Вопрос 52. Система организации межбанковских расчетов в России, их характеристика. Расчеты через Единую расчетную сеть Банка России.

На протяжении значительного периода межбанковские расчеты в СССР развивались в отрыве от общемировой практики. Это объяснялось общей экономической обособленностью нашей страны, а так же спецификой советской банковской системы.

Длительное время (вплоть до 1991 г.) межбанковские расчеты в СССР осуществлялись посредством системы межфилиальных оборотов (МФО). Данная система была достаточно хорошо отлажена и достаточно эффективна для своего времени. Однако она могла функционировать только в условиях жестко централизованной экономики, допускающей наличие только одного расчетного банка для нефинансовых резидентов (Госбанк СССР).

Изменения экономического механизма, децентрализация всех видов деятельности (в том числе и банковской) привели к необходимости внедрения более прогрессивных методов межбанковских расчетов. На данный момент существует несколько способов проведения межбанковских расчетов в РФ

Всю совокупность безналичных расчетов можно структурировать на три основных уровня:

1. расчеты хозяйствующих нефинансовых субъектов-резидентов внутри национальной экономической системы;

2. Межбанковские расчеты;

3. международные расчеты нефинансовых субъектов-нерезидентов.

Каждый уровень предполагает свои способы регулирования, собственную правовую базу и контрольный аппарат.

Второй уровень безналичных расчетов предполагает межбанковские расчетные отношения. Они возникают в случаях, когда участники первого уровня расчетов – нефинансовые резиденты открывают расчетные, текущие и иные счета в различных банковских институтах с целью осуществления взаимных расчетов. Для проведения данных расчетов необходимо перечислять денежные средства из одного банка в другой. Такие переводы осуществляются при помощи корреспондентских счетов

Межбанковские расчеты в РФ включают:

1. Расчеты через Единую расчетную сеть Банка России (через корр. счета в РКЦ)

2. Корреспондентские счета в Коммерческих банках (прямые корреспондентские отношения)

3. Межбанковский клиринг (НКО, расчетные палаты)

4. Межфилиальные расчеты

5. Внутрибанковские расчеты

Ведущая роль в организации данного сегмента экономических отношений на территории России отводится Центральному Банку РФ.

Расчетная сеть Банка России представляет собой совокупность расчетно-кассовых центров, на которые возложены функции обеспечения проведения платежей в банковской системе. Каждый коммерческий банк должен иметь корреспондентский счет в каком-либо РКЦ. Расчетно-кассовые центры являются посредниками при проведении расчетных операций между банками. Кроме проведения расчетов РКЦ занимаются кредитованием банков, кассовым обслуживанием, финансированием инвестиций за счет бюджетных средств и др.

ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” в качестве целей деятельности Банка России установлено, наряду с обеспечением устойчивости рубля и банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система, прежде всего платежная система Банка России, поддерживает устойчивость рубля, используя его в качестве средства платежа, а также способствует укреплению банковской системы Российской Федерации путем осуществления межбанковских расчетов. Таким образом, цели деятельности Банка России по защите и обеспечению устойчивости рубля, а также по развитию и укреплению банковской системы взаимоувязаны с обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования его платежной системы.

Необходимость существования расчетной сети Центрального Банка РФ продиктована рядом причин.

• Банк России обязан проводить единую ДКП в стране, следить за состоянием второго уровня национальной банковской системы, стабильностью национальной денежной единицы. Выполнение названных задач возможно при наличии полной информации о системе платежей внутри экономической системы.

• согласно закону о Центральном Банке он является методологическим центром, а также органом контроля и надзора в данной сфере;

• в составе второго уровня банковской системы России действует значительное число зарегистрированных институтов. Для расчетов с каждым из этих кредитных институтов банк должен открыть корреспондентский счет. Причем количество данных счетов соответствует числу участников расчетов. Даже крупный коммерческий банк не может позволить себе иметь столько счетов. Поэтому для облегчения расчетов Банк России создал систему расчетно-кассовых центров (РКЦ), позволяющих решить вышеназванную проблему.

Доля платежей, проводимых через расчетную сеть банка России, превалирует. В стране создана широкая сеть РКЦ – 616 на 13.11.2010г. Они функционируют в крупных городах, где есть вычислительные центры, а также в небольших городах и районных центрах. В Свердловской области 11 РКЦ и 1 ГУ РКЦ в г. Екатеринбург.

В ряде регионов одни расчетные центры специализируются на выполнении только кассовых операций, а другие – только расчетных. Банком России был издан Справочник РКЦ и обслуживаемых ими банков, который периодически корректировался. С IV квартала 1996 г. стал действовать изданный ЦБ РФ и постоянно обновляемый Справочник банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории Российской Федерации (Справочник БИК РФ).

Каждой кредитной организации (филиалу) открывается один корреспондентский счет (субсчет) в РКЦ по месту ее нахождения. Подразделения банков открывают корреспондентские субсчета на основании Положения о филиале. Вместе с тем в целях внедрения расчетов в режиме реального времени крупные многофилиальные банки (Сбербанк РФ и др.) проводят линию на консолидацию счетов своих подразделений и Централизацию расчетов. Банк России поддерживает усилия в этом на­правлении.

Корреспондентские отношения между коммерческими банками и РКЦ оформляются соответствующими договорами.

Таким образом, роль расчетной сети Банка России состоит и в том, что наличие даже одного корреспондентского счета в этой организации позволяет производить расчеты с любым кредитным институтом страны, так как сами РКЦ связаны между собой в единую расчетную сеть. Банки обязаны открывать корреспондентский счет в РКЦ.

В случае, если банку А необходимо будет произвести расчет с банком Д, он воспользуется сеть Центрального Банка. Сумма платежа перечисляется банком А в РКЦ 2 с использованием своего корреспондентского счета (первый уровень), а тот, в свою очередь, переводит их в РКЦ 3 (второй уровень), используя систему счетов межфилиальных оборотов, для зачисления на корреспондентский счет банка Д (уровень один). Таким образом, имея один корреспондентский счет в расчетно-кассовом центре, любой банк России может провести расчеты с любым другим кредитно-расчетным институтом страны, так как каждый из них обязательно имеет свой счет в РКЦ.

Как и государственные расчетные системы других стран, сеть Банка России не предусматривает автоматического кредитования дебетового сальдо корреспондентских счетов своих участников. Так, если объем требований, подлежащих оплате со счета какого-либо коммерческого банка, превышает остаток средств на нем, РКЦ проведет платежи только в размере данного остатка. Оставшиеся платежи размещаются во временную картотеку, и подлежат оплате только в случае пополнения корреспондентского счета.

В целях создания для всех клиентов Банка России равных условий проведения расчетных операций через расчетную сеть Банка России установлена единая продолжительность операционного времени для приема от них информации по платежам по каналам связи: с 10.00 до 17.00 по местному времени.

ЦБ РФ, через РКЦ:

• оказывает услуги по завершению расчетов путем предоставления кредитов для поддержки ликвидности коммерческих банков.

• проводит окончательные расчеты по клирингу путем перечисления по счетам, открытым в РКЦ, чистых обязательств и требований по результатам зачета;

Благодаря усилиям Центрального Банка платежные системы и механизмы перевода средств постоянно обновляются и модернизируются. Вводятся программные технические новшества, которые позволяют сократить время прохождения денежных средств и повысить надежность системы расчетов.

Посредничество в платежах между банками как прерогатива Центрального Банка позволяет ему контролировать и регулировать денежный оборот. Хранение коммерческими банками и специальными кредитными институтами денежных ресурсов в учреждениях Центрального Банка, осуществление последних расчетных операций связанных с куплей-продажей векселей, чеков, ценных бумаг, иностранной валюты, рефинансированием, кассовым исполнением государственного бюджета, обслуживанием внутреннего и внешнего долга государств, а также проведение межбанковских расчетов обеспечивают центральные банки эффективными инструментами регулирования банковской деятельности, что, в свою очередь, позволяет влиять на процесс воспроизводства в стране.

Следует подчеркнуть и огромную значимость платежной системы как неотъемлемой части финансово-кредитной сферы государства. Разлад в платежной системе той или иной страны часто является одним из самых ранних и непосредственных проявлений зарождения финансового кризиса. Данная система может служить прямым каналом, через который проблемы с ликвидностью и кредитные проблемы передаются от одного участника финансовой сферы к другому.