4.5. Другие организаторы процедуры страхования
Кроме рассмотренных ранее участников страховых отношений, в страховании фигурируют его непосредственные организаторы: аквизиторы, инкассаторы, диспашеры (аджастеры), актуарии, аварийные комиссары, сюрвейеры, андеррайтеры, страховые аудиторы и инспекторы.
Работа по привлечению новых договоров страхования называется аквизицией (от лат. acquico — приобретаю, достигаю). Соответственно аквизитор — это страховой агент или другой страховой работник, занимающийся заключением новых или возобновлением ранее действовавших договоров страхования.
Аквизиция должна быть организована таким образом, чтобы число вновь заключаемых и возобновляемых договоров постоянно превышало число прекращающихся и заканчивающихся договоров. Это достигается с помощью соответствующего материального стимулирования аквизиторской деятельности страховых агентов.
Инкассацией страховых взносов называется прием наличными деньгами взносов (платежей) по отдельным видам страхования и сдача их в кредитные учреждения. Данную процедуру осуществляет страховой инкассатор, являющийся организатором процедуры страхования.
По всем видам добровольного страхования имущества населения и по страхованию от несчастных случаев взносы принимаются при оформлении договора и, как правило, за весь срок страхования. По долгосрочным видам страхования жизни взносы инкассируются чаще всего ежемесячно в течение срока, на который заключен договор страхования.
Уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, занимающееся установлением причин, характера и размера убытка при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом, называется аварийным комиссаром. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей.
Имя, почтовый и телеграфный адрес аварийного комиссара указываются страховщиком в страховом сертификате или полисе при выдаче его страхователю. Последний обязан при наступлении страхового случая немедленно обратиться к аварийному комиссару за помощью и содействием. Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с той инструкцией, которую высылает ему страховщик: проводит осмотр поврежденного имущества; устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка; по указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества, осуществляет розыск пропавшего имущества, собирает информацию о местном страховом рынке.
В морском страховании расчет убытков по общей аварии и распределение их между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости называется диспашей.
Во многих странах функции диспашеров, занимающихся составлением диспаш-расчетов, выполняют, как правило, специализированные фирмы.
К диспашному производству диспашер приступает только при наличии заявления заинтересованной стороны (судовладельцев, грузовладельцев, страховщиков) с приложением всех документов, касающихся аварийного случая и подтверждающих сумму убытков и расходов. На основании представленных документов (выписки из судового журнала, копии морского протеста, аварийной подписки, счета за произведенные работы, копии актов осмотра судна и груза, копии коносаментов и др.) диспашер выносит мотивированное постановление — признать или не признать наличие общей аварии. При этом диспашер действует по определенной схеме: сначала мотивирует свои доводы, почему он признает тот или иной случай общей аварией, затем приводится расчет общей и частной аварии; в разделе о контрибуционном капитале показывается общая стоимость имущества, участвующего в покрытии общей аварии, и исчисляется контрибуционный дивиденд; заканчивается расчет диспаш-балансом.
Аджастер (диспашер) — это специалист в области составления диспаш-расчетов (по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией).
В более широком смысле аджастером является физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Он осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования. Аджастер анализирует факты и рисковые обстоятельства страхового случая, составляет экспертное заключение для страховщика по материалам этого анализа, проводит работу в области риск-менеджмента, выполняет функции аварийного комиссара.
Специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов и занимающийся разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий, называется актуарием.
Иногда актуариев называют андеррайтерами (от англ. underwriter — подписчик) — это лица, уполномоченные страховыми (перестраховочными) компаниями принимать на страхование (в перестрахование) риски. Андеррайтеры должны обладать соответствующими знаниями и практикой для установления степени страхового риска, страховых премий и условий страхования. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика.
В морском страховании сюрвейер (Surveyor) — это эксперт, производящий осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии, размере повреждений при авариях, мореходности судна и т.д. Сюрвейер может быть приглашен судовладельцем, фрахтователем, грузовладельцем, страховым и классификационным обществом.
В более широком смысле сюрвейер — это инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. Сюрвейер выполняет функции риск-менеджмента. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о страховании имущества путем оформления соответствующего договора. На основании сведений, полученных от сюрвейера, страховщик определяет тарифную ставку. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе.