1 Вариант: оао акб «Альфа-банк».
Срок ипотечного договора 5 лет. Процентная ставка 15,5% годовых. При начислении ипотечных платежей банк использует метод простого аннуитета (постнумерандо). Погашение ипотечного кредита предусмотрено один раз в год равными суммами. Условием ипотечного кредитования является обязательное комплексное страхование приобретаемой квартиры 1% в год от стоимости квартиры.
Так как банк использует метод простого аннуитета (постнумерандно), то ежегодный платеж, включая проценты по кредиту = (Сумма кредита / Срок кредита) * (1+ Ставка кредита)5,4,3,2,1
= (1 210 000 / 5) * ∑(1 + 0,155)5,4,3,2,1 = 1 903 308 руб.
К тому же условием ипотечного кредитования является обязательное комплексное страхование приобретаемой квартиры 1% в год от стоимости квартиры: 3 900 000 * 1% = 39 000 руб.
Таким образом, стоимость покупки квартиры на условиях ипотечного кредитования ОАО АКБ «Альфа-банк» составляет:
1 903 308 + 39 000 = 1 942 308 руб.
2 Вариант: зао акб «Промсвязьбанк».
Срок ипотечного договора 5 лет. Используется простая ставка начисления процентов 14% годовых. Комиссия за облуживания счета 0,7% от суммы платежа. Погашение ипотечного кредита предусмотрено один раз в год равными суммами. Условием ипотечного кредитования является обязательное комплексное страхование приобретаемой квартиры 0,97% от рыночной стоимости квартиры.
Необходимо рассчитать, сколько семья будет платить процентов по кредиту в год (сумма кредита * % ставку): 1 120 000 * 14% = 156 800 руб.
Сумма процентов за 5 лет составит: 156 800 * 5 = 784 000 руб.
Далее определяем общий долг по кредиту за 5 лет (% за 5 лет + сумма кредита): 784 000 + 1 120 000 = 1 994 000 руб.
Комиссия за облуживания счета составит: 1 994 000 * 0,7% = 13 958 руб.
Обязательное комплексное страхование приобретаемой квартиры составит: 3 900 000 * 0,97% = 37 830 руб.
Таким образом, стоимость покупки квартиры на условиях ипотечного кредитования ЗАО АКБ «Промсвязьбанк» составляет:
1 210 000 + 784 000 + 13 958 + 37 830 = 2 045 788 руб.
3Вариант: оао «локо - Банк».
Срок ипотечного договора 5 лет. Используется простая ставка начисления процентов 16,5% годовых. Проценты начисляются на остаток основного долга. Погашение ипотечного кредита предусмотрено один раз в год равными суммами. Условием ипотечного кредитования является обязательное комплексное страхование приобретаемой квартиры, а также жизни и здоровья заемщика, сумма страховок в год 14 000 рублей.
Для начало нужно определить фиксированный платеж (сумма кредита / 5 лет): 1 210 000 / 5 = 242 000 руб.
Далее определим проценты по кредиту за 1 год (сумма кредита * % ставку): 1 210 000 * 16,5% = 199 650 руб.
Определим остаток по кредиту (сумма кредита - уплаченный % за 1-ый год): 1 210 000 – 242 000 = 968 000 руб.
Определим проценты по кредиту за 2 год (остаток на конец 1-го года * % ставку): 968 000 * 16,5% = 159 720 руб.
Остаток по кредиту на 2-ой год составит (остаток по кредиту за 1-й год – уплаченный % по кредиту за 2 год): 968 000 – 242 000 = 726 000 руб.
и т.д. на протяжении 5 лет, к 5 году выплат процент выплачиваемый по кредиту должен равен 0.
год |
Сумма остатка |
Процент ко кредиту |
1 |
1210000 |
199650 |
2 |
968000 |
159720 |
3 |
726000 |
119790 |
4 |
484000 |
79860 |
5 |
242000 |
39930 |
итого |
0 |
598950 |
Так же условием ипотечного кредитования является обязательное комплексное страхование приобретаемой квартиры, а также жизни и здоровья заемщика, сумма страховок в год 14 000 рублей, а сумма за 5 лет составит: 14 000 * 5 = 70 000 руб.
Таким образом, стоимость покупки квартиры на условиях ипотечного кредитования ОАО «ЛОКО - Банк» составляет:
1 210 000 + 598 950 + 70 000 = 1 878 950 руб.
На основании произведённых мною аналитических расчётов можно сделать вывод, что наиболее приемлемым для семьи Давчук является выбор третьего варианта кредитования в ОАО «ЛОКО - Банк» с начислением процентов на остаток долга. Данный метод является эффективным для семьи вследствие того, что начисление процентов осуществляется на остаток долга, т.е. чем больше будут составлять выплаты по кредиту, тем меньше будут начисленные проценты. Кроме того, сумма платежа по кредиту не является фиксированной, что позволяет семье Давчук при наличии свободных денежный средств внести больший платёж.
Дайте описание возможных рисков кредитора ипотеки и финансовых рисков заемщика в условиях экономического кризиса.
Ипотека в России считается делом достаточно рисковым как для заемщиков, так и для кредиторов по ряду взаимосвязанных причин. В первую очередь к ним можно отнести несовершенство законодательства, требующее серьезного совершения в некоторых юридических аспектах.
Ипотечному кредитованию присущ целый набор рисков.
-Риск изменения процентных ставок Изменение рыночной процентной ставки, как правило, является следствием изменения уровня инфляции. Для кредитора этот риск заключается в снижении прибыльности операций по ипотечному кредитованию и несбалансированности активов и пассивов.
-Рыночный риск
Этот вид риска может появиться при резком снижении цен на жилье. Для заемщика это плохо, так как, приобретая в кредит дорогую квартиру, он рассчитывает, что ее стоимость по крайней мере не уменьшится за то время, пока он будет возвращать кредит.
-Риск изменения валютного курса
Этому риску подвергаются заемщики. Происходит это из-за того, что на российском ипотечном рынке кредиты предоставляются в долларовом (а равно в евро) исчислении. Обязательства по кредитам рассчитываются также в долларовом эквиваленте, а доходы заемщика в большинстве своем имеют рублевый номинал.
-Риск неплатежа
Риск неплатежа (или кредитный риск) — это риск несвоевременной уплаты или неуплаты обязательств по ипотечному кредиту. Для кредитора это значит, что он не получит ожидаемых денежных доходов в связи с некредитоспособностью заемщика.
-Риск ликвидности
Этот вид риска возникает тогда, когда при наступлении сроков исполнения своих обязательств у банка из-за несбалансированности активов и пассивов не хватает средств для оплаты.
-Риск утраты трудоспособности
Этот риск, напротив, относится только к заемщику. В случае его наступления заемщик уже не имеет возможности зарабатывать деньги и возвращать кредит, что приводит к обращению взыскания на заложенное имущество и к еще большему усугублению ситуации.
-Риск досрочного погашения кредита
Как правило, заемщикам предоставляется право досрочно погасить кредит, хотя запрет на досрочное погашение на первые несколько месяцев или лет может быть специально отражен в договоре об ипотеке.
-Имущественные риски
риски, имеющие отношение к объекту залога. К ним относятся риск повреждения имущества и риск утраты титула собственности на объект залога.