобновляемой.

В чем удобство режима кредитования по РКЛ? В том, что заемщик, оформляя несколько кредитов, не обязан предоставлять пакет документов по каждому из них. При кредитовании по РКЛ заемщик получает гарантию соблюдения банком определенных условий в течение довольно долгого периода времени. Кроме того, заемщик экономит на процентных платежах, за счет того, что срок кредитования по всем оформленных им договорам небольшой.