2. ) Реалізація страхових послуг Страхові посередники

  Страхові продукти відносяться до внутрішньої структури страхового ринку.

Страхові продукти - це специфічні послуги, що пропонуються на страховому ринку, ціна яких відображається у страховому тарифі і формується на основі конкуренції при порівнянні попиту і пропозиції. Нижня межа ціни визначається умовами рівноваги між надходженнями платежів до страхового фонду та виплатою страхового відшкодування і страхових сум, верхня межа ціни визначається потребами страховика.

Ціна послуги конкретного страховика залежить від величини і структури його страхового портфеля, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат та очікуваного прибутку. Якщо ціна його страхової послуги виявиться надмірно високою, страховик може опинитися у невигідному становищі порівняно з своїми конкурентами і втратити клієнтів.

Купівля-продаж страхових послуг оформляється страховим договором, а підтвердженням цього акту є страхове свідоцтво (поліс), видане покупцеві (страхувальнику) продавцем (страховиком).

Страхові послуги здебільшого реалізуються у такий спосіб:

♦     прямий продаж;

♦     продаж за допомогою посередників. Прямий продаж здійснюється:

♦     в офісі страхової компанії;

♦     спеціально найманими працівниками - аквізиторами;

♦     за адресами у довідниках;

♦     поштовими відправленнями;

♦     по мережі Інтернет.

Продаж за допомогою посередників відбувається:

♦     через агентів;

♦     через брокерів;

♦     через альтернативну мережу посередників - банки, туристичні агенції тощо.

В Україні найбільшого поширення набула реалізація страхових продуктів через головних, виконавців аквізиції. Розрізняють такі види аквізиторів:

1.  Фахівці, які працюють у центральному офісі страховика або його регіональних філіях і представництвах. Потенційний клієнт прибуває сам - його запрошують на переговори. Ця форма спілкування з клієнтом дає змогу страховикові залучати до переговорів фахівців із інших підрозділів, використовуючи потрібні нормативні та рекламні матеріали, оперативно приймати рішення з кожної розглядуваної справи, коригувати чи розробляти положення страхових угод.

2.     Працівники підприємства (юридичної особи), які є страховим агентом. Як правило, клієнт прибуває в офіс агента для переговорів з питань, що стосуються безпосередньої виробничої діяльності агента (транспортні агентства, туристичні фірми тощо). При цьому спілкування з клієнтом в інтересах страховика торкається не більше як двох-трьох видів страхування, які добре опрацьовані і особливих ускладнень не викликають.

3.     Страхові агенти і страхові брокери. Така форма сьогодні є найбільш поширеною у світовій практиці.

Разом з тим системи продажу страхових послуг постійно вдосконалюються, застосовуються нові форми та методи.

Відповідно до статті 15 Закону України «Про страхування» страхові агенти - це громадяни або юридичні особи, які діють від імені та за дорученням страховика, і виконують частину його страхової діяльності, а саме: укладають договори страхування, одержують страхові платежі, виконують роботи, пов'язані із здійсненням страхових виплат, а також збирають інформацію про відповідні види страхових послуг та страховиків - конкурентів, здійснюють аналіз ринкового середовища. Страхові агенти є представниками страховика і діють в його інтересах за винагороду на підставі договору доручення із страховиком.

Залежно від специфіки страхової діяльності розрізняють декілька груп страхових агентів - юридичних осіб:

1)    за географічним поширенням:

♦ республіканські (такі як АППБ «Аваль», Державний Ощадбанк, Правекс-банк, Київстар, UMC, Укрпошта);

♦ регіональні (станції технічного обслуговування, пункти перетину кордону);

2)    за видами страхування:

♦ті, що займаються страхуванням життя (громадські об'єднання, профспілкові комітети);

♦ ті, що займаються особистим страхуванням, крім страхування життя (туристичні фірми, медичні установи);

♦ ті, що займаються майновим страхуванням (автосалони, банки, кредитні спілки, лізингові компанії);

♦ ті, що займаються страхуванням відповідальності (перевізники вантажів);

3)    за участю в процесі страхування:

♦ страхові агенти, що безпосередньо надають страхові послуги (банки, автостанції, залізничні вокзали);

♦ страхові агенти, що сприяють укладанню договорів страхування (нотаріальні контори, аудиторські фірми);

4)    за організаційно-правовою формою:

♦ страхові агенти, створені на підставі договірних відносин між страховим агентом і страховою компанією;

♦ страхові агенти через спільне створення окремої юридичної особи;

♦ дочірні підприємства страховика;

♦ страхові компанії, створені посередником,

Перед кандидатами,які бажають працювати страховими агента-ми,страховики висувають певні вимоги. Критерії професійного відбору включають такі показники, як: комунікабельність, зовнішня привабливість, оперативність реагування, рівень страхової культури, як мінімум - середня освіта, а також сумлінність кандидата (відсутність претензій з боку контролюючих органів).

Страхові брокери - це юридичні особи або громадяни, які зареєстровані у встановленому порядку як суб'єкти підприємницької діяльності та отримують винагороду за посередницьку діяльність у страхуванні від свого імені на підставі брокерської угоди з особою, яка має потребу у страхуванні як страхувальник.

Страхові або перестрахові брокери-нерезиденти можуть надавати послуги лише через постійні представництва в Україні, які повинні бути зареєстровані як платники податку відповідно до законодавства України та включені до державного реєстру страхових або перестрахових брокерів.

Страхова діяльність в Україні може проводитися за участю страхових або перестрахових брокерів як виключний вид діяльності. Вона може включати консультування, експертно-інформаційні послуги, роботу, пов'язану з підготовкою, укладанням та виконанням (супроводом) договорів страхування (перестрахування), в тому числі щодо врегулювання збитків у частині одержання та перерахування страхових платежів.